我国个人消费信贷发展的研究

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1、摘要根据国家扩大内需的政策，近年来我国商业银行先后推出了适应市场需求的一系列个人消费信贷业务，形成了以个人住房贷款为主体，包括汽车信贷、家庭装修贷款、助学贷款、渡假旅游贷款、大额耐用消费品贷款、个人存单质押贷款和个人综合消费贷款等品种的个人消费信贷体系。在国家有关消费政策的鼓励和指导下，个人消费信贷业务将迎来更为广阔的发展空间。但是，目前我国消费信贷体系仍然处于发展的初级阶段，存在许多问题，发展的势头受到各种。，因素的制约在参考国外发展个人消费信贷的先进经验的基础上本文对居民消费观念、居民收入、信贷品种、银行内部等多个方面的制约因素进入，，，、了深入分析

2、试图找出原因并针对上述因素从加强营销加大金融创新力度、健全风险控制机制、建设信用体系、完善法律体系和社会保障制度等多个方面提出了发展我国个人消费信贷的对策。关键词个人消费信贷发展现状对策研究，，，，一，，，，币，，，，，，，，水，，，，吞目录我国个人消费信贷主要种类及其发放模式……个人消费信贷概述……我国个人消费信贷的主要种类及其发放模式……发展我国个人消费信贷业务的，……必要性与重要性……我国个人消费贷款业务发展的现状及问题……我国个人消费贷款业务发展的现状……我国个人消费贷款业务发展的存在问题……我国个人消费贷款业务发展存在问题的原因分析……国外消费

3、信贷发展的借鉴与启示，………美国的发展情况……英，……国的发展情况…日本的发展情况……，、、日消费信贷发展情况对我国的启示美英……，动个人消费信贷业务发展的对策思考……自﹄了乙门了……︼自个人消费信贷业务发展趋势‘……二个人消费信贷发展的对策研究……参考文献，………附录个人住房贷款信用风险管理实例分析……，致谢仄︸分我国个人消费信贷主要种类及其发放模式个人消费信贷的范围主要指广义的商品，既包括住房、汽车、家电等耐用消费品。也包括了教育、医疗、旅游等劳务。近年来，个人消费贷款业务蓬勃发展，这与国家拉动内需、鼓励个人贷款消费，以及个人消费信贷群体的逐渐壮大有

4、关。从现在的发展势头来看，个人消费信贷市场存在着巨大的发展潜力。以汽，，，车消费信贷为例据《华尔街曰报》报道美国的消费者是贷款买车而，，，，在中国汽车消费贷款才刚刚起步只有不到的消费者是贷款买车但是在开展汽车消费信贷业务的几年中，汽车消费信贷的金额却猛增了多倍。由此可见，个人消费信贷业务的发展仍存在很大的空间。当前各商业银行都把个人消费信贷作为自。己拓展业务的一个重要领域消费信贷，发展为如今的个人住房按揭贷款为主体，品种由最初的个人住房按揭贷款汽车、个人住房装修、耐用消费品、教育、旅游以及信用卡等个品种，对促进消费，启动内需，推动经济发展具有积极意义。同

5、时，它也是金融机构调整信贷结构、拓展新的业务和盈利增长点的有效途径。从目前来看，虽然个人信贷消费发展速度很快，但仍受到许多因素的制约，包括居民消费观念的制约、现期收入和预期收入低下的制约、政策、法规及制度、，，的制约银行方面的制约因素等因此研究这些制约因素的存在原因并提出对策，对我国个人消费信贷的发展是具有积极意义的。，结合我本文在参考发达国家个人消费信贷发展的经验的基础上国的实际情况，从多方面对个人消费信贷进行，，了分析和研究并结合自身工作经验从宏观和微观的角度提，出了发展个人消费信贷的对策希望能为我国个人消费信贷的健康快速发展有所裨益。子个人消费信贷

6、概述个人消费信贷有狭义和广义两种概念的。狭义的个人消费信贷包括个区分人信贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款、房屋整修贷款、学生贷款、耐用消费品贷款、个人债务重组贷款、汽车贷款、住房抵押贷款等等广义的个人消费信贷除，。，由于了包括上述类型之外还包括房地产抵押信贷对银行来说个人信贷额度和房地产抵押贷款在业务操作和业务特点上与其他类型的消费信贷有所不同，其业务量和业务地位又很重要，所以，在银行的机构设置中，往往都设置独立的专业部门，将个人信贷额度业务和房地产抵押信贷业务分离出来，分别进行独立管理。我国个人消费信贷的主要种类及其发放模式我国主要消费信贷种类

7、目前，我国各银行、汽车消费贷款、己经基本形成了包括个人住房消费信贷大额耐用消费品贷款以及教育助学贷款、旅游渡假贷款、家居装修贷款等在内的个人消费信贷体系，其中主要的消费信贷种类包括个人住房、个人汽车贷款、个人大额耐用消费品贷款、助学贷款，详情如下个人住房贷款可分为个人住房组合贷款、个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。个人住房组合贷款是指购房人向银行申请个人住房公积金贷款后，因贷款额度限制，同时还需申请个人住房商业性贷款的个人住房贷款业务。由个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款两部分组成。个人住房组合贷款的额度最高不超过所购住房价值的，其中住房公积金

8、，贷款额度不得超过各地公积金中心规定的单笔贷款最高限额计算额度时按照先公积金贷款