创新金融服务模式破解农村金融改革难题

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1、创新金融服务模式破解农村金融改革难题——基于全国首个试点县广西FH东县的调研韦可心(中南财经政法大学，湖北武汉430073)摘要：木文通过对全国首个金融服务改革试点县田东县，实行农村金融服务改革前后农民牛产牛活变化的调研，探究农村金融服务改革中的创新点和难点,研究现代农村金融服务的创新模式，以寻求破解农村金融改革难题，建设新农村致富之路。关键词：创新；金融服务模式；农村金融改革中图分类号：F832.3文献标识码：A文章编号：1671-6035(2013)08-0000-03一、刖吕农业是国民经济的基础，“三农”问题

2、关系到国民经济发展，关系到社会稳定、国家富强。而目前我国农村农业投入大、风险高、回报率低，金融服务农业的积极性受到影响和制约。农村经济缺乏足够的支持，农民融资难，利用金融发展农村经济受到制约，从而使农村经济发展落后。近年来，农村金融服务欠缺的问题日益引发各界关注。如何创新农村金融产品和深化服务改革，使农村经济更快更好地发展，是一个现实而紧迫的问题。广西百色市田东县农业资源丰富，是著名的芒果之乡，又是邓小平等老一辈无产阶级革命家开辟右江革命根据地的发源地，但在发展规模农业中，田东县农民融资难的瓶颈十分突出。近几年受到

3、原全国人大常委会委员长吴邦国的高度重视，2008年12月出东县被列为全国唯一的农村金融综合改革试点县。出东农村金融改革迎来了新的发展契机。为破解农民融资瓶颈，田东县开始加强农村金融组织创新，以此推进农村金融产品和服务创新；农村资金互助社、助农担保公司等机构纷纷涌现，出东县还借助特色农业产业化发展的契机，创新出多层次融资模式，将农民的贷款渠道不断延伸。二、调研成果分析(-)调查问卷数据分析。对广西省田东县农村金融服务改革现状进行调查分析，掌握农村金融服务改革现状的第一手数据，全面了解农村金融服务改革的收效及改革程度，

4、通过实地考察及网上调查，我们实地共发放调查问卷300份同吋产生273份有效问卷，发布网上问卷200份同U寸产生145有效问卷。统计结果及分析如下：1•农村金融服务改革现状调查所涉及的各作业领域比例如图2：图2在所调查的农业人口中传统的种植业在作业领域中所占比例最大，且被调查对象中有超过60%的家庭人均收入在近年来有明显增幅，71.4%的家庭人均收入在5000—10000元之间，人均收入已超过我国农村人均年收入的4140元，步入中等收入水平。农户贷款覆盖率变化表表1注：此表来源田东县人民银行，统计口径包括田东县各银行

5、业金融机构。从上表看出，从2008年以来田东县农户总数几年来相对稳定，提出贷款农户数处于一个较为平稳的区间中。但2008年那年1月份以来，田东县遭受了建国以来最为严重的雨雪冰冻灾害，该县甘蔗、冬菜、水产畜牧、芒果、香蕉等遭受重创，特别是30万亩甘蔗，有三分之一遭受不同程度的损害，约6万亩受灾严重，可见，在08年的自然灾害的严重影响下，该年末的申请贷款数明显下降。我们留意到，获得贷款农户数占中请贷款农户数的比例呈上升趋势，尤其到2010年9月末，达到94.21%的比率。这说明了吴邦国委员长提出的“金融是发展农村经济的

6、瓶颈，建议以田东为试点，在中央金融部门的支持下，破解这一难题”设想，使田东县金融服务改革取得了明显成效。2.影响农村经济发展中农民对金融服务需求的因素分析在所调查的田东地区农民办理金融业务类型的比例如图3：图3在受调查的人群中，有一半的人选择了存取款业务。这说明有一部分农民不懂或者不倾向于使用金融机构提供的其他业务。而影响农民对金融服务的需求因素有很多：(1)对金融服务的满意程度。农民对金融服务的满意程度是影响其对农村金融服务需求的重要因素之一。如果农民对金融服务机构提供的服务非常满意,就会去金融机构办理金融业务；

7、相反，若金融机构未能向农民提供较为完善的系统服务，则将直接影响到相关金融业务在广大农村的使用与推广。调研结论：农民群众对金融机构提供服务的满意度与其对各种金融服务产品的需求呈正相关关系。图4如图4,接近半数的人选择了“一般”，还有一部分农民选择了“不了解”。但没有人选择“比以前更差”的选项。通常，农民有多种获得农业发展资金的途径，其一可向金融机构贷款，其二可向亲朋好友借款，有条件的还可向当地乡镇村组织借款等。如果金融机构向农民提供的贷款服务项目实际操作程序较繁杂，农民群众就有可能放弃正规金融机构贷款而选择利率及风险

8、系数较高的其他途径获得农业发展资金。假如金融机构优化贷款程序，使整个贷款过程更加便捷，那么，更多的农民将会选择金融机构进行融资。因此，农户对贷款的需求将随金融机构贷款手续复杂程度的增强而减小。(2)附近是否有自动取款机或营业网点。金融机构在农户附近设置金融服务营业网点及自动存取款机的密度是体现农民存取款便利与否的重要因素。如果农民在其住户附近存取款操作便利，