我国个人消费信贷发展与风险防范研究

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1、北京工商大学硕士学位论文我国个人消费信贷发展与风险防范研究姓名：张铁军申请学位级别：硕士专业：产业经济学指导教师：徐淳厚20041101北京j．商大学硕士学位论文y755290摘要我国消费贷款近年发展很快，到2003年末，人民币消费贷款余额15736亿元，比上年增加509l亿元，其中个人住房贷款余额11780亿元，增加3528亿元。消费对经济增长具有拉动作用，但这种拉动作用不是无限的，消费只有在保持一定比例时，才能促进经济增长。消费信贷主要是指消费者向银行和其他金融机构借款，用于购买住房、汽车等耐用消费品或教育、医疗、旅游等消费性支出的一种消费形式

2、。消费信贷与社会经济发展密切相关，一般认为，只有到达一定的经济发展水平(人均GDPl000美元以上)，产品供大于求，人们的预期良好，同时处在持续经济增长时期，才适于大力开展消费信贷。消费信贷对于宏观经济具有调节、拉动作用，对于银行具有优化资产结构的作用，对于消费者具有方便生活、改善其生活质量的作用，对于厂家更是畿够扩大销售、生产，增加收益。消费信贷在西方国家开展的比较早，特别是美国，自二战之后消费信贷开始普遍为人们所接受、使用至今，这～历程用了50多年的时问。商业银行对于消费信贷业务的开展不能操之过急，在各项法律、法规没有完善，消费信贷市场环境不是

3、很理想的阶段，还是应该在严密防范风险的前提下稳步地向前推进。消费信贷的发展离不开政府的支持，政府应该为消费信贷创造一个良好的宏观环境。⋯是稳定的经济增长，以增强人们消费的心理预期；二是在全社会范围建立起社会保障系统，解决提前消费的后顾之忧；三是规范市场运作，包括培育中介机构，发展二级市场，制定各项法律法规，促进社会诚信体系建设。充分发挥协调者、组织者的作用，只有这样，市场才能健康地发展。风险防范体现在经济运行的各个环节之中。一项业务的发展涉及很多方面，业务发展是否健康、顺利，往往是多方面作用的结果。同样，个人消费信贷业务也不例外。我国的商业银行虽然

4、在1998年以前已开始介入消费信贷领域，但是从事此项业务的银行有限，贷款品种也比较单一。1999年3月．中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，使消费信贷成为金融界的亮点。1997年底，全国消费信贷规模仅有172亿元，到了2004年6月末，金融机构全部消费贷款余额为17952亿元，占金融机构各项贷款余额的10．6％。在居民住房方面，虽然近几年商品房销售火爆，贷款购房早已不是什么新鲜事，但我国目前尚未完全从计划经济时期的住房消费福利分配制向住房消费贷币分配制度转化过来，仍然处在过渡时期。在汽车消费贷款方面，2004年6月末，汽车消费贷款

5、余额已经达到1833亿元，占金融机构全部消费贷款余额的10．2％。我国的信用卡应用还比较落后，信用卡是世界各国消费贷款发放的主流形式，在田外，信用卡贷款一般占消费贷款总额的】／3左右。据1999年4月份的统计，我匿信用卡消费额比重为29％，而网期的美国为121％，英国为10．9％，拿球平均水平为55％。另外，其他个人消费贷款。如：助学贷款、大额消费品贷款、旅游贷款、装修贷款等产品规模相对较小，还处在发展初期。目前，我国商业银行丌展消费贷款仍以pq大国有商业银行为主。2004年年初以来，我国消费贷款中发展比较快的个人汽车贷款遭遇了寒流，银行的不良车贷

6、急剧增加，影响了这项业务的J下常发展。同时，消费信贷中的熏头产品个人住房贷款也出现了不良贷款增船的迹象。这些风险和问题的H{现不是偶然的，消费信贷涉及很多部㈡和领域，十分夏杂。既有有利因素，也有障碍和风险。因此，消费信贷既要继续丌展，又要适我国个人消费信贷发展与风险防范研究应国情，不能操之过急。调控的方法主要是通过监管部门规范操作、控制风险。另外，为了给消费信贷创造条件、优化市场环境，国家应通过法规，加快建立个人信用体系。完善消费信贷市场离不开发展二级市场及中介机构，解决消费信贷的流动性问题。对于银行来说，银行内部的风险防范体系建设涉及到很多方面，

7、但最根本的一条是银行的治理结构问题，因为经营管理是要靠“人”来完成的，只有解决了“人”的问题，其他问题才能得到彻底解决。我国银行治理结构应向产权多元化方向改革，从源头上解决好“产权主体虚位”、“代理人缺位”的问题。建立健全公司治理组织结构。尽快建立有效的激励机制。加快管理流程的整合再造。逐步完善信息披露制度。要建立健全个人业务授信制度，为消费信贷拉起第一道防线。要制定较为完善的规章制度，不断完善内部控制机制，市场、会计、计财、信审、风控各部门各负其责，相互配合，有效制约，充分发挥其风险控制的作用。采取措施，有效控制道德风险。关键词：消费信贷银行风险

8、防范我国个人消费信贷发展与风险防范研究AbstractThepersonal；consumerloan口CL)havebe