投保人保险论文范文-分析保险中的道德风险及其防范策略word版下载

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1、投保人保险论文范文:分析保险中的道德风险及其防范策略word版下载保险中的道德风险及其防范策略论文导读：本论文是一篇关于保险中的道德风险及其防范策略的优秀论文范文，对正在写有关于投保人论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段：受益人企图通过参加保险达到“一本万利”的目的，保险实践中，常有这样的案例：某人明知自己身患绝症，却隐瞒病情投保巨额寿险，企图在死后得到巨额保险金作为遗产分给配偶及子女。再如受益人为谋求保险单的期待利益早日实现而故意促成保险事故发生，甚至杀害被保险人。第一投保人与保险人双方信息不对称。保险经济活动有其摘要：近年来，随着经济的快速发展，

2、我国保险业也得到飞速发展,但是也面对不可回避的理由：由于主客观理由的制约，保险领域的道德风险，甚至恶意的保险欺诈并未随着保险业的兴旺发达而得到有效制约，相反地，C成为当前保险业的最大威胁之一。文章通过对道德风险表现形式、形成理由进行分析，对于防范道德风险的策略提出自己的见解。关键词：道德风险；防范策略；信息不对称；信用制度近年来，随着经济的快速发展，我国保险业也得到飞速发展,居民的风险意识在增强，保险需求大幅提高，整体保险市场发展迅速。但是也面对不可回避的理由：由于主客观理由的制约，保险领域的道德风险，甚至恶意的保险欺诈并未随着保险业的兴旺发达而得到有效制约

3、，相反地，已成为当前保险业的最大威胁之一。同一般民事欺诈相比，保险欺诈具有两个特点：一是极强的隐蔽性，往往被合法的保险合同关系所掩盖；二是严重的社会危害性，不仅对被保险人财产造成严重侵害，更重要的是对被保险人的人身安全也构成了巨大威胁。本文通过对道德风险表现形式、形成理由进行分析，对于防范道德风险的策略提出白己的见解。一、道德风险的定义及表现形式保险中的道德风险是指被保险人或受益人因知道有保险合同上规定的赔偿或给付利益可图而故意反道德规范，甚至故意犯罪，而引发扩大或漠视保险事故的行为所引起的风险。不论是投保人，还是保险人都存在道德风险理由，其表现形式如下。对

4、于投保险人而言，道德危险又分为事前道德危险和事后道德危险。事前道德危险是指被保险人在防损方面的行为产生的背离。投了汽车保险的人假如在发生车祸之后能够获得足够赔偿。他开车时在保障自己人身安全的前提下，不再像以前那么小心翼翼，还可能会比投保之前更莽撞一些。由于获得了保险的保障，投保人出车祸的可能性就会增加，损失的期望值也会变大。更为极端的例子是保险恶意欺诈，在财产险中表现为故意破坏保险财产以获取保险赔偿金，在人身保险中则会岀现为获保险金谋杀被保险人的情况。法律要求投保人对被保险人的生命必须有可保利益，其冃的也是最大程度地降低道德危险（避开出现谋杀的可能），但其效

5、果却不能完全令人满意。事后道德危险是指被保险人在减损方面的行为产生的背离。例如，一个人给家庭财产投了足额保险，当发生火灾时他可能不会采取积极措施来抢救财产，防止损失进一步扩大，甚至他可能完全袖手旁观，任凭全部财产化为灰烬，因为他可以获得足额赔偿。但如果没有投保，他可能会试图抢救岀尽可能多的财物，保险在无形之中将损失“扩大”了。另一个比较典型的例子发生在劳动力市场上，比起未享受失业保险的人，享有该保险的人可能在找工作时付出的努力较小。道德风险也会出现在保险人身上，如保险公司可能滥用保险基金进行投机性活动，使保险基金受损的可能性增大。保险公司其他对投保人不负责的

6、行为都可被视为道徳危险理由。所有这些行为都会对社会造成不应有的损失，在很大程度上影响了保险分散风险机制的发挥，阻碍了保险市场的健康发展。二、保险中的道德风险形成理由分析第一，保险本身所具有的不确定特性。保险人所承保的保险标的，其危险事故的发生是不确定的，对有些险种来说，投保人购买保险仅仅支付了较少的保费，当保险标的发生危险事故时，被保险人所能获得的赔偿或给付金额将是保费的数十倍甚至是数百倍。岀于贪婪本性，有的投保人、被保险人或受益人金图通过参加保险达到“一本万利”的目的，保险实践中，常有这样的案例：某人明知自己身患绝症，却隐瞒病情投保巨额寿险，企图在死后得到

7、巨额保险金作为遗产分给配偶及子女。再如受益人为谋求保险单的期待利益早口实现而故意促成保险事故发生，甚至杀害被保险人。第二，投保人与保险人双方信息不对称。保险经济活动有其本身的特殊性，无论是保险公司还是投保人都不可能如愿获得足够的信息，双方的信息不对称是道德风险得以实现的主要理由。一方面，投保人总是比保险人更清楚自己面对哪些危险，危险程度如何，会造成什么样的损失，保险人关于保险标的的信息劣势是绝对的。另一方面，保险合同是附合性合同，保险合同内容都是由保险人拟定的，投保人只能选择同意或不同意，其合同条款专业性很强，投保人对所购买的保险产品的知识少于保险人，一般投

8、保人对险种适合与否、保险费率合理与否以及承保风险的保