有效解决我国中小企业贷款难问题对策研究

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1、有效解决我国中小企业贷款难问题对策研中小企业作为我国经济发展中的重要力量，对于缓解我国就业压力，促进国家财政收入做出了极大的贡献。但是，由于各方面因素的影响，我国中小企业贷款难问题已成为当前制约我国中小企业持续健康发展的重要方面。基于这一现状，就我国当前中小企业贷款难问题进行分析与论述，提出有效解决这一问题的对策措施，以期能够对我国当前中小企业贷款难问题的有效解决提供一点可借鉴之处。中小企业贷款难对策措施一、我国中小企业贷款难问题的现状分析由于我国针对证券市场以及债券市场的准入标准设置了很高的门槛

2、，导致我国中小企业几乎不可能通过资本市场这一途径获取资金。通过银行进行贷款基本上已经成为当前我国中小企业进行融资的唯一选择，但是这一途径也并不是那么顺利。一方面，由于大中型企业较中小企业具有更高的信用等级以及更大的可抵押资产规模，使得我国银行贷款绝大部分被大中型企业所获取。即便中小企业能够通过银行审批，具备了贷款申请条件，银行往往会在基准利率的基础上上浮一定比例作为中小企业的贷款利率，使中小企业贷款成本大大增力口。另一方面，中小企业迫不得已走民间借贷的道路。由于银行贷款渠道不畅，为了保证企业的正常

3、运营，中小企业不得不选择民间借贷这一方式。但是民间借贷的融资成本非常高，而且操作流程具有一定的随意性，使得借贷双方都面临多方面的风险，不利于中小企业的稳定运营。二、我国中小企业贷款难问题的原因分析导致我国中小企业贷款难问题长期存在的原因是多方面的，具体说来，主要由以下三个方面：（一）中小企业自身综合素质不高首先，我国中小企业大多数都是家族制管理体制，尚未建立起完善的现代企业管理制度，企业经营决策基本上都是企业所有者一个人说了算，缺乏有力的调研分析，给企业的日常运营增加了风险；其次，我国中小企业的财

4、务管理机制不健全，财务信息透明性差，银行往往不能全面、准确的掌握中小企业的财务信息以及运营情况，这就导致银行对中小企业的信用等级评估较低；再次，我国中小企业规模较小，可用于抵押的固定资产有限，再加上缺乏有力的担保支持，导致中小企业抵押贷款的可行性很低。（二）缺乏健全的金融服务体系我国针对中小企业的金融服务体系不健全集中表现在以下几个方面：首先，尚未成立专门针对中小企业提供金融服务的银行金融机构，现有银行金融机构也没有设置专门针对中小企业的金融服务部门；其次，银行为了规避自身的经营风险，对中小企业贷

5、款设定的门槛较高，中小企业不仅需要承担较大型企业更高的利率，而且还存在搭售其他理财产品等现象，使中小企业贷款成本负担过重；再次，我国中小企业具有规模小、经营机制灵活、资金周转周期短等特征，但是银行贷款往往程序比较复杂、流程时间比较长，不能有效解决中小企业对于资金的需求问题。（三）缺乏有效的政策支持首先，我国尚未构建起完善的信用担保机制。由于我国中小企业的信用等级比较低，单纯凭借中小企业自身的力量几乎不可能获得银行贷款。最近一段时期以来，尽管我国许多地方已经成立了针对中小企业的信用担保中介机构，但是

6、仍然处于起步阶段，各方面机制还不健全，不能充分发挥对中小企业担保的有力支持功能；其次，相关法律法规制度尚不完善。就我国当前的立法现状来看，并没有一套保障中小企业贷款担保的法律体系，尤其是在针对中小企业贷款领域的立法现状仍然处于空白状态。三、有效解决我国中小企业贷款难问题的对策措施针对上述部分关于我国当前中小企业贷款难问题的原因分析，笔者提出以下几个方面的对策措施，以期能够对我国当前中小企业贷款难问题的有效解决提供一点可借鉴之处:（-）中小企业自身应当努力提高自身综合素质首先，中小企业应当建立健全现

7、代企业管理制度，不断提升自身的市场竞争能力，提升自身运营的稳定性；其次，规范财务会计制度，提升财务信息的透明度，从而实现自身在银行信用评估中的等级；再次，注重银企关系的良好维护,争取最大限度的获得银行的信任与认可。（二）加快中小企业金融服务体系建设首先，应当在银行内部设置专门为中小企业提供金融服务的机构，简化中小企业贷款审批流程，逐步增加中小企业贷款业务在银行业务中的比重；其次，创新金融产品和服务方式。完善财产抵押制度和贷款抵押物认定办法，采取动产、应收账款、仓单、股权和知识产权质押等方式，缓解中

8、小企业贷款质押不足的矛盾。要对商业银行开展中小企业信贷业务实行差异化的监管政策；再次，要完善中小企业信用担保体系，坚持能动性、预见性、协同性、创造性等原则，多渠道增加担保资本金，增加中小企业贷款担保规模，进一步降低担保费用，延长担保期限。（三）加大针对中小企业的政策扶持力度首先，应当落实税收优惠政策，充分运用降低税率、税收减免、提高固定资产折旧率等政策，积极帮助中小企业解决资金短缺问题；其次，需要完善中小企业信贷考核体系，提高中小企业贷款呆账核销效率，抓紧建认完善信贷人员尽职免责机