房地产业与银行

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1、年第期测绘科技情报总第期房地产业与银行魏媛媛詹长根武汉大学资源与环境学院,武汉市路喻路号,摘要本文通过分析银行信贷在我国现阶段房地产业中存在的一些问题,探讨了银行与房地产业的互动关系,并对存在问题提出了解决思路关键词房地产银行风险,,。众所周知房地产行业的发展与金融业如果融资渠道单一风险就会很集中尤其是,,在中国现阶段特别是银行业有着天然的密切当房地产主要是通过银行贷款时一般情况下。,、,,联系房地产之于银行相互联系相互促进会以房地产作为抵押这种融资方式会进一步并相,虽不能说一荣俱荣、一辱俱辱,但放大风险房地产价格越高,开发商的账面资互制约,

2、,二者之间的密切关系从央行于月初的《关产值就越高则其还款能力越强银行的资产,、于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》负债组合中的价值也越高也就有能力也有,号文到月日《国务院关于促进房意愿借款出去更多的资源将持续向房地产集,,地产市场持续健康发展的通知》号文发中一旦房地产价格下跌随着开发商的资产,、,,,布后在实业界学术界和政府管理部门所引贬值银行的资产亦随之贬值经营风险增加,。起的一系列巨大争议中即可略见一斑银行会紧缩贷款包括开发商和住户的抵押贷,,。目前我国房地产业的一系列问题房地产款需求进一步不足价格进一步走低、、,,虚火房价畸高结构失衡

3、等等都直接或间接在近期以来对中国银行业的关注中一个地与银行的信贷相关联。银行在此领域中存焦点就是商业银行房地产信贷资产的数量和质量。,年,在的问题突出体现在以下几个方面据统计以来房地产投资额平均增长幅度达到。与此同时,商业银行开发贷款的审查的居民个人住房贷款余额从年底的房地产行业的一个最重要的特点是与金亿元上升到年底的亿元,年均增长,融业天然的密切联系这主要是由房地产业的,一倍以上占商业银行信贷资产的比例超过。,投资规模决定的如果不通过融资房地产很。今年月日央行公布的仁年货币难做出规模而一旦房地产进行了某种形式的政策执行报告》曾经披露,在该行

4、年房贷融资,开发商和投资者就共同承担了风险。而检查所抽查的笔共计亿元房地产,,。域的活动包括新的元数据服务的开展协调他们的需要变成现实参考数据集的欧洲规范的产生,协调用户协,议条款并改善组织的合作这些以及其它有参考文献【略】关的活动尤其向环巴特别推荐的构肖学斌译自山门献目—,架立法预示着的将来用户能已即苗—脚开始乐观的期望欧洲空间信息基础能满足一年期测绘科技情报总第期,,、贷款中发现违规贷款和违规金额分别占总检银行信贷资金则在这之后进入形成地产商查笔数和金额的和,主要集中于开银行共担风险之局面。,。,。发贷款和个人信贷可见房贷问题之严重然而央

5、行号文并未得到有效施行不仅如此,中国房地产投资以商业银行贷房地产业的信贷操作实践,在许多时候,或是,。”“款为主的现状本身也包含着巨大风险日本对四证不齐全的项目发放房地产开发贷款“”,在经济形势火爆的世纪年代曾经发放或逃避人民银行四证规定以流动资金贷款,了大量房地产信贷其对中小企业的贷款也大替代房地产开发贷款或是在开发商自有资金量以土地资源为抵押。土地的升值和银行贷尚未达到开发项目总投资的情况下发放款发放形成,。了一种正反馈贷款占的比房地产开发贷款例从年代初的近左右升流动资金贷款的要求较松,有抵押物或担至年代末。,。,的近年代以后日本经济泡沫

6、破保即可所以以流动资金贷款来顶替开发贷,,,裂土地价格跌去半数日经指数跌至历款的做法在地产商间非常普遍而为了尽可能史高点的三分之一以下。以土地为抵押的贷多地贷得开发贷款,地产商高估地产项目价值,,款或是房地产贷款迅即变为银行的巨额不良也是普遍的现象于地产商的直接好处便是抵。,消掉银资产历史的教训近在眼前中国没有理由不行对于抵押比例的限制建筑施工企业。承认经济规律的现实面对当前中国出现局的垫资建设更使危机四伏的房地产市场雪上加,,,部房地产过热的苗头央行今年月日发霜因为建筑企业的资金也多来自于银行这就出《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通等于

7、地产商间接地使用了银行资金。垫资修建,已成为众多施。知》银发号正是出于对房地产贷款风工企业承揽项目的先决条件险判断做出的理性决定。我们来设想一下如果房地产价格在短短,,在央行号文下发之前房地产信贷数年内急速上涨然后在某个顶点开始更加急的指标性文件是央行年月发布的《关速地滑落。而在此之前银行资产已过度向房地,从而造成银行资产组合中房地产于规范住房金融业务的通知》简称号产行业集中,,文如果房地产商依此通知及相关文件合规资产比例及抵押贷款比率过高另外对房地产、,开发商建筑公操作一个项目以住宅项目为例开发及相应司以及对与房地产有关的非银。信贷支持的过

8、程应该是首先,取得国有土地行金融机构的融资都很宽松这样的结果会是。,使用权在此阶段需支付的是土地出让金以什么呢毫无疑问的结论是资金链条最后上,。及拆迁补偿费等前期费