浅谈我国中小企业民间借贷问题

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1、浅谈我国中小企业民间借贷问题　　【摘要】本文通过对我国中小企业民间借贷状况描述，对现阶段中小企业民间借贷现状、问题进行阐述并提出了一些规范和完善我国民间借贷的意见建议。浅析了我国中小企业主要融资渠道之一——民间借贷。【关键词】民间借贷中小企业融资一、中小企业民间借贷的概况民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的、区别于金融机构贷款业务的借贷行为。只要借贷双方当事人意见表示真实，借贷即可认定有效，同时因借贷产生的抵押同样有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷是市场经济条件下企业融资活动的必然产物，同时在正规金融机构提供的服务存在总量与结构供给不足的情况下，又

2、是一种必要的补充。随着市场经济的发展，在众多的企业融资渠道中，民间借贷所占比重不断增加。中小企业作为我国市场经济的重要组成部分，我们对于其发展给予大量的经济、政策支持。民间借贷则在我国中小企业经营发展过程中占有极为重要的作用，其为中小企业融资、缓解资金压力提供重要的服务与支持。二、我国中小企业民间借贷的现状5（一）民间借贷利率较高民间借贷犹如一把“双刃剑”，有助于企业发展的同时也给企业带来了巨大的风险。虽然国家规定民间借贷利率不得高于银行同类贷款基准利率4倍，而民间借贷市场长期资金拆出价格大约在月息3%（折合年利率36%）到5%（折合年利率60%）之间，资金周转时间越短，对于资金价格要求

3、则越高，远远超过了国家规定利率（1年期的贷款基准利率为6.56%其4倍则为26.24%），现实的民间借贷利率已达到历史的最高值。在现实经济活动中，企业以较高利率借入资金的情况不在少数，然而一些企业的利润往往无法达到这个水平，为企业的发展埋下隐患。（二）民间借贷参与主体广泛5民间借贷经过十多年的发展，现已成为遍及全国的一种重要经济现象。民间借贷的参与主体逐步呈现快速扩大的趋势，由以往的个人之间交易为主，逐渐转化到企业间借贷以及小额贷款公司、典当行、担保公司等机构的专业化操作。参与面也逐渐扩大到高、中、低三个层次收入水平的家庭，在利益的驱动下过去基本不参与民间借贷的低收入家庭也开始进入其中。

4、同样是因为追逐利益部分私营企业的自有资金因没有更好的投资渠道，转而投资到期限短、见效快、高回收的民间借贷市场，使得参与民间借贷的企业也由以往的微小型企业，演变到各民营中小企业甚至一些规模以上企业也开始参与其中，进一步为本已活跃的民间借贷市场推波助澜。三、我国民间借贷存在的问题（一）民间借贷冲击金融秩序民间借贷是一种民间自发的融资行为，不受任何管理部门的约束与监督，其经营活动随意，加之民间借贷的利率不受约束，大部分都高于同期金融机构的贷款利率，相当程度地影响了银行信贷主渠道的畅通，扰乱了正常的金融秩序。高额的回报率，使得许多资金富裕户不愿将资金存入银行，甘愿冒险借贷出去，这对一些地区金融业

5、的发展是一个不小的冲击。其活动的蔓延不可避免地侵蚀金融机构的信贷及资金市场，导致金融机构的经营压力增大。（二）民间借贷为社会经济带来风险民间借贷严重影响了国家的宏观调控，其形成了大量的资金体外循环，导致金融市场的数据失真，无法正确反映国家经济运行状况，影响国家对宏观经济和区域经济金融运行状态的准确判断。民间借贷活动资金运作的规范化程度低风险控制手段薄弱，从而为一些不法分子诈骗敛财、进行洗钱活动提供了可乘之机。民间借贷追求高额利润，极易引发经济、民事等案件纠纷，严重影响社会的稳定与和谐。（三）民间借贷易引发资金链断裂5资金借入者生产经营出现问题，难以按时清偿债务，又以民间借贷方式借入资金偿

6、还旧债，便会大大增加借入者的资金成本。企业在拆东墙补西墙的过程中，一旦经营失误，就会陷入资金恶性循环之中进而导致资金链的断裂，严重影响企业正常经营秩序而走向破产的道路。民间借贷的规模不断扩大，融资规模的过度扩张使得民间借贷的市场出现混乱局面。利益的驱动使民间借贷利率水涨船高，逐步演变为“高利贷”吸引了更多的参与者。巨大的民间借贷规模加之高额的借贷利率，使企业陷入了资金恶性循环中，大量中小企业的资金链断裂，企业经营风险显现出来。正是这种种不规范因素深入其中使得民间借贷风险逐步浮出水面。四、我国民间借贷发展建议（一）完善民间借贷政策法规民间借贷行为相对银行信贷而言，有较大的随意性和自发性，交

7、易方式多样、交易主体广泛。随着经济发展日趋活跃，民间借贷的普遍存在且进一步扩大，其在整个社会融资领域地位日益突出，国家及相关部门要加快立法，尽快制定出有关于民间借贷的法律法规、规章制度等。政策法规中应明确界定非法吸收公众存款与民间借贷的政策界限，民间融资主体双方的权利义务交易方式契约要件期限利率税务征收违约责任以及权益保障等方面的问题，将民间借贷纳入法制化的轨道。5（二）加强金融监管，规范民间借贷市场我国应加入金融监管的思想，指定专