论新保险法对投保方利益的强化保护

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1、.论新保险法对投保方利益的保护强化2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议审议通过了《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）修订草案，新《保险法》将于今年10月1日起实施。这次是对原《保险法》的系统性修订，吸收了我国保险行业改革发展过程中积累的宝贵经验，对保险合同、行业规范及监管等内容进行了修改和增订，无疑将极大推进我国保险业的发展。其中新法对投保方利益的保护措施，尤其引人注目。对此类新规的报道，也出现于各类媒体。多数媒体在宣传保险新规方面起着积极地作用，个别报道却有有误导之嫌，这不利于和谐保险关系的形成。

2、本文拟对相关加强投保方利益保护的新规加以解读、梳理，以正视听，方便新法之适用。一、明确保险合同的非要式，有利于界定合同成立的时间。（13t）...以订立合同是否需要具备特定形式为标准，合同可分为要式合同和非要式合同。具备特定的形式，方能成立的合同，称为要式合同，特定的形式包括书面形式，公证及登记等；不要求特定形式的合同，则为非要式合同。是否形式对非要式合同无关紧要，合同双方意思达成一致，非要式合同即告成立。对要式合同而言，特定形式则是至关重要，它关系着合同能否成立。合同是否成立则直接决定双方的权利义务和民事责任。换言之，合同

3、成立前，无合同权利义务关系存在，如果产生责任，就不是合同责任，只可能寻求缔约过失责任的救济。反之，合同成立后，一般合同成立即生效。如此，则可主张自己的合同权利，要求相对方履行合同义务，如果对方不履行，则可能产生违约责任。因此，保险合同是否为非要式合同，对保险投保方而言，极为关键。如实践中经常出现保险合意达成后，未签订书面协议或未签发保险单前，发生保险事故，是否应赔付保险金的争议。将保险合同明确规定为非要式合同，则能厘定合同成立的边界，达到定纷止争的作用。修订前的保险法在规定保险合同形式问题上含糊其辞，以语义解释的方法，易使人

4、得出保险合同为要式合同的结论。如修订前的保险法第13条第1款规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立，保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”13条第1款表明保险合同当事人双方达成协议，合同即告成立。但并未明确此协议为书面协议还是口头协议。这样，即可作扩大解释也可作限缩解释。从单纯语义来看，口头协议当然也是协议，当然可以把保险合同解释为非要式合同了。可见，13条第1款规定的保险合同的形式要求，并不明确。但看到13条

5、第2款我们就又会觉得保险合同是要式。13条第2款规定：“经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。”从第2款我们推得：第1款协议应为书面协议，且须以书面协议“订立”...保险合同。由此，又可以得出保险合同为要式合同的结论。因此，原法13条两条款款在保险合同的形式要件要求上有前后不一致的嫌疑。新修保险法第13条删除了原法第13条第1款中“并就合同的条款达成协议”的规定，并将第二款中“订立”改为“载明”合同内容。新法第13条第1款第2款具体如下：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合

6、同成立…当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。”这样，就规定保险合同经双方协商一致，即可成立，不需具备特定形式，明确了保险合同为非要式合同。一、限制或排除保险人解除权。（16t投保人违反如实告知义务时，特定情况下）1.重大过失，方有解除权。投保方在订立保险合同前有如实告知义务，这种义务本质上是一种先契约义务，违反先契约义务所产生的责任为缔约过失责任，无过错方可以要求解除合同或请求损害赔偿。原保险法规定，投保方故意或过失违反如实告知义务，保险人有权解除合同，即是这种缔约过失责任得表现。缔约过失责任是一种法定责任，构成上

7、要求主观上有过错。民事上的过错又分为故意和过失，过失又有重大过失、一般过失、轻微过失之分。过失的不同，显示出行为的可归责的程度。新法第16条将原保险法中过失限定为重大过失，规定只有在投保人重大过失未履行如实告知义务的情况下，保险人才有解除保险合同的权利。投保人一般过失、轻微过失违反...如实告知义务，保险人不得解除合同。这样，可以明确维持保险合同的效力，避免发生保险人动辄以投保人的轻微过失解除合同的情况。2．因重大过失，解除合同，“应当”退还保险费。以前是‘可以’退还。原法规定保险人因投保人过失未履行如实告知义务，保险人解除

8、合同后，可以退还保险费。这一规定是不符合合同解除的规则，合同解除的效果就是恢复合同未缔结时的状态。如合同法第97条规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。原保险法将保险人解除合同时是否退还保