【7A版】银行现金贷的发展状况及信用关系分析.docx

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1、7A版优质实用文档现金贷的发展状况及信用关系分析学院：财政金融学院专业：金融学姓名：GGG学号：　　77A版优质实用文档7A版优质实用文档自2015年后，现金贷作为一个热门新词汇迅速传播，且搜索量始终居高。现金贷的迅速发展，旺盛的市场需求将带动整个行业呈现爆发式增长。2016年以来，互联网金融领域的现金贷行业实现大发展，前不久趣店赴美成功上市，更是引爆成为行业热点。由于现金贷为解决部分人群的短期内资金周转问题而产生，消费信贷的增长便与现金贷市场需求联系紧密。有关数据测算，其在未来将维持20%以上的快速增长,2019年我国个人消贷款余额将增长至41万亿，说明未来现金贷业务还将有大幅度的

2、增长。在愈加旺盛的市场需求的催动下，越来越多的公司想要抢占市场，分一杯羹。有人说它是天使，解决了很多银行服务不到的人群的信贷需求，有人说它是魔鬼，让很多年轻人过度消费。在过去一两年里，现金贷行业褒贬不一，毁誉参半。近期，现金贷受到密切关注，2017年4月银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，第一次将现金贷纳入银监会专项整治范围。现金贷迈出合规的第一步，也说明现金贷具有良好的发展态势，庞大的市场需求预示着其未来良好的发展前景。目前很多机构在开展现金借款业务，统称为现金贷业务。现金贷大受欢迎的原因主要有两个方面:首先,人群定位准确。数据显示，我国信用卡持卡用户

3、约2亿，但在借贷征信库里的人数约6-8亿，剩下的4-6亿人都是所谓的白户人群。这类人也有很大消费需求。现金贷主要服务于中低收入人群，目标客户收入约为20GG-3000，贷款金额约为500-500077A版优质实用文档7A版优质实用文档不等。客户人群主要有：蓝领客群、生意类客户和大学生客群。蓝领人群普遍月收入在两三千元左右，没有存款或固定资产，工作稳定性较弱。这部分年轻人通过消费分期，将大规模的消费需求与最优质的供应商连接，免息免手续费，享受轻奢生活。生意类客户群较为特殊，贷款需求一般不是为了消费支出，而是为了支持生意经营的周转。贷款困难是生意类客户长期以来的发展瓶颈，由于实力薄弱，再

4、加上数量众多，在目前的金融体制下，他们很难进入银行的“法眼”。至于大学生客群，虽国内小部分现金贷平台仍有对少量的在校大学生放贷的现象，但自从教育部新闻发布会上表示“任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款”后，各现金贷平台也在逐量减少甚至把大学生这类客群拒之门外。其次，手续方便放款快，收费不清晰并且收费高。用户只需要在网站或APP上填写姓名、手机、身份证等基本信息就可以快速获款。特别是针对自制较差的青少年，容易产生拿钱很轻松的感觉。同时现金贷一般都以日息算，几乎看不到年率。并且很多公司收费不清晰且收费高，收费方式也门道很多。一般来说，费用=日利率+服务费+平台运营费。以某平台为例

5、：其日利率为0.03%，每天收取借款额的0.97%为服务费，此外还要加收借款金额6%的平台运营费。若借5000元为期一个月，利息仅需45元，但服务费和平台运营费则要1755元。因此一个月后本息一共需要还6800元。如此计算下来，该平台的实际年化利率达到了366%。业内人士称，从事现金贷的人其实根本不关心风控。只要坏账率低于50%就可以盈利，行业普遍坏账率是20%以上。现金贷行业如今的发展状况是竞争与优势同在，问题与之随行。通过分析其业务内容及其之间的信用关系，可发现以下特点：（1）准入门槛较低，产业壁垒小针对提供贷款的平台而言，我国并未设立明确的准入机制。不同于金融机构的设立具有较高

6、的准入门槛，现金贷平台既不是传统意义上的金融机构，也不完全等同于网络借贷平台，我国监管层面尚无明确的法律规定对其进行规制。现金贷行业中没有形成设立市场准入标准的习惯，因此大量低资质的平台涌现，也从77A版优质实用文档7A版优质实用文档侧面说明目前此行业入行门槛较低。从行业目前竞争情况来看，行业属于新兴阶段，竞争者正在大量涌入，对于长期存活的领头企业，则需要大量的宣传并占领较大的市场份额。因此对于大平台来说，获取客户的成本较小平台高，运营成本较高。对于普通小众平台，往往通过简单的网络广告渠道，就可以获得大量客源，但很难实现多次、长期客源。平台退出时，目前并未有相关具体规定，很多问题平台

7、往往圈上一笔钱，便发生“跑路”，很多投资人投资金无法得到兑付。总体来说，目前，具体现金贷准入机制尚未确定，准入门槛较低，产业壁垒小。对于大部分平台来说退出亦较为简单，不需要如P2P平台一样，需要大笔兑付资金。且行业吸引力较大，从消费信贷的发展及超前消费理念的逐步推广，市场需求量日益增多，对于较小的平台，也可以获得良好的经营业绩。现金贷对平台的吸引力将越来越大。（2）产品差异化小，用户转换成本低对于现金贷行业来说，业内平台运营缺少产品差别化，用户的转换成本低