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《台湾地区消费金融的繁荣与危机_以双卡市场为例》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。
1、国际银行业台湾地区消费金融的繁荣与危机:以双卡市场为例朱峰内容提要:本文阐述了台湾地区消费金融的兴起过程,从供给、需求和制度等三个角度分析推动消费金融发展的影响因素;重点讨论消费金融中的重要产品——信用卡和现金卡业务的发展、市场格局和卡债危机,并从银行、消费者和监管者三个层面探讨卡债危机爆发的原因;最后总结消费金融发展的经验,并提出针对中国内地消费金融发展的意见和建议。关键词:台湾地区消费金融信用卡中图分类号:F831文献标识码:A过去30年,我们见证了台湾地区消费金融这种二元性是20世纪80年代之前台湾地区经济的兴起和繁荣,也目睹了以卡债
2、问题为核心的消社会融资方式的重要特征(林宝安,2002)。形费金融危机的爆发。台湾地区消费金融是在上世成这种体制主要有两大原因:纪70、80年代经济步入快车道和经济自由化改首先,1949年以后,在长期资金相对匮乏革的背景下兴起的,政策制度层面推动、银行资的背景下,正规金融体系存在政策性的资金配金供给扩张、大众民生需求崛起等因素的共同作置特征。20世纪50年代海峡两岸对峙下的庞用促成了消费金融的快速发展,但也正是这些因大军费开支,60年代出口导向产业政策下的经素为日后危机埋下了伏笔。信用卡和现金卡作为济快速增长,都需要正规金融体系配合台湾当消
3、费金融中的重要品种,在这30年中恰好经历局对特定的产业或领域进行资金安排和配置,了一个完整的商业周期,为我们考察台湾地区消使得台湾形成了以公营、大型民营企业与出口费金融周期波动提供了一个良好的视角。产业为主要授信对象的融资模式,这必然产生挤出效应,抑制了民间消费的金融需求。一、消费金融的兴起其次,消费金融本身具有金额小、频率高、单位成本高、缺乏抵押品和授信风险大的特征。(一)20世纪80年代之前80年代之前,消费金融的这些特征很难在正规20世纪80年代之前,台湾地区金融业主要的金融体系内得到解决。一是缺乏针对个人消以企业法人为服务对象,资金
4、配置重点是经济政费者的有效的信用评级与征信制度来降低信息策与产业发展的资金需求,消费金融处于低层次不对称;二是严格的利率管制政策使消费金融发展的边缘地位。一般大众在社会经济生活中的定价受到扭曲,无法形成合理的风险溢价和补日常消费、购房修缮、婚丧开销与其他救急资金偿机制;三是以公营行库为主体的正规金融机的需求,无法通过正规金融部门获得满足。台湾构缺乏市场竞争,授信业务拓展相对保守,讲社会中长期存在的互助会、亲友间借贷,甚至当究保证与抵押,缺乏第二还款来源的消费者很铺与地下钱庄等非正规民间借贷,成为社会大众难达到授信要求。的主要融资渠道。正规金
5、融部门服务于企业法(二)20世纪80年代以来人,民间借贷提供家庭和个人的消费金融服务,进入20世纪80年代以后消费金融开始兴作者简介:朱峰,经济学博士,供职于福建省银监局。48/2国际金融研究008.9国际银行业起,这首先得益于台湾当局的大力推动。长期图1一般银行消费者贷款余额以来,非正规金融在台湾地下经济中发挥重要(1988年～2007年6月)的作用,也滋生了大量社会问题。为了解决地下金融问题,满足民众消费融资需求,台湾当局在1982～1985年期间发布了一系列行政命令,推动银行业办理消费金融业务。特别是1985年颁布的《加强推动银行办理
6、消费者贷款要点》,首次明确定义了消费金融的业务内容,成为银行业开办消费金融的法令依据,开启了台湾地续增长,1984年人均GDP突破3000美元$"区消费金融发展的篇章。,20世纪90年代消费金融进入蓬勃发展阶达到中等收入国家水平。在这一进程中,居民段,成为各类机构竞相争夺的业务,消费者贷款消费结构发生重大变化,出现明显的升级特征,也成为贷款业务中的重要类别,并从1997年2月逐步进入耐用消费时代。根据台湾“主计处”起被台湾“中央银行”作为独立的贷款项目纳入2000年的抽样调查,过去40年间台湾地区居金融统计。统计显示,在过去近20年里,一般
7、银民消费结构中饮食支出的比重急剧下降,从行消费者贷款余额以每年11.6%的平均速度增长!"1964年的59.7%下降到1982年的38.7%,再进一步下降到1992年的27.7%和1999年的(见图1)。其中,20世纪90年代发展速度最快,年均增幅高达15.3%。1988年年末消费者贷款余25.2%。与此同时,房屋、汽车和其他耐用消费额为8409亿元(新台币,以下同),2007年6月品的拥有率持续上升,自有住宅率从1982年的末达到67735亿元,增长了7.05倍。消费者贷款74.2%上升到1992年的82.8%和1999年的在贷款组合中的
8、比重也不断上升。1992年年末,84.9%,家庭汽车拥有率从1982年的7.22%上消费者贷款在各项贷款中的比重为25.52%,1998升到1992年的38.9%和1999年的5
