中国银行中小企业授信风险管理研究

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1、山东大学硕士学位论文中国银行中小企业授信风险管理研究姓名：游文涛申请学位级别：硕士专业：工商管理指导教师：罗新华2012-10-15山东大学硕士学位论文摘要随着中国经济的快速发展和市场经济的逐步完善，中国中小企业的数量和质量也在不断提高，中小企业对经济的促进作用和在社会发展中的重要性也日益凸显，但中小企业在发展的过程中仍然有许多制约因素，最典型的要数融资难的问题。商业银行在发展的过程中银行之间的竞争也日益激烈，怎样调整信贷结构，怎样适应众多中小企业信贷需求不仅是发展和国家政策导向，同时也是商业银行业务发展的契机。商业银

2、行对中小企业信贷业务的核心是风险管理，本文以中国银行中小企业授信管理为例，结合中国中小企业的特点和信用风险的特征，探索基于我国商业银行实际又满足中小企业信贷需要的授信风险管理理论和方法，通过对中国银行中小企业授信管理的建议以期给其他商业银行处理中小企业授信风险管理提供一定的借鉴意义。本文主要以中国银行中小企业授信风险管理为例，在分析商业银行风险管理的理论和实践发展现状的基础上，结合中国中小企业的特点，如数量众多且分布广泛，规模小且财务结构不健全，淘汰率和违约率高，财务管理不规范，业主个人对企业的经营管理影响过大等显著特

3、点，提出中小企业授信市场环境和客户需求的不断发展，中小企业金融服务市场正处于不断上升期。针对中国银行中小企业授信风险管理的实际，分析在中小企业授信管理中的重点和具体对策，强调在业务前、中、后台执行相应的重点管理和制度完善，借助于面向前端和后端的多维度数据统计和分析呈现决策支持，进行趋势分析及策略优化，持续、动态地对风险进行防控，实现平衡风险与回报，支持中小企业发展的同时创造银行价值。同时通过对中小企业授信风险关键点的分析提出了中国银行中小企业授信产品总体设计思路及中国银行中小企业授信的风险控制注意点，并提出改进中国银行

4、中小企业授信风险的对策，如对企业数据的甄别处理，采用现代信用风险评估体系和技术，采用缓释管理、强化对低质量及特别关注客户管理，特别提出实施中小企业授信产品创新风险价值管理的趋势和重要性。另外，商业银行相对客户对现金流的管理具有相对优势，银行从风险管理角度通过对现金流的横向纵向的交叉验证管理，结合结算模式和财务数据，以这些管理的优势选择可让客户和银行均山东大学硕士学位论文“可接受”的又能实现双方互利共赢的授信方案，既快速满足了企业方面业务发展中迫切的融资需求，又使商业银行在较低风险中获得业务发展。对深入探讨如何解决中国银

5、行中小企业融资难的问题，通过合理的风险管理模式及产品创新思路解决中小企业的普遍性问题，这也是本文的主要创新点。对于中小企业授信切忌拘泥于形式，市场总是在不断的变化，基于本文的观点和思路，提出了适合中小企业需求和银行业务发展需要的中小企业风险管理模式。2关键词：中小企业；银行授信；风险管理山东大学硕士学位论文ABSTRACTWiththequickdevelopmentofchina’Seconomyandgradualcompletionofmarketeconomy,thequantityandqualityofsm

6、allandmedium—sizedenterprises(SMEs)ofChinahavekeptimprovingandthepromotingeffectofSM匝sforeconomyandtheimportanceinsocialdevelopmenthavebecomeincreasinglyobvious．However,duringthedevelopmentofSMEs，therearestillmanyrestrictivefactors．mmosttypicalproblemisdifficult

7、financing．Commercialbanksalsoencounterwithincreasinglyfiercecompetitionduringthedevelopmentprocess．Itisnotonlyadevelopmentchanceandstatepolicyguidancebutalsoabusinessdevelopmentopportunityforcommercialbankstoadjustthecreditstructureandadapttothecreditdemandsofmu

8、ltipleSMEs．Inthispaper,wetakethecreditmanagementofSMEsofBankofChinaastheexampleandexplorecreditriskmanagementtheoriesandmethodsbasedontheactualconditionsofChinesecomm