我国中小企业民间借贷问题研究

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1、我国中小企业民间借贷问题研究摘要：自2008年金融危机以来，我国中小企业面临内忧外患，许多企业纷纷通过民间借贷的方式解决燃眉之急。但由于我国目前关于民间借贷的法律法规尚不完善，政府及相关职能部门对民间借贷缺乏有效监管，导致民间借贷不仅没有为中小企业雪中送炭，而是使其雪上加霜。文章通过分析我国中小企业进行民间借贷的原因、民间借贷的主要运行模式、我国政府现行政策及存在的问题，力图为我国中小企业通过民间借贷方式解决融资困境提出合理的政策建议。关键词：中小企业；民间借贷；建议中图分类号：F832.4文献标识码：B文章编号:1008-442

2、8(2016)01-86-03“民间借贷”顾名思义是指公民之间和非金融机构的法人、其他组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为。相对于正规金融而言，民间借贷是在金融体系中没有受到国家信用控制和监管当局监管的金融交易活动。一、我国中小企业进行民间借贷的原因根据2011年“江苏省中小企业融资困境及融资扶持体系的构建”课题组对江苏省部分中小企业进行的调查问卷显示，有23.53%的中小企业认为民间借贷已经成为企业融资的主要渠道。而这一比例在浙江则更高。我们不禁要问：“为什么越来越多的中小企业会选择民间借贷方式进行融资呢？”这主要

3、有以下几个方面的原因。（一）银行业正规金融机构面临内在困境在正规金融部门的信贷活动中，由于银行无法掌握借款者的完备信息，也无法控制借款者的所有行为，容易导致逆向选择和道德风险，这正是正规金融信贷活动所面临的内在困境。在这一困境之下，正规金融机构的经营集中在满足其信贷条件的大客户，金融技术上也倾向大储户，避免小储户。其复杂繁琐的行政管理程序导致正规金融机构存在“一长两高”的现象，即贷款审批时间长、对抵押品要求高、交易成本较高。这都无形中将急需资金而又信贷条件不足的中小企业拒之门外。（二）银行业正规金融机构的不规范操作为了获取更多的利

4、润，部分银行业金融机构发放贷款时附加不合理条件和存在收费管理不规范等问题，具体表现为：①以贷转存。银行信贷业务违反实贷实付和受托支付原则，不是将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，而是强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。②存贷挂钩。银行业金融机构贷款业务和存款业务没有严格分离，而是以存款作为审批和发放贷款的前提条件。③以贷收费。银行业金融机构借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。④浮利分费。银行业金融机构违反利费分离原则，混淆收息和收费业务，将利息分解为费用收取，变相提高

5、利率。⑤借贷搭售。银行业金融机构在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。⑥一浮到顶。银行业金融机构的贷款定价本应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，而少数银行笼统将贷款利率上浮至最高限额。⑦转嫁成本。银行业金融机构将应依法承担贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本以费用形式转嫁给客户。这些行为在一定程度上提高了中小企业的贷款门槛。（三）民间借贷市场的蓬勃发展从经济学的角度来看，银行存款利率和贷款利率会直接影响民间借贷市场的资金供给，实证结果显示中国人民银行上调存款利率将使民间资本

6、流向银行业正规金融机构从而使民间借贷规模减少，而上调贷款利率则会促使民间资本流出银行业正规金融机构从而使民间借贷规模增加，在相同变化幅度的前提下，贷款利率的影响大于存款利率，因此政府为了抑制通货膨胀而采取的紧缩性货币政策即提高利率的做法最终导致了民间借贷市场规模的扩张，从而使民间借贷成为中小企业主要的资金来源。另一方面，民间借贷具有贷款审批程序简单快捷，抵押品要求灵活，交易成本较低等银行业正规金融机构不具备的特点，这在无形中降低了中小企业的贷款门槛。二、民间借贷的主要运行模式及存在的问题随着中小企业贷款难的问题日益严重，民间借贷正

7、在逐渐盛行。当前民间借贷机构主要有三种模式：（一）地下钱庄地下钱庄是指那些没有经过政府授权且不受相关管制约束的，以自有资金作为信用担保，经营存、贷款以及其他业务的金融组织。以高息揽存吸纳民间游资，再以高息贷出获取利润。地下钱庄的具体形式多种多样，在我国其主要是由个人所有或者由一个家庭、几个朋友所合伙拥有，专门从事吸纳存款、发放贷款业务，出资者以其财产承担无限责任。自上世纪80年代开始，在中国东南沿海地区就已经出现了这样的一些民间金融组织。地下钱庄存在的问题虽然解决了中小企业资金缺口的燃眉之急，但其高昂的利息吞食了企业的效益。使中小

8、企业在短期内难以支付到期债务，往往只能通过借新债还旧债的方式拆东墙补西墙，形成恶性循环，甚至最终导致企业的破产。（二）小额贷款公司小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。