我国地区消费信贷发展研究论

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1、我国地区消费信贷发展研究作者：侯丽娟 【摘要】中央提出要转变我国从以投资为主转变为以消费为主的经济发展方式，而金融行业也越来越突显了其在经济发展过程中的中介作用，消费信贷即在此背景下得到了快速发展。但是消费信贷在地区间也发展极不平衡，特别是在中国，有着东高西低的特点。本文通过2012年31个省市区的横截面数据，利用最小二乘法分析了影响地区消费信贷发展的主要因素，通过对计量模型的修正，最终得到人均居民可支配收入和社会就业人员数是引起地区消费信贷的主要原因。文章最后提出了促进我国地区消费信贷进一步发展的几点建议。【关键词】消费信贷；计量模型；异方差

2、分析 一、 我国消费信贷现状及特点（一）、我国地区消费信贷现状消费信贷，又称信用消费，是商店、企业、金融机构或其他信用机构向缺乏货币购买力的消费者提供赊销服务和消费支出贷款而形成的一种新型信贷形式和新型商品销售方式，它是市场经济条件下利用信贷促进消费品购销的重要方式。消费信贷是建立在信用消费的基础上，但它又不同于厂商向客户提供的分期付款的商业信用消费，而是在金融学意义上相对于生产信贷的消费信贷。消费信贷的范围指广义的商品，既包括住房、汽车、家电等耐用消费品，也包括劳务，其范围是随着居民收入、生活水平、经济发展水平和既有的经济制度的变化而变化的。

3、我国消费信贷虽然起步晚，但是发展很迅速，消费信贷余额从有统计数据的1997年的172亿元（占银行信贷的比例0.2%），发展到2007年的3.17万亿（占银行信贷的比例6.98%），特别是2008年的全球经济危机爆发后，我国出口遭受重挫，扩内需成为保持经济增长和促进就业的重要政策，随之我国消费信贷规模迅速增长，到2012年底我国消费信贷余额高达10.408万亿元（占银行信贷的比例10.16%）。从消费信贷的使用方向上，汽车和普通消费品信贷占主导。（二）、我国消费信贷发展的特点1.消费信贷品种逐渐呈多元化发展我国基本上建立了相对成熟的个人消费信贷产

4、品体系。各商业银行为适应市场变化和不断增长的客户需求，努力开发、创新个人消费信贷系列产品，业务品种日趋丰富和完备。消费信贷品种除住房贷款之外，还有汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、个人信用卡透支和其他贷款等，基本上涵盖了不同客户群体的消费需求。2.消费信贷在我国尚属起步阶段，进展比较缓慢我国经济运行特征发生了重要变化，从过去以商品普遍短缺、供不应求为主的卖方市场过渡到了绝大多数商品供求平衡或供过于求的买方市场。在相对过剩的经济背景下，由于没有足够的市场需求来实现商品价值进而实现社会再生产的循环，才逐步尝试消费信贷这一新的消费方式。3.住房

5、贷款已成为我国消费信贷的主要形式虽然我国全面开办消费信贷的时间不长，但个人住房贷款在消费信贷中的重要性已显而易见。住房信贷一直居于主导地位，其比重基本在60%到75%8之间。随着助学贷款、汽车贷款等消费信贷的迅速发展，今后几年个人住房贷款在我国消费信贷总额中的比重可能会有所下降，但个人住房贷款在消费信贷中的主导地位不会改变。4.各地区消费信贷发展不平衡我国地区间消费信贷发展并不平衡，总体上存在东部地区发展快、规模大而中西部地区发展慢、规模小的特点，并且地区间差异较为明显。广东、上海等经济发达地区进展比较顺利。这主要是由于东部地区居民收入水平较高

6、，消费能力较强，东部地区消费信贷市场扩张迅速。而中部、西部和东北地区消费信贷市场规模相对较小，多数省份个人消费贷款在人民币贷款中的比重不到10%。计算得出，消费信贷规模最大的广东省2012年的信贷规模是最小的西藏自治区的158倍，可见差异非常大。二、我国地区消费信贷的影响因素从经济和金融学的角度观察，一般影响我国地区消费信贷的因素有以下几个：1.经济发展水平因素地区信贷规模的多少很大程度上取决于地区经济发展情况，没有经济总量的支撑，金融业很难发展起来，而金融的发展，反过来又将影响经济增长。因此，一个地区经济发展水平越高，居民收入水平会越高，居民

7、购买力和还贷能力越强，使得地区消费信贷规模会越大，例如在北美、日本以及欧洲这些经济水平最高的地区，消费信贷水平远远超过世界其他地区。2.居民收入因素是衡量居民生活水平的一个重要指标。它是指个人收入扣除向政府缴纳的个人所得税、遗产税和赠与税、不动产税、人头税、汽车使用税以及交给政府的非商业性费用等以后的余额。根据收入-消费理论，居民收入水平越高，其消费倾向越高，而通过信贷消费也会相应的升高。另一方面，居民收入越高，其购买高价商品的欲望也随之增长，如汽车，这就会促使消费者增加消费信贷来提前购物。3.社会总体人员数量因素人员数量是从规模上影响消费信贷

8、总额，因为单个人对消费信贷的贡献往往是有限的，变动幅度相对也较小，因此，影响整体地区消费信贷规模的重要因素是人数，更准确的说，应该是社会就业人员数量（