浅议加强中小企业信贷业务风险的问题及对策

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1、浅议加强中小金业信贷业务风险的问题及对策摘要目询，中小企业信贷业务越来越成为商业银行关注的焦点，而信贷业务风险管理决定着银行的生存和发展。木文从多个视角揭示并分析了商业银行在开展中小企业信贷业务中存在的问题，针对性地提出加强中小企业信贷业务风险管理的措施和建议，为商业银行改革传统的经营管理模式，扩大和发展中小企业信贷业务提供了思路。关键词中小金业信贷风险管理随着我国经济体制改革的深入和发展，资本市场日渐繁荣，使得大型和特大型企业金融脱媒的速度加快，屮小企业在市场经济屮发挥着越来越重要的作用，屮小企业信贷业务日益成为各家商业银行寻求新的利润增反点的重要来源。我国商业

2、银行在发展中小金业信贷业务进展缓慢、融资难的问题，既影响了中小企业的健康发展，也反映出商业银行在服务中小企业融资方面缺乏有效的风险评价办法、风险管理措施和手段。因此，加强中小企业信贷风险识别、评价与防范，是实现商业银行屮小企业信贷业务可持续发展的重耍课题。一、屮小企业风险特征对商业银行信贷业务的影响1.企业规模小，管理水平低，抗风险能力弱。一般情况下，屮小企业投入规模小、产出小，资本和技术密集程度较低，缺乏核心竞争力，盈利能力弱，进而导致竞争能力和抗风险能力低下。很多屮小企业集中在技术含量低、生产工艺简单的行业和领域，无力实施高成本战略与其他企业竞争：屮小企业受市

3、场经营环境的彩响较人，缺乏适应市场变化的应变能力,经营存在较大的不稳定性，资信水平和抗风险能力更显薄弱。此外，一些中小企业缺乏长远打算，不重视资本积累，金业盈利多用于股东分配，白身积累明显不足，负债能力不强。屮小企业的上述特点导致了在其经营过程屮难以取得与其实力相当的信贷资金支持。2.缺乏完善的公司治理结构，管理较为粗放。不少企业属于“家族式管理”，企业主要领导人作用过分突出，如果缺乏约束，企业的经营与发展将在很大程度上受领导个人影响，共至会出现严重的决策失谋。一般来说，屮小企业经营随意性人，业务稳定性差；企业容易盲目扩张，轻视风险的控制；受利益驱动，易追求经济热

4、点而冒高风险。此外，中小企业为数众多、分布分散，银行作为债权人，对具缺乏有效的监督和制约手段，纽织结构不明晰和法人责任不明确的特点，更增加了银行获取调查资料和监禅、审核的难度，商业银行处于信息不对称的劣势地位。1.财务管理制度不规范,财务报表失其。我国目前的屮小企业普遍存在财务制度不健全、报表不真实的情况。通常企业冇儿套财务报表，上报主管部门一套，上报税务部门一套，上报银行的又是一套，令银行的客户经理也难识“庐山真面口”o据屮国人民银行对一些中小金业集中地区的调查，50%以上的金业财务管理不健全。相比于在法律要求下披露较为充分的上市大金业，中小企业的财务信息披露也

5、少得可怜。其财务管理的混乱和财务信息披露制度的不完善，增加了银行在捉供融资时发牛道徳风险和逆向选择的可能性。2.企业短期行为严重，缺少核心竞争力或特色经营。由于受政策、资金、技术标准和环保指标的限制，中小企业只能进入投资少、见效快、就业率高的行业和领域，以至于形成随大流、盲目跟风的局面。中小金业的商品牛产重合度过高，导致供过于求，形成恶性竞争。缺乏具有竞争力的产品和特色经营，是中小企业发展的瓶颈，也是商业银行发掘特色经营小小企业以规避风险的原因所在。3.信用观念相对淡薄，信川可靠度低。中小企业信用意识较低，经营风险较人，诚信意识缺乏，道徳风险较为严重。不少企业将贷

6、款资金作为铺底资金使用，短贷长用现象比较普遍，一旦银行给这些企业发放贷款，贷款木金很难如约偿还，必须不断续贷，而且一些中小金业负债沉重，经营不景气，融资资信差，逃废债较严重。一般而言，小小企业的不良贷款率明显高于大企业。二、商业银行在拓展中小企业信贷业务方面自身存在的问题1.风险管理的观念和意识落后°我国商业银行脱胎于计划经济体制，在业务运作过程中,长期以来没有把中小企业作为潜在客户，在经营观念和意识上不重视对中小企业的信贷风险评估和管理。尤其，国有控股商业银行对公信贷业务的主要服务对象是大客八、大项目，经营管理和风险控制的制度和政策的制定都针对大客八、大项H制左

7、，从战略思想上对中小企业的风险认识不足，对产品的设计与风险计量工具的研究不足，因而造成信贷风险管理滞后于业务发展的局面，形成了较高比例的不艮资产。1.缺乏科学的信川风险评价体系。科学的信川评价方法是银行信贷风险管理的一个关键坏节。目前国内商业银行对中小企业信贷业务方面，普遍以定性分析为主，财务分析技术也较落后，没有针对屮小型企业特点制定具体的风险控制准则、评价体系，使得银行在设计屮小企业融资需求时，经常会面临困境，使一些潜在的风险不能及时反映出来，从而形成现实性风险：使一些相对好的企业及项冃丧失融资机会；对中小型企业的融资额度的控制乏力，往往根据主观判断核定融资额

8、度，从客观