浅议商业银行中小企业信贷业务风险控制

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1、浅议商业银行中小企业信贷业务风险控制摘要：当下，在经济发展体系中，中小企业占据着越来越重要的地位，与之相应的政策和机制也应运而生，在中小企业的信贷融资问题上已有较多的研究，但是从商业银行的角度展开分析的较少，本文首先分析了在商业银行中发展中小企业信贷业务风险的原因，对风险控制流程化管理进行了阐述，最后针对加强中小企业信贷风险控制提出了几点建议。关键词：商业银行；中小企业；信贷业务；风险控制中图分类号：F832.4文献标识码：A文章编号：1001-828X(2012)10-0-02大力发展中小企业信贷业务，不仅是金融机构的一个重要业务转型方向，更是支持中小企业等

2、实体经济企业的具体体现。对中小企业的金融支持体现在直接融资，银行贷款，创投基金等各个方面，其中，解决中小企业资金问题的一个有效途径就是商业银行的信贷。但目前面临的问题是，大部分中小企业的规模比较小，信用度不高，无法提供充分的抵押担保物，很多银行不愿意给他们贷款，不愿意承担大风险,于是，就存在中小企业贷款难的问题。为了改变这种局面，中小企业自身应该不断壮大，同时，商业银行也应该建立起制度完善并且合理的风险控制体系。、商业银行中小企业信贷业务存在风险的原因分析1.中小企业自身的原因在我国，中小企业起步较晚，市场竞争力不强，相比于一些国营单位，银行的贷款投放风险更大

3、。(1)中小企业缺乏完善的管理机制。我国中小企业的显著特点是规模小，种类多，情况复杂，大部分管理水平低下。业主的教育水平不高，只注重技术上的效用，常常忽视高效管理，导致中小企业的经营风险和信用风险增加。(2)中小企业的产品缺乏创新和市场竞争力。较小的规模和作坊式的生产使得中小企业的产品附加值极低。为了尽量降低成本，很多中小企业不愿意加强对人才的培养，不及时更新生产线，造成同类产品扎堆，质量相差无几，无法站住市场主导地位，市场竞争力更无从谈起，从而导致较差的抗风险能力，与之相应的银行贷款风险也会增加。(3)中小企业缺乏规范的财务制度。目前,很多中小企业内部财产信

4、息不透明，管理人员的财务管理能力较差，销售收入走个人账户；为了偷税漏稅，或者是应对银行的融资，他们经常做几套账务，使得真实数据遭到破坏,银行也得不到真实的账目信息，对信贷进行评估就会存在很大偏差，直接导致银行的信贷风险。2•商业银行方面的原因从商业银行方面来看，中小企业信贷业务的风险原因体现在以下两点：(1)针对中小企业，商业银行没有建立一套完善的信贷评级系统。由于商业银行在客户信用评级制度的建立上发展较晚，是从近几年才逐渐有所进步的，在一些管理相对较为先进的商业银行中，逐渐加大了对信贷风险的防范以及控制，也开始采用银行内部信用评级制度，有效的识别风险类型，并

5、且做到了有针对性的预防。(2)高风险和低收益的现状造成商业银行不愿意给中小企业贷款。商业银行最为关心的问题是风险和收益，他们总是希望能在较小的风险情况下获得较大的收益。但是，当前的中小企业信息不对称，抗风险能力差，风险控制策略不完善，风险应对技术不够先进。对于商业银行来说，给它们贷款，风险防控上需要投入大量的人力、物力及技术手段，属于高风险的投资，但是也无法收获到高收益，存在风险和收益的不匹配，大大降低了商业银行贷款给中小企业的积极性。3.外部环境的影响不成熟的信用制度以及低质量的中介服务造成了商业银行与中小企业之间的信息不对称。由于中小企业忽视信息的真实和完

6、整，企业信用体系很难建立，同时，其交易账户多变，有的甚至没有财务报表，都严重的阻碍了信息的收集。商业银行给中小企业提供贷款，需要其提供担保，但是目前很多的担保公司风险管理差，承受风险的能力也很弱，没有健全的担保风险补偿机制［1］。二、商业银行中小企业信贷风险控制的流程化管理1.主要内容(1)合理设计商业银行的组织框架，不断完善风险管理的文化建设。在商业银行内部，专业设立中小企业信贷业务部门，并且对这些部门进行职责的明确，与该业务相关的人员应该具有较强的风险防范理念和扎实的信贷业务素质。(1)按照监管的相关要求，中小企业的信贷业务实行审贷分离的原则。将信贷业务的

7、各个环节分摊给不同的岗位，包括：调查环节，审查审批环节，贷后管理环节等等，这样一来，各个岗位之间就能形成相互制衡的机制。(2)严格把关中小企业信贷业务的审查审批工作。对该项工作的规范体现在：接收中小企业的资料后，进行严格的贷款审查，保证各项资料的规范性和合规性，送审内容必须真实有效，之后应该进行审查报告的拟写工作，做到整套工作的标准化和流程化。(3)中小企业完成贷款手续后，商业银行应该对贷后的管理工作进行规范。将管理责任落实到人，对于重大的经营事项，应该设计相应的报告制度，做到责任明晰，专人管理。(4)建立完善的责任人制度。对于中小企业的信贷业务，建立调查主责

8、任人制度，负责在中小企业贷款前，进行真