[延伸阅读]+-+从次贷危机到负载均衡

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2、//groups.google.com/group/highperformanceweb/web/《构建高性能web站点》已完成内容索引前传从次贷危机到负载均衡前不久，大家几乎听到最多的就是美国次贷危机，媒体和专家学者们不断的描述这场危机的严重性，可还是有很多人不明白这到底是怎么回事，究竟是什么原因让金融体系如此发达的美国都难逃一劫。我翻阅了一些资料和历史，总的来说，原因其实不复杂，而且很有意思，但首先要简单了解美国近百年来的金融行业发展历史。简单的说，在美国，商业银行主要提供储蓄和贷款业务，就像我们在国内经常去存钱取钱的银行，而

3、投资银行主要提供企业融资和债券发行等业务。早期，这两种银行有时会同属一家机构，彼此会有内部业务互通，暴露了种种问题，比如美国公司通过投资银行进行上市融资，投资银行对上市公司的财务状况和利好消息非常了解，所以知道何时股票会涨，原则上这是必须由投资银行保密的，然而投资银行通过同机构的商业银行来大量购买股票，违反了自由竞争的市场经济规则。所以，美国在1937年颁布的一项法案，将投资银行和商业银行进行拆分，依照法律，相互之间不能透露任何商业机密。投资银行自从与商业银行分离后，不断进行所谓的金融创新，凭借华尔街人的贪婪和智慧，开发出了各种各

4、样赚钱的工具，称为金融产品。他们可以将任何你能想到的有价值的东西，包括现在的和未来的，都打包成金融产品，并起一个好听的名字，比如迷你债券，卖给投资者，从而牟取巨额利润，他们的能力简直可以超越时空，超越我们的想象。所以去美国华尔街投资银行工作成为无数人的梦想，因为在那里一个普通大学毕业生第一年就可以拿到折合人民币接近百万的年薪，这在美国也同样是其它行业不敢想象的。接下来说说美国人的消费习惯，他们喜欢贷款，喜欢超前消费，买车、买房子、买任何东西，都希望贷款，这在美国是很常见的事情。在美国办理贷款，申请人首先需要通过信用中介公司来初审信

5、用度，达到合格后，商业银行再经过一道审核，便会把贷款发给申请人，申请人按照合约，在以后的时间里分批将钱还给银行。比如你向商业银行贷款1000元，按照合约你将1000元加上利息，用未来一年的时间按月还给银行。由于美国人几乎人人都贷款，所以按照刚才的例子，商业银行贷出1000元，就少1000元，要等一年才能全部收回，商业银行由于受到严格监管，必须维持很高的资金充足率，所以银行能够放出的贷款是非常有限的，而且还有风险，万一有些人拖延还款怎么办，那银行可以周转的资金就更少了。于是投资银行又出现了，它想了一个既能够帮商业银行快速周转资金又可

6、以自己捞一笔的办法。需要注意一点，投资银行不可以直接提供贷款业务，但是通过这个办法，投资银行既涉足了商业银行业务，又不必受到像对商业银行一样的监管。接着刚才的例子简单的说，投资银行一次性给商业银行1000块，相当于先替贷款人把本金还给银行，以后贷款人按月还钱给投资银行，利息大家按比例分。商业银行当然很乐意接受，因为可以马上把贷款收回，尽管利息需要长期收回，但是已经将这部分资金盘活，而且风险大大降低。接下来，投资银行也不甘心，由于它一次性垫付了1000元，也需要周转资金和降低风险，所以它拿出了老办法，希望将这1000元以债券的形式卖

7、给其它投资人，比如美国的房利美和房地美，它们由美国政府做信誉担保，发行债券，然后通过成批收购个人住房贷款债券，将每个月收到的住房贷款利息作为债券的利息发给债券购买者。这些购买者包括普通美国公民、国外投资者、国外政府等，我们国家的美元储备就有一大部分用来购买了这部分债券。可以看出，贷款人拿到用来买房子的钱，最终来自于许许多多债券投资者，也许也有你的一份，比如你购买了国内的某个债券型基金，该基金又购买了美国房地产抵押债券。另外在这一过程中，保险公司也为这些债务提供担保，担保其会支付，而且这些保单可以再次打包成为金融产品，在金融市场上流

8、通。到现在为止，看似大家都得到了好处，贷款人住进了房子，一系列的金融机构都赚到了钱，最后广大投资者购买这些公开发行的债券也可以未来获得利息，这一系列环节设计的多么巧妙。如果就到这里打住的话，那就好了，可惜华尔街人的贪婪是永无止境，商业银行觉得投资银