把握消费金融“供给侧改革”良机，取得业务新突破

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1、www.pwccn.com把握消费金融“供给侧改革”良机，取得业务新突破—“现金贷”监管新规对市场参与者影响的分析2018年1月目录背景1商业银行：总体利好2（1）业务模式一：自建平台和风控2（2）业务模式二：与互金公司合作放款3（3）业务模式三：与助贷机构合作4消费金融公司：加强规范，监管尺度收紧5小贷公司：影响全方位，或需转型6无放贷资质机构：业务范围明显收窄，亟待转型或退出7结论：拨乱反正，正本清源7背景“现金贷”作为消费金融的一个业务分管、业务监管和借款人适当性监管。《通支，在互联网技术的辅助下，优势在于知》将无场景依托、无指定用途、无客手续简单、快速获款，不仅满足了部分户群体限定、无

2、抵押等特征的贷款业务群体的正常消费信贷需求，对于一些有定义为现金贷业务。典型的现金贷产品紧急资金需要的个人来说也非常方便。是用户通过简单的线上申请后，银行账该业务在过去两年内增长迅猛。国内主户中便能得到可提现的贷款。营此业务的一家金融科技公司于2017事实上，市场上提供类似现金贷业务的年10月登陆纽交所，市值一度超过了中主体多种多样，包括商业银行、消费金国不少城商行和农商行。伴随公众关注融公司、小贷公司、P2P平台、助贷机构度大幅提升的是市场对同类业务操作等。各类机构开展或介入现金贷业务的中存在过度借贷、重复授信、不当催模式也有很大差异，因此上述监管新收、畸高利率、甚至侵犯个人隐私等一规对各类

3、市场参与者和业务模式的影系列不规范做法的聚焦。随着质疑声持响也不尽相同，下文将分别从商业银续发酵、愈演愈烈，监管机构最终出手行、消费金融公司、小贷款公司和无放整顿。贷资质的机构四个角度，结合他们的业2017年12月1日，互联网金融风险专项务模式，分析新规对其未来的影响。整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称“《通知》”），对之前市场上快速发展的现金贷业务进行了规范，内容包括了资格监把握消费金融“供给侧改革”良机，取得业务新突破—“现金贷”监管新规对市场参与者影响的分析1商业银行：总体利好在国内经济增长模式转变的背景下，零•银行开展此类业

4、务又分为有明确消售银行是各大商业银行近年来重点发费场景和没有明确消费场景两种情展的业务。在《通知》出台之前，实践况。前者银行将贷款资金支付给借中部分商业银行以不同的模式开展款人指定的交易对象，如电商。在后了“现金贷”或近似业务。按照银行开一种情况下，银行将资金打入借款展现金贷业务模式的不同，可以分为以人账户供其自行使用；下三类：•根据贷款用途的不同，贷款额度从几千元到30万元不等；（1）业务模式一：自建平台和风控•发生不良贷款后催收一般依赖行内影响：合规开展该类业务将有更广阔资源。的空间对照监管对现金贷的定义，上述银近几年随着大数据和金融科技的应行自建模式下的互联网消费贷款用，国内规模较大、自

5、身能力较强的商业务：业银行，通过自主建设互联网贷款平台，开展针对零售客户的纯线上消费贷•具有明确的“无抵押”特征；款业务。这类业务有如下特征：•具有明确的无抵押特征；•从客户申请到贷后监测的全流程在•部分业务属于无场景依托；线上完成；•但是无场景不等于无指定用途。银•纯信用无抵押，利率水平通常为基行通常要求借款人说明贷款用途，准利率上浮2倍以内，远低于监管只不过在纯线上的模式下，银行难上限；于核实、监控此类贷款的真实用•在客群选择上，出于银行较低的风途。退一步说，银监会在《个人贷款险偏好，基本限定在有央行征信记暂行管理办法》中规定银行可以发录的客群。相对于银行以往业务模放“借款人无法事先确定具

6、体交易式的突破在于通过引入外部数据或对象且金额不超过30万元人民币”消费场景实现目标客群的下沉，大的贷款。因此银行发放限额以下无大扩展了银行的客户基础；场景、无指定用途的个人贷款并不•有比较完善的自主风控体系，包括构成违规；前端大数据反欺诈、基于内外部•至于是否属于无客户群体限定，监数据推测客户收入和负债情况进管新规中缺乏明确的定义。但我们而进行评级授信、差异化定价和额在上文分析过，银行开展上述互联度确定，基于大数据的贷后持续网消费贷款业务，其客群限定在有监控等；央行征信记录的人群，并且银行通过内外部数据推测客户的收入和负债水平，以此为依据授信，不会出现《通知》中所说的向无收入来源借款人发放贷

7、款、过度借贷等情况。2普华永道事实上，《通知》第三部分进一步规范•还款最长期限一般为12个月，贷银行依赖这种模式开展消费贷款业务银行业金融机构参与现金贷业务，明确款日利率低于监管上限，随借随还；多少有些无奈，国内龙头互联网公司占表达了银行可以开展现金贷业务，只是尽了生态、流量、场景和客户数据的优•本质上，客户资源和客户信息都是互需要更为规范。我们认为上述银行自建势，而这些都是银行开展消费金融业务金