天津市网络金融的发展----以金融IC卡为例

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1、前言网络金融(E-Finance),第二名称是电子金融，是金融业与信息技术二者结合而来。它是利用计算机技术、网络技术，以数字化金融信息，电子化金融产品和服务为基础，促使金融机构由实体向虚拟转化，以达到金融交易无纸化和金融市场网络化这两种形式。进一步讲，网络金融包含两个具体层面的内容：其中之一是金融信息的传递渠道是网络，即金融信息和金融业务是通过网络这一传播媒介，以更快速、更便捷地方式传递并完成；之二则是金融产业向网络化方向发展，金融产业这个整体，主要包括金融业务处理和金融的宏微观管理，这两项内容都是通过网络来完成的

2、，依靠电子信息网络，特别是因特网和局域网系统，形成了一种的高度现代化的金融运作模式。网络金融的最终目标就是形成一种3A(Anytime.Anywhere.Anystyle)模式,就是能够在任何时间、任何地点、提供任何方式的金融服务。网络金融对我国商业银行的发展既是机遇也是挑战。我国商业银行如何把握机遇，迎接挑战，在网络金融这一环境中更好的发展，具有重要的研究意义。本文以此为研究对象，以天津市商业银行为例，通过查阅众多的相关文献和数据资料,分析网络金融对商业银行的具体影响。首先，阐述了网络金融的兴起于蓬勃发展现状，指

3、出传统金融服务向网络金融转移是金融发展的主要趋势；其次，指出天津市网络金融发展的具体情况，以金融IC卡为特例，说明网络金融的蓬勃发展；再次，论述了网络金融与商业银行的关系，二者相互融合，着重论述网络金融对商业银行挑战；第四，论述了网络金融背景下，商业银行面临的主要风险；最后，针对以上挑战与风险，提出商业银行应对网络金融的对策。本文主要运用的研究方法：1.文献研究方法：基于本文的研究目的，通过查阅与本文相关的文献来获得第二首资料，对网络金融的写作打下坚实的理论基础。2.理论研究与实证研究相结合：通过对天津市商业银行网

4、络金融发展现状进行分析，使网络金融的分析更加具有现实意义。3.系统分析方法：本文对网络金融背景下商业银行的分析，以天津市商业银行为特例，又不拘泥于天津本身，以对全国商业银行的分析为系统性分析，最后从一般到特别，对天津市商业银行应对网络金融提出对策。一、网络金融的兴起与蓬勃发展（一）网络金融的兴起1995年10月18日，全球第一家网络银行——美国安全第一网络银行（SFB,SecMityFirstNetworkBank）成立，预示了金融新革命的崛起，从1995年到1999年末，具有网络性质的银行超过了100家，到目前为

5、止，网络金融服务在全球范围内普遍兴起，不仅在欧美发达国家，在亚洲新加坡、日本、中国等国家也相继兴起。与银行业相关的网络金融服务以网络银行为代表，网络银行的特点是成本低、服务便捷，发达国家超过85%的银行开办网络金融服务业务，我国各大商业银行网络金融服务业务日益健全。金融领域的信息网络技术日益成熟、网络金融服务商变大变强，传统金融服务逐步向网络金融转移是金融发展的主要趋势。（二）网上支付迅速发展1.手机银行促进了网络金融的发展近年来，我国网络支付发展势头迅猛，电子货币、信用卡的广泛使用为网络支付提供了有力工具，我国拥

6、有最多的手机用户，手机银行的推出，加之有些银行针对不同手机操作系统推出相应的手机银行，如Apple、Android版手机银行促进了网络金融服务的发展,也满足了广大消费者的需求，据相关数据统计，2012年，银行业网上银行的用户超过6亿,交易规模更是达到了876.10万亿元，；其中手机银行用户超过3亿，交易规模为3.66万亿，，而且是100%以上的速度增长。。2.第三方支付是网络支付的支撑力量伴随着网络经济的迅速发展，消费者对金融服务提出了更高、更多样化的需求，网络金融的服务变得更加多元化。网络金融的迅速发展，逐步改变

7、银行的传统经营模式。依靠比如大数据、云计算这种社交网络和新的信息科技，网络金融发展呈爆发式。根据相关的数据显示，电子支付发展迅速，交易额增速让人惊喜：2008年，中国电子支付的市场规模为2743亿元；2010年，规模为10858亿元；2012年，电子支付行业交易规模约为2万亿元。2012年，第三方支付市场总规模超过10万亿元（来自中国支付清算协会数据），连续几年增速很高，到2013年6月底，阿里的小额信贷累计投放贷款超过1000亿。第三方支付企业以大家常用的支付宝为例，依赖网上银行、电子商务这些便捷的网络金融服务，

8、其业绩令人吃惊。第三方支付牌照获得了陆续发放，网络支付趋势化变得更加明显。2012年通过第三方支付的网上交易金额达到了3.8万亿，。2013年包括支付宝、财付通、汇付天下在内的17家第三方支付公司又获国家外管局正式批复，成为首批获得跨境电子商务外汇支付业务试点资格的企业，跨境外汇支付的瓶颈也被打破，在新的领域将与商业银行展开竞争。网络金融服务的发展空间无可限