从校园贷到现金贷

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1、从校园贷到现金贷　　　　防止堵了正门漏了偏门。下载论文网　　现金贷行业泰山压顶，正如曾经的校园贷。　　　　12月1日，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》发布，为现金贷乱象划下休止符。　　不过，“市场需求还在，很可能换个‘马甲’。”一位现金贷从业者说。校园贷前鉴不远，此前?历整治，不少校园贷很快就变身为了名目繁多的各种线上、线下相结合的新产品、新名词。“监管要防止‘堵了正门却漏了偏门’。”　　“一脉相承”　　作为资深从业者，张欢（化名）从2014年起就带着一款校园贷产品进入了市场，亲历了此后校园贷、现金贷数年来的财富狂欢。“那时候，趣店集团还只是趣分期，乐

2、信集团还只是分期乐。以前大家都一起吃过饭，如今人家做了平台，去纽约上市敲钟了。”　　在张欢看来，现金贷与校园贷“一脉相承”。　　范围上，二者都是从区域扩散至全国。两者的发端都是由民间借贷机构针对学生或成人放款。2014年，全国性的校园贷平台正式产生，一年后现金贷后来居上。　　息费上，二者都是滚雪球式的层层推高。校园贷的月息最初仅10%-20%，学生需求迅速扩张致使息费越抬越高。而现金贷更是多头借贷，息费比校园贷还更高一筹。　　成长史上，两者更有“血肉联系”之处。　　“市场已经完全变味，不再是一个校园贷产品，且有的不再是平台行为而是民间个人行为。”张欢说。由

3、于手续简单、覆盖面广，民间高利贷涌入互联网平台进行放款，周息高达20%-30%。“半年借款由几万元滚到几十万的案例，不在少数。”　　直到今年6月，银监会、教育部、人社部联合印发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，对校园贷整治提出五字方针“停、移、整、教、引”，市场顿时一片“哀鸿”。　　实际上，6月正式整治之前，校园贷与现金贷之间的界限就已模糊不清。　　规模排名前五的校园贷平台分期乐、趣分期、名校贷、优分期、爱学贷中，四家都试图转型，在原有业务上实现集团化并开展了小额贷款业务。　　而监管整治之后，仍有一些平台的业务界限不规范。　　早在2016年10

4、月，趣分期便宣布退出校园，但今年10月上市之际，大学生仍能在趣店集团申请到贷款。趣店集团CEO罗敏对此回应：“目前趣店集团没有完善的方法来鉴别用户是不是大学生。”更点燃了外界对其业务合规与否的质疑。　　多位受访专家指出，对趣店集团这样的平台而言，校园贷与现金贷在客群定位和操作手法上，仅一步之遥而已。　　宿病标签　　无论现金贷或校园贷，利息高企、暴力催收的标签都如影随形。　　“这与年轻人的客群定位不无关系。年轻人易受诱惑，最可能举债消费，但收入有限、感情用事，债台高筑之下易出现极端行为，引发社会问题。”中国科技金融法律研究会理事肖飒说。例如，有大学生分期12

5、期来付款购买iPhone，还款到第三笔就再次借款买平板电脑，债越借越多，终不堪重负。“刚毕业还需要租房、装扮、交际，往往对过度负债缺乏认知。”　　大额借款之风也在年轻客群中逐渐兴起。　　据肖飒介绍，现实中的确存在为创业借贷十几万，失败后合伙人遁逃的轻生大学生。他们仅有三种选择，一是申请大额信用卡，积累工资来逐渐覆盖债务;二是求助于亲友，一次性还清;三是更换联系方式来躲债。　　“尽管借款人受到法律保护，但这样年轻的‘老赖’不在少数，平台坏账率攀升进而引发了暴力催收。”一位上海市互联网金融协会人士说。　　金杜律师事务所律师虞磊珉表示，其根源在于平台风控主要以守

6、约人的还款高息覆盖违约人的坏帐损失，强调对借款人的还款意愿考察，而非事前衡量其还款能力。“用守约人的高利息为坏账买单，明显不合理。”　　肖飒认为，消费者教育也应加强，平台放款时应为借款人提示借款额度、还款能力、法律规定等内容。同时，平台风控还急需资金与人力的大量投入，任重而道远，但一部分追求短期利益的投机平台往往放弃成长，有一笔赚一笔。　　需求仍在　　虽在异化过程中饱受诟病，校园贷和现金贷的确满足了一部分市场需求。　　2016年创办米米贷的朱尘，就坦言自己曾被银行贷款拒之门外。尽管2002年时他已在一家知名互联网公司工作了三年多，却仍不具备在工商银行办理信

7、用卡的资格。直到在英国接触到现金贷这一概念，才开始尝试在国内创办自己的现金贷平台。　　“在我国，针对长尾人群的小额贷款服务才刚刚开始。我国目前仅2亿人拥有信用卡，剩下12亿人中除去老人小孩等，约有6亿人有需求但还未享受到基础的金融服务。即便是金融活动相对发达的江浙地区，人们对存款的动力也大于贷款。”PPmoney董事长陈宝国分析，消费金融由此产生了极大的助推作用。在该平台平均借款千元左右的用户中，70%是用来消费的。　　如此巨量的市场空白，银行等传统金融机构为何不够积极？　　事实上，2004-2009年间，商业银行曾争抢校园信用卡市场，带来了“三高现象”：

8、高注销率、高睡眠率和高坏账率。　　2009年7月，银监会《关于进一