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1、2011年5月中国社会科学院研究生院学报May12011第3期(总183期)JOURNALOFGRADUATESCHOOLOFCHINESEACADEMYOFSOCIALSCIENCESNo13美国个人消费者金融保护机构设立*之争及其对我国的启示涂永前杨鑫瑶=提要>为了有效防止金融危机再次发生,奥巴马政府推出金融改革计划,其中以5个人消费者金融保护署法案6争议最为激烈,关于专门设立该机构是否合适?该机构与已有监管机构关系如何协调?是否会造成过度监管?其监管理念如何?以及该机构对未来金融创新是否会产生负面影响等等,都是值得研究的问题。尽管美国金融市场及其金融监管法律体系与我国存在很大
2、不同,其金融法律制度相对健全,金融市场异常发达,但却难以抵挡金融危机爆发,其前车之鉴,可对我国健康发展金融业、改善金融消费者保护及完善金融监管体制具有重要的借鉴价值。=关键词>金融消费者金融监管金融危机1中图分类号2D9221231文献标识码2A1文章编号21000-2952(2011)03-0084-065个人消费者金融保护署法案6缘何在美国政经界法院判决等等手段使其逐渐在这些领域拥有了优先管辖一石激起千层浪呢?其到底在金融监管方面进行何种改权,不过保险行业尚属例外。在金融消费者服务监管领革?美国金融消费者保护存在哪些问题?该机构会对美域,尽管各州逐渐被排除在范围之外,但是各州在
3、金融消国金融市场的未来发展产生积极作用吗?这都是值得我费者保护领域所拥有的优先权还没有被具有同样功能的联们对该法案进行深入研究的问题。此外,在金融消费者邦金融消费者保护法律所取代。保护方面一直比较薄弱的我国,该法案是否具有借鉴意在联邦层次,金融服务领域的消费者保护分别由不义也是笔者撰写本文的主旨之一。在此首先需要澄清一同的机构来负责。有些机构拥有颁布规章的权力,有些点,该法案旨在构建一个金融消费者保护方面的监管机机构则拥有对金融机构进行监管的权力,而有些机构则构,而不是要授权颁布特别的消费者保护实体法,确切只拥有执行现行规章的权力。有时这些部门拥有监管说该法案旨在构建一个新的监管机
4、构来颁布实体规则以一系列金融从业机构的权力,有时则对某类特定的金融及监督相关规则的执行。产品拥有监管权力。总体来说,相关金融消费者保护责任分别由美国联邦储备委员会(FRB)、联邦贸易委一、金融危机前美国金融服务员(FTC)、联邦储蓄保险公司(FDIC)、美国货币监理中的消费者保护署(OCC)、联邦储蓄机构监管局(OTS)、住房与城市目前,美国金融服务领域的消费者保护机构分属联发展部(HUD)、联邦住房融资局(FHFA)、退伍军人邦和州政府管辖两个层次。从传统上来看,消费者保管理局(VA)、国家信用合作管理局(NCUA)以及司护,包括金融服务领域的消费者保护,均属于州政府部法部等机构
5、来承担,这些机构在其职权范围内负责所涉门监管权限范围之内。各州政府通常通过立法集中对一些带有欺诈性的、不公平的,或存在欺骗性的行为和行业做法进行执法活动。此外,州政府监管部门还会强制*基金项目:本文系司法部项目5新型金融监管体系框架及规定哪些产品和行为属禁止之列以及信息披露规范。但其法律构建研究6(项目编号:09SFB2045)及第48批博到后来,联邦政府逐渐通过立法、监管机构的规章以及士后基金面上资助项目(20100481330)阶段性成果。84涂永前杨鑫瑶:美国个人消费者金融保护机构设立之争及其对我国的启示及法律的实施工作。尽管国会一直支持这些机构的运全性与稳健性,两项任务置于
6、一个机构之内,肯定会行,但是一直都缺乏一个专门履行金融消费者保护监督存在一项任务优先于另一项任务,因为这两项任务本职能的机构,因此也就缺乏一个可以履行常规消费者保质上存在一些无法完全兼容的东西。换个角度来看,护职能的监管机构来一统对该领域的监管。尽管每个现存的联邦金融监管机构都有消费者保护部门,并且也拥有相应的监管职员,但是这些部门和职二、金融危机前美国金融监管员通常显得无足轻重。»从历史角度来看,消费者保护体系所存在的缺陷从来没有被放在优先的位置,除非出现了极其恶劣的损次级抵押贷款危机导致美国乃至全球经济大衰退,害消费者利益的情形出现,才会将消费者保护问题置于这场危机爆发很大程度
7、上是由于金融消费者保护方面的首要位置。不力所导致的,之所以这么说,因为在危机全面爆发(三)美国联邦银行监管机构缺乏消费者保护方面前,对消费者权利的侵害行为已在四处泛滥。诱惑利率的专门职能机构。消费者金融保护职能分散于各监管机(teaserrate)贷款经过重新定价,最后导致消费者无法构中,但却没有一个专门机构有动力来从事相关资料信偿还这种贷款。掠夺性的贷款条件及行业做法(包括贷息的收集及分析、消费者产品测试以及诉讼。依常理,款失控、费用打包、产权剥离等),以及引导低收
