xx商业银行信贷业务的风险控制

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1、XX商业银行信贷业务的风险控制2XX商业银行信贷风险状况当前我国的国有商业银行普遍存在很大的问题，比如说风险隐患大、不良资产高等，这些因素削弱了国有商业银行的竞争力，不仅危及了商业银行的生存和发展，并且还存在很大的潜在风险，由此，商业银行的信贷风险管理引起了业内人士、理论界、政界的高度关注。下面将在总结我国商业银行风险管理状况的基础上具体分析XX商业银行的信贷风险管理状况。并针对XX商业银行的管理现状，设计相应的指标体系，运用模糊综合评价对XX商业银行的风险控制状况进行实证分析。2.1我国商业银行风险管理状况我国的不良贷款率一直处于较高的水平，贷款的风险也随

2、之升高，那么贷款到期违约不能收回的概率就增大了，所以说，不良贷款是我国的商业银行所面临的主要风险‘纲，下表是我国四家国有商业银行的不良贷款对比情况:真正的要了解四大银行不良资产的现状应该加上政府对不良资产剥离的数值。截止2007年年末，农业银行不良贷款余额为8，179.73亿元，较年初增加了824.04亿元;不良贷款率为23.50%，较年初上涨了0.07%。所以国有商业银行的不良贷款情况整体来说不容乐观I‘’J。2.ZxX商业银行信贷风险管理现状XX商业银行的经营管理现状XX商业银行是经国务院和中国人民银行批准组建，于1988年9月成立的股份制商业银行，目前

3、注册资本为人民币114.能亿元。其经营范围是《商业银行法》规定的所有银行业务，主要包括:吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款;办理结算;办理票据贴现:发行金融债券;代理发行、代理兑付、承销政府债券;买卖政府债券;从事同业拆借;提供信用证服务及担保;代理收付款项及代理保险业务;提供保险箱服务;外汇存款;外汇贷款;外汇汇款;外币兑换;国际结算;结汇、售汇;同业外汇拆借;外汇票据的承兑和贴现;外汇借款;外汇担保;外汇信用卡的发行;买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券;发行和代理发行股票以外的外币有价证券;自营和代客外汇买卖;代理国外信用卡的发行及付款业务;离岸金

4、融业务;资信调查、咨询、见证业务。经中国人民银行和中国银行业监管管理机构批准的其他业务。截至2009年末，XX商业银行资产总额6665亿元，股东权益222亿元，分别比2008年增长22.1%和13.2%，本外币各项存款余额5439亿元，各项贷款余额3809亿元。2009年实现税前利润50.1亿元，同比增长62.5%;实现净利润33.9亿元，同比增长21.7%。2009年共清收处置不良资产超过39亿元，得益于此，不良贷款率从2008年末的2.85%下降至2.4%。同时，拨备覆盖率由2008年末的150.6%上升至156.08%。’’XX商业银行对我国的经济建设

5、发挥了不可替代的作用。要进一步防范我控制风险，就要对XX商业银行的风险管理现状进行系统地分析，使其信贷风险的管理水平不断提高，经营更加健康有效[‘6〕。从上面的数据分析中可以看出，总体上XX商业银行有着较好的经营业绩，但是经营的风险依然不可避免。由于XX商业银行是国有商业银行，规模庞大，一旦发生危机，对国民经济的影响十分深远，其产生的危害要远大于中小银行，如果XX商业银行无法正常运转，将会产生连锁信用恐慌，批量经济活动将中止中断，造成整个金融市场的动荡不安，影响社会的稳定。XX商业银行存量信贷资产中不良信贷资产占比例较高，信贷资产长期占用率高，信贷资产流动性

6、差，大部分流动资金贷款被企业长期占用，大量的贷款被作为资本金使用，并转化为铺底资金，大量银行承兑汇票到期无法兑现，迫使银行垫款，被迫转贷。信贷资金筹资成本高，盈利能力差，且XX商业银行信用风险暴露尚不充分[1”〕。上面分析了商业银行整体的风险现状以及XX商业银行的经营状况，在XX商业银行的经营过程中，存在以下具体的问题:(l)信贷风险管理的组织体系不够严密各部门的责、权、利不明确，风险监督工作不具有独立性，信贷风险管理工作的组织基础不严密。XX商业银行现有的风险管理组织结构见图2.1:由上图可以得出，在XX商业银行中，信贷风险管理中的职责没有进行合理的分解，

7、职能结构不够合理和完善。风险部门的重要性没有得到加强，应该直接在董事会和管理层下设风险管理部门，使其权威性得到加强，保障其在日常经营过程中能够进行独立的决策，并顺利执行风险管理措施。另外，信贷的前台服务和后台的管理两个部门没有很好的连接起来，应强化风险部门对整个系统地评价，使整个系统的风险处于最低的状态。(2)信贷风险管理运作机制不够健全现有的信贷风险管理的规章制度不够完善。如:《XX商业银行信贷资产分类实施细则》、《XX商业银行不良贷款认定暂行办法》等。这些管理制度在风险管理方面的管理力度和执行的力度都不是很到位，应该在新的环境和政策下，制定更有利于风险控

8、制的管理制度，理顺企业的运作机制，使商业银行各项制2