背景材料：力推消费金融转型升促进供给侧改革

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1、「背景材料」力推消费金融转型升级促进供给侧改革一、消费金融背景和意义（一）消费金融是经济转型的催化剂中国处在经济结构调整的关键时期,投资和出口增速回落，消费对GDP增长贡献率超过50%，已成为推动经济发展的第一驱动力。消费金融的发展可以有力地拉动内需，改善居民消费结构，必将成为推动经济转型的催化剂。当前，以服务消费、信息消费、绿色消费、时尚消费、品质消费和带有梯度追赶型特征的农村消费，正成为消费升级的新热点、新模式，为稳增长提供新供给和新动力，也亟需消费金融转型升级，适应变化。（二）消费金融助推商业银行转型　　面对经济“新常态”、金融脱媒、利率市场化冲击，商业银行亟需转变重资产、重资

2、本的传统盈利模式，走“轻”6型发展道路。消费金融的服务对象是个人，风险分散、抗周期能力强；单笔风险权重低，有助于银行的资本节约；客户尤其是年轻客群对线上消费和线上消费金融服务接受程度不断提升，易与方便快捷的互联网模式相结合。此外，银行具备低资金成本、大量的客户资源、丰富的授信风控技术和品牌优势。消费金融有助于商业银行业务转型，增加收入和盈利来源，符合商业银行现阶段转型升级的内在要求。（三）消费金融市场前景广阔11月11日，国务院常务会议提出要以改革创新破除制约消费扩大的体制机制障碍，优化消费环境，加大财税、金融等政策支持，发展消费信贷，将消费金融公司试点推广至全国，有利于传统消费提质

3、升级，新兴消费蓬勃发展。11月23日，国务院发布了《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》(以下简称《指导意见》)。《指导意见》明确提出了“完善金融服务体系，鼓励金融产品创新，促进金融服务与消费升级、产业升级融合创新”的方针及相关政策措施。消费金融为增加新消费、新供给、新动力提供金融新支持，是新常态下促进经济结构性改革和打造中国经济升级版的客观要求和重要职责。此外，居民消费能力显著提高，理性、保守的消费观念转变成超前、信用的消费观念，大数据、云计算、移动互联技术快速发展，为消费金融提供了无限可能。截至2014年底，我国整体信贷余额85万亿，个人消费信贷余额15

4、.4万亿元，在信贷结构中占比仅为18.1%，而在美国，消费信贷占比超过60%，差距悬殊，相比中国庞大的人口基数和经济体量，消费信贷还有很大市场空间。预计未来几年消费金融将保持20%左右的复合增长率。二、邮储银行消费金融实践6服务社区是中国邮政储蓄银行（以下简称：邮储银行）的一项重要战略。邮储银行自成立以来，重视消费金融领域的布局和发展，依托覆盖城乡的网络优势，坚持走“普之城乡，惠之于民”的道路。自2008年开办消费信贷业务以来，邮储银行坚持以市场为导向，以发展为要务，以创新为主线，以业务流程再造为抓手，加快创新步伐，加强风险管理，提升服务水平，加大队伍建设，推进消费信贷向消费金融升级

5、。（一）提供专业化消费金融服务自2008年开办消费信贷业务以来，邮储银行逐步形成以“房贷”、“额度贷”、“车贷”为核心，以创新合作类贷款为特色的消费信贷产品体系，并于2013年3月成立消费信贷部，专注对消费金融的研究和发展。截至目前，邮储银行已为超过300万城乡客户提供了专业化的消费金融服务，笔均贷款27万元，重点满足居民刚性住房需求，支撑保障性住房需求，积极践行普惠金融；服务领域从住房、汽车向旅游、教育、文化、信息消费延伸；推进线上线下全渠道建设，推出网贷、卡贷业务，优化业务流程，提升客户体验；践行绿色信贷，在江西、安徽、四川、浙江等多地探索投放环保消费贷款，以产品和服务创新助推消

6、费升级和供给侧改革。截至9月底，邮储银行消费贷款净增1700多亿元，贷款余额近7000亿元，近三年复合增长率近100%，远高于银行业平均水平；不良率0.22%，远低于银行业平均水平。（二）重视农村市场6农村人口众多，资金需求旺盛；农村地区的消费需求增速明显快于城市；互联网普及率快速提升，网民数量近2亿，农村市场将成为下一个风口，市场空间广阔。2015年前三季度，邮储银行依托网点优势，向农村地区投放消费贷款占比近40%，较去年同期增加10个百分点，增速是城市的1.3倍，农村地区的消费金融规模已达到全行的35%。（三）成立消费金融公司2015年11月20日，由邮储银行发起成立的中邮消费金

7、融公司在广州正式揭牌成立，这是邮储银行大力发展消费金融的重要战略举措。公司将主要挖掘年轻人的消费潜力，坚持“城市县域”、“线上线下”两点，特别是消费产业向三四线城市等区域的下沉，为商业银行无法惠及的客户提供新的可供选择的金融服务。（四）构建立体化服务体系邮储银行与中邮消费金融公司将在消费信贷领域实现差异化经营和错位发展。邮储银行消费信贷部主要业务为房贷、车贷和优质客户消费贷款，依托信贷工厂建设，利用大数据、云计算、移动互联等新技术，优化业务流程、大幅度提升