中国银行x分行中小企业授信风险管理

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1、中国银行X分行中小企业授信风险管理第三章中国银行X分行中小企业授信管理架构3.1中国银行X分行授信管理模式3.1.1中国银行中小企业引入“信贷工厂”模式中国银行中小企业授信业务采用的是从新加坡淡马锡公司引入的“信贷工厂”模式，中国银行X分行作为16家中小企业业务新模式复制试点行之一，分行高度重视新模式的复制与推广，积极搭建组织架构，有效落实配套资源，市场推广强力启动。自2009年6月新模式正式运行以来，X分行中小企业业务快速发展，管理基础逐步健全和巩固，相对于传统模式客户满意度大幅提升[15]。同时，X分行在全国范围内首创银政合作金融服务模式，“中银信贷工厂”业已成为全省中小企业融资的首选品

2、牌。“信贷工厂”模式，是将中小企业授信业务的整个流程，好比企业生产车间里的流水作业，一环扣一环，整个环节包括中小企业准入的情景分析、授信调查、授信审批、授信发放、授信支付以及贷后管理、不良的收回等各个环节，缺一不可，任何一个环节出现瑕疵或者违规，都会为贷款收益造成影响。且各个环节的人员分工明确，职责清晰，责任定位准确，进一步提高了贷款审批的时效性，同时确保了贷款的风险得到监管。3.1.2中国银行X分行管理情况X分行至2009年成立中小企业部以来，紧紧围绕“经营中小企业、成长中小企业”的发展理念，按照实现“三个突破”，实施“四项拓展”，规划“五大区域”的管理思路，通过制定相关业务制度、实施细则

3、和管理办法，搭建以“钻石团队”为独立业务单元的组织架构，分步复制推广中小企业业务新模式，加强人员培训，拓展客户渠道，创新风险管控手段，新模式下的中小企业业务从无到有，快速发展，指标表现良好，综合收益不断提升，基本实现了X分行成立中小企业机构的战略目的。在新模式复制运行中，X分行有如下独具特色的管理经验：一是银政合作，资源互补。注重发挥政府职能部门与银行的各自优势，将国家政策和金融服务相结合，形成为中小企业提供融资服务的有力手段。X分行通过建立与成都市政府的战略合作关系，联合打造“中小企业信贷工厂”，首创政府服务机构与该行中小企业专营机构共同进行信息采集、客户筛选和贷后管理的金融服务模式。以银

4、政互信为平台，开辟与政府职能部门、龙头企业、工业园区、专业市场、行业协会和担保机构合作的多元化信息渠道，促进对优质集群中小企业客户的深度挖掘，同时通过引入政府推荐的担保公司、政府对中小企业授信的“贴息和补贴”政策等风险分担机制，积极探索授信风险转移的新途径。二是自研系统，预警为重。为提高中小企业业务风险预警能力和技术手段，X分行自主开发了“中小企业业务部授后管理系统预警模块”（简称预警系统）。预警系统以较为先进的风险管控理念，从客户生产经营、财务及非财务指标、押品管理、结算业务量、授信条件落实情况等维度，设置了相关的定量和定性风险指标，动态监测，主动预警，及时进行差异化处理，具有覆盖面广、监

5、控频率高、风险隐患发现及时的特点。该系统是中国银行系统内中小企业业务条线投产的第一个预警系统，得到了总行的肯定，并作为示范系统在全行推广使用。3.2中国银行授信审批机制3.2.1授信的整体原则中国银行整体授信原则见表3-1所示：3.2.2授信的业务范围目前银行产品同质化十分严重，对中小企业授信产品的服务基本上和大公司传统授信产品区别不大，较为常见的有各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务；结算、财务顾问、代发工资、代理保险、委托贷款、代理发债等中间业务；以及非融资类保函业务等等。3.2.3授信的审批流程贷款受理和前期调查。商业银行结合当地实际，

6、分析行业及产业集群的各自特征，应根据外部宏观经济及行业变化和总分行出台的政策动态，关注中小企业法律合规风险、政策监督风险，关注宏观经济形势对企业生产经营的影响，关注辖内授信资产的总体布局，防控外部突发事件风险，动态控制行业风险及其他中小企业授信业务准入风险。在与有融资需求的中小型客户接触时，有针对性的进行贷前调查。对满足X分行授信管理需求的中小型企业实施准入机制，受理其贷款申请。由客户经理对授信客户担保人、抵/质押人、抵/质押物进行调查和核查，收集相应的资料，对授信客户进行评级及测算出相应的贷款需求及限额。如果客户经理的贷前调查提供了不实依据，都有可能形成贷款风险[17]。贷款审查。贷款审查

7、有专门独立的授信审批部门负责审核，主要是对借款人行业风险、经营风险、管理风险、信用风险等方面进行全面把握，结合客户经理上报的授信方案，充分考虑借款人的还款能力、还款来源、还贷缺口、还贷计划等因素；以及借款人的信用记录，综合全面的对授信叙作提出专业的意见。在对授信项目是，主要是了解商务合同签订的真实性及合规性，项目产品周期与贷款期限的匹配性，对贷款需求资金进行测算，以及对项目投资结构的合理性以及整个项目现金流的