农村金融服务金融—电商模式研究

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1、68农村金融服务：“金融—电商”模式研究总第44期农村金融服务：“金融—电商”模式研究1金晓艳　缪得志摘要：近期，农村金融电商“蓝海”风起云涌。浙江辖内银行机构纷纷开设农村金融综合服务站，催生出“互联网+农村金融”的新业态。然而银行在推行过程中，始终难以找到符合自身未来发展的运营盈利模式，平台业务推广遇到瓶颈。本文以农村小法人机构的发起为例，通过调研浙江省辖内农村金融电商平台，首次创新性地提出了农村“金融—电商”封闭环模型，并着重分析了此模型下银行环接信息流和资金流的盈利模式，同时以数据仿真对其前景做出了预估，论证了该盈利模式具有可持续性，以资新业态的监

2、管借鉴。关键词：互联网+；农村金融电商；互联网金融一、引言2015年3月，李克强总理在政府报告中提出了“互联网+”的概念。在浙江省等农村经济发达地区，“互联网+农村金融”深度触媒，银行机构率先尝试将乡镇营业网点转型为金融电商综合服务站点，试水农村金融“蓝海”。如德清、安吉、天台等县域农商银行分别建立了“丰收驿站”、“美丽乡村电商e家”等一批服务站点，集金融服务、物流收发、电子商务、基础医疗服务等多种功能于一体，计划三年内实现“村村通”全覆盖：一个普惠便民的“金融-电商”新生态圈正在崛起。与传统电商（如阿里巴巴的“千县万村”项目）相比，银行的优势在于其农村

3、本地化融资的特性，多样化的金融产品更深得农心。随着个性化、差异化产品供给的不断增多，最终会形成长尾经济（克里斯·安德森，2006；Anderson，2006）规模效应。但就目前而言，银行的金融电商平台规模尚小。据湖州银监分局调研数据显示,浙江省德清县截至2015年9月末，仅有服务站32家，覆盖村域的比例也只有19.63%，实现交易约7000笔，交易金1金晓艳、缪得志，中国银监会湖州监管分局。本文仅代表个人观点，与所在机构无关。作者感谢匿名审稿人意见，文责自负。2015年第8期69额约42万元。当下农村金融电商处于业务发展的初期（高盛，2015），平台盈利

4、能力不足，经济效益并不明显，银行机构一时难以找到合适的盈利模式（林洁，2015）。运营站点的前期投入成本大，银行欠缺科技人才，平台开发维护技术落后。由于科技成本高昂，目前银行多采用与第三方电商合作的方式联合运营（陈勇和刘晓芬等，2014）。然而，利用第三方电商的搭售服务属于公益性质，不能产生相应的利润。如浙江某农村商业银行电商平台开业一个月来，提供网上代购代销服务1130次，代购商品1091件，代销特色农产品39件，收发快递778件，但银行利润约等于零。由于不能产生电商贷款，银行出于经济效益考虑，很难大面积“扩容”。因此，如何发挥金融的资源配置作用，寻找

5、合适的运营盈利模式，是银行切入农村市场的关键所在。目前，针对银行业金融机构农村互联网金融业务的研究尚不多。鉴此，本文首先分析了银行机构目前面临的瓶颈问题，创新性地提出了一种农村金融电商的盈利模式，即利用银行的客户黏性、平台本地化和信用程度高的优势，通过平台用户的交易行为产生银行自有数据，再利用数据发掘农户信贷需求，提供现金流服务，从而实现信息流和资金流的“双流环接”。在此基础上，本文构建了一种全新的封闭环盈利模型，统筹计算该模型中的收入、成本及总盈利模式所需考虑的各个因素，并利用仿真工具证明银行的农村金融电商盈利模式是可持续的，有利于银行整合现有机构资源

6、，建立平台运营体系，发掘特色盈利模式。最后，本文分析了目前银行农村金融电商所面临的科技、市场、物流、政策四个维度的制约因素，并提出相关建议，以助力农村金融电商未来的稳步发展，并为金融监管机构在农村金融电商的监管创新提供借鉴。二、农村“金融—电商”的封闭环盈利模型及实现路径（一）封闭环盈利模型农村金融电商主要面对三农客户。三农客户作为电商平台购销交易者，随着交易数据量的增加，将形成信息流并反馈至资金流，通过每年信息中心数据反馈可算出可信用贷款额度及利率。此种情况解决了农村贷款担保难问题及信息不对称问题，且能在足够理想的状态下形成封闭环盈利模式（见图1）。7

7、0农村金融服务：“金融—电商”模式研究总第44期银行信息流确定利率贷款额度形成可信用、据处理中心银行信息数银行放贷中心⑧交易银行电商平台⑨反馈数据①首次贷款三农客户③购买生产资料、②放款其他消费④生产⑩进入循环放贷模式或农产品资金流退出⑦还贷⑥资金回笼⑤销售银行资金支付图1：农村“金融—电商”封闭环盈利模式（二）封闭环的循环流程图1中有银行及三农客户（“三农”客户广义概念包括农户、农村企业等生产农产品的主体）两大主体。其中银行放贷中心、银行信息数据处理中心、银行电商平台均为银行的组成部门（银行电商平台也可表示为银行合作电商）。银行电商平台与传统电商恰好相

8、反：阿里等传统电商进军农村电商市场是先有电商户汇集交易信息数据，后成立网商银行实