中小企业贷款难的原因与对策.doc

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1、中小企业贷款难的原因与对策【摘要】本文主要针对目前普通存在的中小企业贷款难的问题进行探讨。首先介绍了中小企业贷款难的背景，然后针对贷款难的原因进行分析，主要从两个方面着手，一方面是从中小企业自身的角度，另一方面是从银行的角度，还有从政府宏观调控机构的角度，及关于信用担保体系的完善的问题；最后，针对以上的原因，提出了相应的对策，以期更好地服务于中小企业、商业银行和政府管理者，使他们以此为参考，更好地解决中小企业融资难的问题。【关键词】中小企业贷款难原因对策一、背景介绍中小企业在我国的国民经济发展中扮演着重要的角色，众多的中小企业不仅繁荣着地区

2、经济的发展，促进了地区财政收入的增加，而且在解决地区就业问题促进就地就业方面起着重要的作用；中小企业在经营方面也有着很强的活力和弹性，对于促进我国经济结构优化等都有着不可或缺的作用。在中小企业的发展过程中，资金有着重要的作用，像是中小企业发展和成长的血脉，但是目前在我国，中小企业普遍面临着融资难的问题。银行的信贷融资是中小企业的主要融资来源，但是由于各种各样的原因，造成中小企业融资方面存在着普遍的困难，我国的主要金融机构的贷款等投向中小企业的比例极小。因此，极有必要研究中小企业的贷款融资的问题，找出其中面临的问题，并找出对策。二、中小企业贷

3、款难的原因所在中小企业融资困难是一个社会经济问题，是各种因素共同作用的结果，其原因是基于多个方面的，造成的结果是银行有信贷资产，中小企业有融资需求，但是仍然两者无法实现供需的有效对接。中小企业通过银行等金融机构融资的比例和份额极小。原因是中小企业贷款的担保等各方面的信用问题，导致银行对中小企业贷款望而却步。同时，中小企业贷款难还有银行方面的原因，另外作为环境因素，我国的金融市场发展的不成熟，相关制度和市场不完善也是制约中小企业贷款问题的重要因素。最直接的一方面是担保机构以及担保行业的发展不成熟有关系，以下将对这些问题进行具体分析。企业自身方

4、面的原因。我国的中小企业虽然有着很强的活力和经营的自主性，但也有先天的不足：我国中小企业发展的可持续性差，企业经营的效益很难保持一直的高收益。虽然从总量上来分析我国的中小企业的整个收益占比在增加，收入占比也在不断地提高，但是多数中小企业面临的问题是门坎低，企业的管理水平低，企业的管理现代化和规范化水平差，经营者在人员任用、财务管理等方面缺乏长远和客观、科学的眼光，经营者更多的关注短期的营利性和收益性等，不肯从长远上来对企业的经营和发展进行从长计议。在这样的背景下，我国的中小企业普遍寿命都很短，难以像大企业一样，实现长期有续的稳定发展。这样的

5、后果是企业的效益出现下降，这样的后果是企业自身后续发展的资金资本变少，企业的自身性的内源性融资潜力不足；另外，在抵押和信用担保至上的原则下，我国的中小企业自身的竞争力不断下降，不规范的财务管理和信息不对称的背景下，往往让商业银行对中小企业贷款望而却步。另外一个中小企业面临的问题是企业的财务管理方面的问题，导致其在申请信贷方面存在着致命的问题。很多的中小企业都是老板当家，老板的亲信做财务负责人，财务信息不透明，而且管理不规范，没有完善的财务管理制度和财务信息上报流程等，甚至企业都没有完善的财务报表，更不用去提认真通过报表去解读企业各方面的经营

6、信息，很好地对企业的经营进行诊断，从而更快地发现问题，调整经营管理决策。中小企业管理者在思想上存在的局限性，这多根源于其个人素质和教育经历等各方面的问题带来的企业经营管理者在经营思想和经营战略方面的高度不足。一些民营的中小企业的老板很多是白手起家，凭着某门收益致富，当真正成立企业的时候，经营者的个人素质赶不上经营管理的需要。三、银行方面存在的问题我国的商业银行的经营体制，也是制约中小企业融资的重要方面。我国的商业银行需要在这方面不断地改革，更新经营理念、多元化经营方式、升级经营手段。目前的商业银行管理中的目标是经济效益最大化，在此目标的引导

7、下，银行的管理者会以控制经营成本、提高盈利水平为经营目标。有研究表明，我国的银行规模越大，对于中小企业的贷款会越少，即规模与对中小企业贷款额度之间存在着负相关的关系。原因是因为银行的成本中有一大部分是银行授信的调查分析成本，比如由信贷的工作人员对申请贷款的中小企业的财务经营情况、企业的项目可行性分析等，这些前期的授信调查的投入是银行的固定成本，而相对这些成本，中小企业的贷款额度相对不大，给银行带来的收益是不足以抵消这些成本的，中小企业的贷款申请与大企业相对，金额少，而且交易成本比较高，程序比较复杂，所以从成本付出与收益获得的角度来分析，中小

8、企业贷款成了商业银行不愿意去触及的领域。其次，我国银行信用贷款的审批权相对集中在较高一级的银行部门，对于县一级的中小企业而言，他们要贷款，必须去区级城市的银行去贷款，这种空间和权