我国民间借贷发展方向浅谈

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1、我国民间借贷发展方向浅谈【摘要】改革开放以来，我国民间借贷发展迅速，一方面推动了民营经济的蓬勃发展，成就了"温州模式”，而另一方面，其发展过程中所存在的弊端也不断积累，逐渐显露出来。本文以温州的民间借贷发展为对象，通过概述温州民间借贷促进民营经济发展的现状表明民间借贷存在的必要性，通过对英国《消费信贷法》的基本分析寻求我国民间借贷的发展方向，提出关于我国民间借贷发展的若干建议。【关键词】民营经济民间借贷《消费信贷法》Abstract:Sincetheimplementofthepolicyofreformandopening,China'sprivateloanshasdeveloped

2、rapidly.Ontheonehand,itimprovesthedevelopmentoftheprivateeconomyandmakesthe“WenzhouMode"successful.Ontheanotherhand,it，sdisadvantageshaveaccumulatedandbegintoappear・Thispaper,astheobjectofWenzhouprivateloansandprivateeconomy,makesanalysisofthedevelopmentofWenzhouprivateloans,basedonthestudiesofEn

3、glish・ProposeseveraladviceontheprivateloansinChina・Keywords:Privateeconomy；Privateloans；改革开放以来，温州率先实行市场取向改革，大力发展民营经济，被誉为“温州模式”。然而，政府对企业的扶植能力有限，相较于乡镇企业，民营企业获得银行等金融机构的贷款支持较困难，受区位条件影响，相较于深圳吸引港资的做法，温州的民营经济也不易获得外资的支持，因此，温州的民营企业多转向民间借贷，依靠民间资金形成资金链，实现企业的发展。可以说，民间资金对温州民营经济的发展功不可没，成就了所谓的”温州模式”。民间借贷又称“民间信用

4、”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。通常是担保公司以略高于银行存款利率的利率水平从民间借款获得资金，再作为中间人以较高利率把钱借贷给急需资金周转而又无法获得银行借贷信额的公司，供其继续生产经营。这种经营运作方式在很大程度上促进了温州民营经济的发展，但也日渐积累了不少隐患。民间借贷市场自行发展壮大，由于没有相应的机构与法规的良好规范，温州目前民间借贷的利率水平已超过历史最高值，一般月息是2到6分,有的高达1角，甚至1角5,年利率达180%o各民营企业间更是形成了相当紧密的资金链关系，一旦有某一环节经营不善，将会导致整个资金链的断裂，进而

5、动摇整体经济的发展,而大多数中小企业的毛利润通常较低，一般在3%-5%,而民间借贷的高利率又增加了企业的融资成本，降低了利润率，增加了企业的运营风险。温州的民营经济发展变得日渐脆弱，经受不起任何市场的变动。注：数据来源：温州市统计局2008年，受金融危机的影响，经济环境较为恶劣，温州生产总值增长率明显下调，2009年至2010年略有回升。但是，为应对全球经济危机，出于宏观调控的需要，2010年以来我国货币政策由宽松转向稳健，银行的信贷额度持续减少，民营中小企业为求生存只能继续加大对民间借贷的依赖。不利的经济环境使部分中小企业经营困难，民间借贷的高成本又不断加重着他们的经营负担，2011年

6、4月以来，温州许多中小企业纷纷不堪重负而破产倒闭，更有不少老板直接跑路，导致温州经济资金链的严重断裂，产生连锁效应，温州民营经济民间借贷运作模式长久以来积累的弊病开始显现。1.温州民营经济发展现状（如下二表）2011年温州规模以上工业企业全年实现主营业务收入4041.25亿元，增长11.3%；利税总额353.09亿元，增长5.9%,其中利润总额210.74亿元，增长1.5%。亏损企业249家，亏损额10.04亿元，分别上升75.4%和143.4%。其中私营企业所占比重由2010年的51.4%上升至56.4%,民营经济所占比重依然在90%以上。民营经济是温州经济发展的命脉，其发展好坏直接决

7、定着温州的经济发展水平。中小企业数量的众多，企业间相互关联性的密集，温州市的各项区位条件以及我国经济的总体发展情况，都表明温州民营经济的持续发展依然必须依靠民间借贷的支持。2011年年末金融机构本外币存款余额7545.60亿元，比上年末增长16.1%,其中人民币存款余额7271.27亿元，增长16.8%o年末金融机构本外币贷款余额6394.96亿元，增长15.9%,其中人民币贷款余额6195.11亿元，增长15.1%O年末城乡居民人