浅议经济新常态下商业银行不良资产处置的创新举措

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1、当前国内外经济形势复杂严峻,浅议经济新常态下商业银行不良资产处置的创新举措在经济发展的新常态下，商业银行要实现更加稳健、更有质量和效益的发展,资产处置工作也面临新的挑战,将面临巨大压力和各种风险的考验。其屮，不良急需通过加大法律清收力度、创新不良资产处置手段来加强资产质量管控。一、传统法律清收工作存在的主要问题现阶段，法律清收工作普遍存在前瞻性有待提高、抵押物处置困难、刑事民事诉讼交叉、胜诉后执行阻力和难度较大等不利因素，法律清收工作任务艰巨，整体清收效率和效果仍需进一步提升。1.法律清收周期较长就已进入诉讼程序的案件来看，法律清收进程所需要的时间较长，

2、资产变现周期较长。案件从立案到开庭往往要耗费数月，从判决做出到判决生效也需数月时间，加之大多不良资产项目涉及多层法律，可能引发多个诉讼案件或在诉讼中不断调整诉讼方案，相关当事人存在利用法律程序拖延诉讼进程的现象，导致依法清收时间较长，清收效果在短期内以难以显现。2.资产变现能力较弱商业银行抵押物在变现过程中存在以下现象，如某些贷款的抵押物为工厂厂房或牛产型设备，抵押物较难变现;抵押物在变现过程中存在价值较高或难以处理的情况;涉案抵押资产经过“三拍两降”，因无人竞买而流拍。3.部分项目无资产可供执行在对某些不良贷款进行法律清收工作的过程中，存在通过诉讼执行

3、扣划前期已冻结的账户资金后，未发现有其他财产可供执行的情况，从而对法院终结案件执行工作带来不良后果。1.化解风险周期较长当事人失联、涉及刑事犯罪、利用程序恶意拖延时间等问题导致商业银行化解风险的周期较长，拖延清收进程。如个别借款人、担保人或企业实际控制人下落不明，大大拖延了案件进程;部分案件存在刑事报案，致使民事案件被依法移送至公安机关，处置周期较长。二.新常态下不良资产处置的创新举措针对传统法律清收工作中存在的以上问题，商业银行急需掌握不良资产的实际情况，加大对不良贷款的创新处置力度，动用全行资源协助做好资产质量管控，通过精细化案件管理、运用多种处置手

4、段等开拓法律清收处置的新方式，提升不良资产处理回收率。1.精细化管理案件，加大法律清收力度一是把握主动权，提高法律清收工作的前瞻性。商业银行应建立集体沟通审议机制，便于不良资产处置部门、诉讼管理部门、业务营销部门等专业部门沟通配合,主动关注潜在违约、刚逾期或交叉违约的风险贷款，应用合同条款并更加快速地采取有效法律手段进行保全或清收，把握最佳风险预判和清收时机，做到早介入、抢先机、快化解。二是分类施策，快速处置回收可变现资产。根据不良贷款法律清收案件的诉讼进程、可供执行的有效财产、执行的难易程度等情况，对案件进行分类管理，重点突破。对于己进入执行程序且确有

5、财产可供执行的，商业银行应努力提请法院加大执行工作力度，快速实现执行收回。对确有财产可供执行，但因法院执行行为失范、执行力量不足、消积执行、刑民交叉、外部干预等导致执行受阻的，应尽快向上级法院、监管部门、行业协会等反映并争取有力支持，努力破除执行障碍。三是全面推进法律清收案件清单制管理。做到逐案制定清收目标和进度计划，逐一列明任务要求，逐条明确责任人员，并根据清收进展情况动态调整法律清收方案，确保按照序时进度完成清收处置计划，根据案件推进过程中的变化，及时更新应对举措。四是灵活选择法律清收方式。商业银行应科学预测诉讼结果和执行结果，综合考虑成本效益和风险

6、控制因素，以处置效率和处置效益最大化为目标，根据借款人、担保人、第三方代偿人或实际控制人的偿还能力和意愿，以及抵（质）押物变现及风险情况合理作出分析和比较，择优选择调解、诉讼、仲裁、申请支付令、中请执行具有强制执行效力的公证债权文书等法律清收方式。2.综合运用各类处置手段，加快处置进度一是不局限于现金清收，充分应用以物抵债、批量转让、还款免息等政策，加快不良贷款处置进度。首先，筛选出适宜抵债的不良贷款项目，对债务人、担保人确实没有现金清偿能力，对非货币资产也难以进行拍卖、变卖的客户进行全面排查，分析抵债可能性，尽可能扩大抵债项目储备。针对债权人较多、拍卖

7、程序已完毕但无法执行的案件，积极运用法院执行裁定以物抵债的方式抢抓借款人、担保人或其他义务人财产，通过法院执行裁定取得财产所有权，避免因借款人、担保人或其他义务人破产以及其他债权人追索而带来灾难性后果。其次，提高批量转让处置回收率。对于不能通过其他方式处置，或通过其他处置方式短期内难以取得成效的，在认真评估的前提下，可考虑通过批量转让方式进行处置，可借助工银国际与长城资产管理公司成立的合资公司处置平台，积极组织平台资产包。同时，灵活掌握批量转让政策，关注银监会出台增设地方资产管理公司的政策，加快推动不良资产处置。再次，针对有一定偿债能力或存在易变现优质资

8、产的不良贷款，可通过还款免息政策进行处置。二是加大参与政府性合作产业基金业务的力