浙江企业民间借贷的现状与引导政策研究

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1、摘要国家实施稳健的货币政策以来，有关民间借贷的话题时时见诸报端，展现了民间借贷的活跃和民间借贷对国内经济、民众生活的巨大影响。当前民间借贷现状究竟如何？有多大风险？民间借贷对中小企业发展有怎样影响？民间借贷的活跃揭示了什么？民间借贷发展的出路在哪？这些发生于我们身边的经济现象值得我们总结与研究。本文围绕民间借贷的概念、现状、成因、风险与困境、发展对策与出路展开了不同层面的研究与分析。全文主要框架分为六个部分：第一部分，先了解民间借贷的概念、背景和意义。第二部分，从利率、用途与来源等方面从侧面阐述了民间借贷的现状；第三部分，分

2、析了民间借贷对经济发展的正面效应；第四部分，分析了民间借贷的负面效应与风险隐患；第五部分，系统分析研究了民间借贷发展的出路与规范对策。例如：加强法律建设，使民间借贷法制化，使民间借贷契约合法化，使民间习惯法典化。最重要的一点，必须建立和完善民间借贷监测体系，对其进行有效的监督和管理。第六部分是结论。。关键词：民间借贷；利率；合法化；法律规制--宜顺论文网www.13Lw.com目录摘要I一、前言1（一）研究背景1（二）研究目的与意义2（三）民间借贷的概念2二、浙江企业民间借贷现状分析2（一）规模在持续扩大2（二）民间借贷使用

3、范围不断扩大，方式有所增加3（三）放贷人更复杂化3（四）利率高，潜在风险大3（五）缺乏完善的民间借贷监测体系4三、民间借贷的正面效应4（一）有利于缓解资金的供需矛盾4（二）有利于资源的优化配置4（三）有利于加快经济发展5（四）小额贷款破解"无米之炊"的案例分析5四、企业民间借贷的负面效应与风险隐患6（一）企业民间借贷的负面效应6（二）民间借贷盛行伴随的风险隐患71、借贷利率“疯狂上涨”，扰乱金融市场有序运行72、借贷合同“表里不一”，潜藏巨大法律风险隐患73、信贷资金“畸形分配”，诱发实体经济空心泛滥7五、政策建议8六、结论

4、9参考文献10致谢12宜顺论文网www.13Lw.com-XII-一、前言（一）研究背景改革开放以来我国经济发展取得了举世瞩目的成就。2008—2012年间，我国的GDP年均增长率达9.26%，如下图所示。图1-1我国2008-2010年的GDP中小企业发展更为迅猛，已成为促进中国经济发展的主导力量。根据《中国统计年鉴2012》，2011年，国内生产总值（GDP)增长的速度为9.3%,而中小企业经济增长的速度则超过了宜顺论文网www.13Lw.com-XII-18.65%，中小企业的总资产占工业企业（规模以上）总资产的比重达

5、到60.15%，创造的工业产值占国内工业总产值的比重己经上升到67.08%。非国有经济虽然为我国经济增长做出巨大贡献，但是却很少得到体制内正规金融的支持。四大国有商业银行70%以上的贷款都给了国有企业，非国有经济(尤其是民营中小企业)根本很难贷到款，证券市场的上市公司绝大多数是国有企业，而且非流通股(国有股和法人股)市值占到了总市值的60%以上，企业债券市场缺失。金融资源配置与实体经济结构不相符。非国有经济部门从正规金融体系中获得的贷款仅占整个银行体系贷款的20%，更多的资金只能通过民间借贷来补充。民间金融的存在和发展民营经

6、济发展的保障，极大程度地推动了我国的经济增长。在社会经济达到一定阶段而正规金融又不能有效地满足企业需求的情况下，民间借贷必然会发展起来。我国民间借贷的融资规模持续扩大，中信证券2011年发布的《中国民间借贷分析》报告认为，中国民间借贷市场总规模超过4万亿元，约为银行表内贷款规模的10%～20%，可见，民间借贷已经成为中小企业除了银行贷款之外的外部资金来源首选。（二）研究目的与意义2008年8月15日央行在《货币政策执行报告》中讨论了关于民间借贷的问题。报告肯定了民间借贷的作用，指出民间借贷有望打破我国四大国有银行长期垄断市场

7、的局面，丰富信贷市场的种类。但民间借贷发展必须合法化。本文研究的意义在于对民间借贷的概念加以界定，探究浙江企业民间借贷的现状与发展趋势规模计量，分析了民间借贷存在的问题与其解决对策，同时系统地研究了民间借贷发展的出路与规范对策。丰富了民间借贷研究内容。民间借贷作为非正规金融的一部分，有关民间借贷的研究亦丰富了非正规金融的研究。（三）民间借贷的概念民间借贷是自然人之间、自然人与非金融组织之间直接进行的货币借贷。有学者认为民间借贷是公民之间不经国家金融行政机关的批准或许可，依照约定进行资金借贷的一种民事法律行为。也有学者认为民间

8、借贷是公民之间以及非金融机构的法人或组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为。更有学者认为民间借贷亦称民间信用，是指不通过已经存在的金融机构，而在个人与个人之间，个人与集团之间进行的一种借贷活动，是一种比较原始的信用形式。此外，还有种种有关民间借贷的不同说法。综合考虑目前我国学界