解决中小企业融资难“瓶颈”问题的对策研究

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1、解决中小企业融资难“瓶颈”问题的对策研究我们常常听到一些企业老总抱怨融资难问题。这里面有几层含义：一是企业随时随到的融资确实困难，因为企业不符合银行贷款要求贷不到款；二是企业不善融资，还没有找到正确的融资途径；三是银行贷款无处投，因为银行没有找到理想的企业作为合作伙伴；四是经济前景不乐观，大家对投资或办实业失去信心。企业融资难，中小企业融资难，中小民营企业融资更难，长期以来，这已经成为政府领导、有关部门、社会各界，特别是金融界、企业界和经济学界的普遍共识。主要表现在：企业还贷难、银行怕贷款，二者存在着永远排解不尽的僵持。一、从金融业角度出发，笔者认为，制约中小企业融资难存在着许多瓶颈因素，具

2、体表现在以下方面：（一）企业自身素质不高：银行不予贷。主要是中小企业生存周期短。资料显示：相当多的中小企业市场竞争力不强，抗风险基础比较脆薄，生存周期超过10年以上的不多。主要原因是中小企业自身质素不高，如法人决策过于家族化、专断化、冒险化；产权制度模糊；财务制度不健全；财务数据失真；银企信息不对称；企业自身实力有限，固定资产数额少、设备更新缓慢，缺乏可持续发展能力等。生存周期短的主要因素是主打品牌不持续、创新动能不足。大部分中小企业在技术、设备、人才、信息等方面缺少优势，严重制约了企业的创新发展。（二）贷款利润回报不高：银行不愿贷。与大型企业相比，金融对中小企业贷款风险比较大，这是因为，相

3、对中小企业来说，银行贷款在同等数额上需要投入更多的人力、物力和财力，贷款成本高，利益回报不高并且不稳定。近年来，银行强化了信贷管理，以规避贷款风险为第一准则，对中小企业的贷款支持警惕性高、要求严、操作极为慎重。（三）政策、法律不尽完善：银行不敢贷。对银行来说，国家目前缺乏合法、有效、配套的中小企业贷款损失赔偿政策或规定。有的贷款，即使成功报呆，最终亏赔的还是银行自己，拿自己的锤头捣自己的眼窝。为了规避贷款风险，近几年来，央行、银监会纷纷出台了严格的操作尽职指引，各家银行也出台了详细的规章制度，强化了对分支银行的操作控制，可以说，对于具体执行贷款操作业务的基层银行来说，支持中小企业的信贷政策并

4、不宽松，谁都不想冒险行事。同时，中小企业（特别是民营中小企业）产权制度模糊、资产实力薄弱，每遇到处理纠纷问题，地方行政和人为干扰因素复杂，法律上缺乏强有力的、顺畅的、充足的处置根据和处置机制，一旦发生风险或者纠纷，资产不易处置、贷款不易收回，这历来是银行怕贷款的根本理由。（四）生存经营环境不理想：银行不能贷。中小企业规模小，其技术创新对外部环境和服务体系的依赖性较大。就目前情况看，中小企业技术创新环境和服务体系都不尽完善、甚至缺失。据有关调查，中小企业对外部环境的总体评价都不看好，其中最不满意的是金融政策，其次是税收政策和行业协会的作用发挥，以及其他“三乱”问题，再次是对政府及其主管部门的所

5、作所为不尽满意。企业出了问题，有的主管部门不是首先帮助解决问题，而是首先进行处罚或者停产整顿，这不仅让企业寒心，也让银行不得考虑减少、甚至停止对企业的贷款支持。二、破解融资难“瓶颈”问题的对策建议：政府方面：政府要努力创造宽松、公正、公平、合理的融资环境，让银行愿意贷款、企业能够顺利贷款。在此问题上，政府及其职能部门的工作重心在于，一旦银企之间产生债权债务纠纷，政府要一碗水端平，支持银行维护正当合法的权益，顺利处置并收回债权、贷款或资产，而不能产生任何地方保护主义或其他任何不应当有的袒护意识、不作为行为，要鼓励银行大胆贷款，为支持地方经济做出贡献。政府及有关部门如果不从解决核心问题上努力，就

6、不可能从根本上调动银行贷款的积极性和主动性。同时，政府及其主管部门还要积极作为，帮助企业、银行排忧解难，创造良好的融资氛围。企业方面：一是讲信誉。这是解决银行对企业充分信任的前提。讲信誉是企业的生命，一个企业如果有了不讲信誉的“前科”，不仅相关客户不与之打交道，银行更不愿招惹。企业对银行来讲，最大的信誉就是能够按期归还贷款本息，舍此，其他都是次要问题。二是提高竞争力。办企业，要舍得不断花钱扩大固定资产、更新设施设备、提高品牌质量、巩固市场份额，提高可持续发展能力等。只有这样，才能让银行看到支持的价值、发展的前景。三是选择适合自己的银行。有的企业不注意研究银行贷款方面的政策、规定。其实，各家银

7、行都有自己的贷款政策，企业如果不加研究、盲目努力，就不会产生理想的融资效果；同时，根据国家政策的变化，各家银行在每个时期也都会相应调整自己的贷款政策，以不断扩大贷款支持的企业范围。有的银行贷款利率优惠、期限较长、品种多样、协商余地大、服务优质，对于这些，企业应当经常研究，量体裁衣、对症下药，只有这样，才能达到顺利融资、并不断降低融资成本、提高获利筹码之目的。银行方面：（一）审时度势，主动出击。中小企业相当一部