我国中小企业贷款难的原因与解决对策

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1、毕业 论文 题目：我国中小企业贷款难的原因与解决对策 姓名：专业工商管理学号：入学时间指导教师   日期内容提要在我国改革开放的二十多年中，蓬勃发展的中小企业在发展经济、扩大就业、促进出口及技术创新方面发挥了重要的作用,已经成为我国经济发展中一支最为活跃的力量。然而，在多年的发展中，资金紧缺、贷款难一直是中小企业发展的障碍。形成中小企业贷款难的原因是多方面的，既有企业自身存在的问题，又有银行方面的原因，还有社会各方面合力不够到位等原因。从根本上解决中小企业贷款难问题，是摆在政府和金融各部门面前的重要工作，是一项事关全局的系统工程，需要社

2、会各方面协调配合、共同努力来完成。关键词：中小企业商业银行贷款目录一、我国中小企业贷款难的主要原因……………………………………………1(一)从企业方面看，中小企业自身素质差是贷款难的主要原因………………….1(二)从银行方面看，目前我国金融体制不完善是中小企业贷款难的直接原因……………………………………………………………3(三)从外部环境方面看，缺乏扶持中小企业发展的金融政策、金融机构和信用担保体制………………………………………………4二、解决现阶段中小企业贷款难的主要措施……………………………………5(一)中小企业自身的解决措施………

3、………………………………………………5(二)商业银行的应对策略………………………………………………………….6(三)政府的应对措施……………………………………………………………8三、结束语…………………………………………………………………………9参考文献……………………………………………………………………………1010我国中小企业贷款难的原因与解决对策在我国改革开放的二十多年中，随着我国市场经济体制的建立与完善，中小企业得到了迅速发展。中小企业是指劳动力、劳动手段或劳动对象在企业中集中程度较低，或者生产和交易数量较小的企业。这些企业不仅

4、成为推动我国国民经济持续、稳定、快速增长的重要力量，而且在调整经济结构、扩大社会就业、发展地方经济、增加财政收入等方面都发挥着重要的作用。同时，中小企业也是配合大型企业发展，促进技术创新和科技成果转化，加快小城镇建设和农业产业化的重要力量，蕴藏着巨大的发展潜力。目前，中小企业已经成为我国经济发展中一支最为活跃的力量，在整个国民经济中的重要地位和作用更加突出。然而，中小企业自身的缺陷和我国金融体制的不健全以及社会各方面合力不够到位等原因使得资金紧缺、融资困难成为中小企业发展的瓶颈，严重地阻碍了中小企业的健康发展。其中，现阶段尤为突出的就是

5、中小企业贷款难问题。据统计，目前我国中小企业已超过800万家，占全国企业总数的99％以上，在工业总产值和实现利税中的比重分别为60％和40％，并提供了75％的就业机会，但其在全部银行信贷资产中的使用比率不到30％，银行对其贷款的满足率也仅为30％～40％。由于受体制方面因素的影响，银行在中小企业贷款中普遍存在“惜贷”现象。尽管目前各方面积极采取有关政策，加大了对中小企业的支持力度，中小企业贷款难的局面得到了一定程度的缓解，但是贷款难问题仍然是困扰和制约中小企业发展的主要障碍。解决中小企业贷款难问题是摆在政府和金融各部门面前的重要工作，是

6、一项事关全局的系统工程，需要社会各方面协调配合、共同努力来完成。一、我国中小企业贷款难的主要原因所谓贷款必须具备四个要素：一是必须是由贷款人向借款人提供；二是有约定的利率和期限；三是必须还本付息；四是必须有货币资金。对于企业来说，资金是企业的血液，而对力量单薄的中小企业来说，资金是它的生命。如果缺乏资金，企业在经营上就会遇到重重困难。当前，我国中小企业贷款难的问题尤为突出，而形成中小企业贷款难的原因是多方面的。(一)从企业方面看，中小企业自身素质差是贷款难的主要原因改革开放以来，我国的中小企业虽然有了长足的发展，但与国有大企业相比，产业

7、进入时间晚，其本身有着许多不利于融资的因素，具体表现为：10第一，实力不过硬。中小企业经营规模较小，效益不稳定，资产负债率高，技术装备落后，产品竞争力较弱，抵御市场风险的能力不足，按时还贷能力较弱，难以形成对信贷资金的吸引力。同时受其规模的制约，中小企业受市场、环境影响的程度很大。特别是随着世界经济一体化进程的加快，企业受环境制约的程度进一步加深，一旦市场经营环境发生变化，一些中小企业将很难适应。因此，金融部门的贷款就会产生较大风险，致使金融机构对中小企业的资信存有疑虑，对其贷款的审查发放更加严格、慎重。第二，管理不规范。中小企业内部管

8、理制度和控制机制不健全，管理不规范，水平低，缺乏相应的高素质管理人才，管理中存在许多薄弱环节。中小企业普遍存在着自身经营管理不完善的问题，如财务管理制度不健全，财务报告的随意性大，真实性差，透明度不高。其中