农村金融服务模式创新研究[参考]

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1、农村金融服务模式创新研究从我国金融经济体制的发展现状来看，大型商业银行的县级分支机构在当前及未来较长时期内都将是我国多层次农村金融市场体系中的主体。但是，按照传统的银行经营思维，大型商业银行提供农村金融服务是一个国际性难题，争议颇多，其核心问题是如何在高管理成本和信息不对称的前提下，通过提供小规模金融服务也能实现成本与收益的平衡。信息技术的快速发展以及在我国新农村建设中的广泛普及，为大型商业银行更好地发挥信息处理优势，进行农村金融服务模式的创新，从而有效解决农村金融难题提供了契机。近年来，信息技术的发展使银行业的服务可以摆脱时间、空间的限制，为客户提供更加便利的服务，也

2、为农村金融服务模式的创新提供了可能。大型商业银行在服务三农时，既要满足普惠型金融服务体系的要求，又要使自身达到商业可持续发展的要求，就不能再遵循过去那种大规模铺设物理网点的传统发展模式，必须利用自身在服务网络方面的优势，借助现代信息技术的发展，建立多元化的服务渠道。信息化服务模式在提高服务效率的同时，还可以极大地降低运营成本，从而使农村金融难题的破解成为现实。利用现代信息技术改造和提升传统农村金融产业也是十二五及今后较长时间内我国传统产业发展的方向。一、农村金融电子化服务模式创新的思路、途径和困难近年来，我国农村信息化基础设施建设速度加快，截至2008年底，全国行政村通

3、电话比例达99.5％，97％以上的乡镇具备了互联网接入条件，92％的乡镇开通了宽带，部分行政村也具备了宽带上网能力。欠发达地区农村信息化基础设施的完善，为在这些地区开展电子化金融服务提供了可能。因此，可以通过农村金融电子化服务模式创新，建立起普惠的农村金融服务体系，从而基本解决农村物理网点不足所造成的农村金融服务缺失问题，同时极大地降低涉农金融机构的运营成本。图1：转账电话的小额现金流转机制(一)农村金融信息化服务模式创新的总体思路充分利用我国信息基础设施建设的成果，通过目前在广大乡村地区比较普及的电话网、计算机宽带网，发展以惠农卡等银行卡为金融产品的主要载体，以转账电

4、话、ATM机、POS机、电话银行、网上银行、手机银行为主要电子化服务渠道，以短信通为服务手段的、遍布广大乡村地区的金融电子化服务网络。通过服务模式和服务机制的创新，满足广大农户对金融服务的时效胜、差异性的要求，从而基本解决农村物理网点不足所造成的农村金融服务缺失问题，最终建立起普惠的农村金融服务体系，使广大农户享受到平等、普惠的农村基础金融服务，同时实现金融服务体系自身的可持续发展。(二)农村金融信息化服务模式创新的实现途径目前，适合乡村的电子化金融服务产品主要包括：惠农卡、转账电话、ATM机、POS机、网上银行、电话银行、手机银行、短信通等，结合这些产品的特点，可以通

5、过以下途径来构建乡村电子化金融服务网络：第一，全面推广惠农卡。惠农卡是实现电子化金融服务的载体，具有小额贷款、支付结算、代收代付、农家理财等功能，能够满足农户对基础金融服务的需求。为了实现电子化渠道建设的规模经济，应将惠农卡覆盖全国每个农户家庭。第二，积极推广和创新转账电话的小额现金流转机制。转账电话是一种比较适合我国农村地区的金融电子机具，具有账户查询、转账、缴费等金融服务功能。根据各乡、各村的实际情况，将购置和使用维护成本较低的转账电话布放到人口流动相对较大的农资商店、百货店等地方，供全村使用，从而为惠农卡各种功能的实现创造良好的渠道条件。另外，转账电话也可布放在种

6、养殖大户等村内能人的家里，通过他们的示范效应，带动全村使用电子化的金融服务产品。同时，积极探索和创新转账电话的小额现金流转模式。当农户需要小额存取现金时，就可通过安装转账电话的商店店主进行现金取存，然后利用惠农卡用转账电话进行逆向转账，实现农户的现金存取，商店店主适当收取费用，而商店店主可将日常经营的周转资金用于小额现金流转，并在去县城或镇里进货时进行调剂(见图1)。这种机制使电子化金融服务的外部经济得到体现，大大节约了农户往返物理网点的时间和经济成本，也可使商店店主得到适当的经济回报，实现农村社会总体福利的增加，通过这种服务机制和技术的创新，电子化金融服务解决了无法提

7、供现金服务的弊端，使其功能大大加强。开题报告t>第三，有重点地布放ATM机及自助银行。由于ATM机及自助银行的购置及运行成本较高，因此，可通过在较大的镇布放ATM机及自助银行，满足集中居住农户及各村店主对现金的大额度、频繁存取的需求，以及转账、缴费等其他需求。第四，通过网上银行、手机银行等为乡村高端客户提供差异化服务。目前网上银行和手机银行的购置费用和使用费用较高，只适合向乡村的高端客户推广，满足这些客户更加个性化、私密化的金融需求。(三)农村金融信息化服务模式创新的效果一是与传统模式相比，金融电子化服务模式使现有物理网点的服务半径得到了