保险中的道德风险及其防范

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1、第60卷第2期OL咭又口弋护学哗，才民(、哲.I**t-a?.牙斗学片反)Vol.60.No.22007年3月WuhanUniversityJournal(Philosophy&SocialSciences)Mar.2007.216--221保险中的道德风险及其防范何国华，肖兰华(武汉大学经济与管理学院，湖北武汉430072)[作者简介]何国华(1963今，男，江西九江人，武汉大学经济与管理学院金融系教授，博士生导师，主要从事金融理论研究;肖兰华((1964-)，男，湖北武汉人，武汉大学经济与管理学院金融系博士生，主要从事金融理论研究。[摘要]保险市场中存在的信息不对称，保险公司内部管理不

2、规范，现有保险相关法规不健全，以及一些违法犯罪分子诈保骗赔等是产生保险道德风险的主要原因。那么，建立风险评估机制和保险调查人制度，建立健全保险公司间信息共享制度，完善保险合同中承保、理赔方式等则可防范保险的道德风险。〔关键词]保险道德风险;基本特征;风险防范[中图分类号]F840.32[文献标识码〕A[文章编号]1672-7320(2007)02-0216-06近年来，随着保险领域的不断扩大，加之相关的法律、法规还不十分完善，同时，也因保险公司自身制度不严，信用防控手段相对滞后，而使一些利欲熏心者，利用种种卑劣手段，把黑手伸向保险公司，使诈保、骗保案件屡屡发生，从而引发的道德风险不断攀升，

3、已严重影响了保险业的经营和发展，也将危及保险业的有效运行和保险服务领域的拓展。因此，进一步制定和完善有关法规，强化内部管理，改进承保和理赔方式，严厉打击诈保、骗保的违法犯罪行为，重视对保险道德风险的预防和控制就非常必要。一、保险道德风险的表现形式保险通过把面临同样危险的被保险人组织起来共同应付未来可能的经济损失，一方面对被保险人遭受损失进行补偿，帮助受灾的单位或个人渡过难关;另一方面把损失造成的危害控制在最小范围内，因此，防灾防损是保险的一项重要职能。保险公司是通过与被保险人签订保险合同来实现上述职能的。按照“最大诚信原则，保险利益原则，近因原则和损失补偿原则”来维护保险人与被保险人之间的

4、合法利益。正因为被保险人对被保险的所具有法律上承认的保险利益，即当保险标的遭受损害或损失而发生经济上的损失时，按照保险的损失补偿原则，以支付保险赔偿金的方式来保障被保险人的保险利益。保险中的道德风险是指被保险人或受益人因知道有保险合同上规定的赔偿或给付利益可图而故意违反道德规范，甚至故意犯罪，而引发扩大或漠视保险事故的行为所引起的风险。保险道德风险的表现形式主要为:第一，相对于被保险人或投保人而言，道德风险可分为事前道德风险和事后道德风险。事前道德风险是指被保险人在防损方面行为产生的背离。例如，投了汽车保险的被保险人知道在发生车祸之后能够获得足额赔偿，他开车时在保障自己人身安全前提下，不再

5、像以前那样小心翼翼驾驶或者定期保养维修汽车。这样被保险人驾驶汽车发生车祸的可能性就会大大增加，损失的期望值也会变大，更为极端的收稿日期:2006-11-14第2期何国华，等:保险中的道德风险及其防范217是保险中的恶意欺诈。事后道德风险则是指被保险人在减损方面行为产生的背离。例如，一个人给家庭财产投了足额的财产保险，当发生火灾时，他可能不会采取积极措施来抢救财产，防止损失进一步扩大，甚至可能完全袖手旁观，任凭全部财产化为灰烬，因为他可以获得足额的保险赔偿金。如果没有投保，他会尽可能抢救出更多的财物，减少损失。另一个较典型的情形是发生在劳动力市场上，同未享受失业保险的人相比，享有失业保险的人

6、可能在找工作时付出的努力较小，因为享有失业保险的人可获得失业保险金。第二，相对于保险标的不同又分为发生在财产保险和人身保险中的道德风险。发生在财产保险中的道德风险则是指被保险人为了获取保险赔偿金，而编造虚假证明、资料、事故原因的恶意欺诈，故意破坏保险财产或在保险事故时故意放任损失扩大而产生的道德风险。据《中国保险报》报道:200。年9月2日凌晨，一场突如其来的大火打破了安徽阜阳市区最繁荣的商业街人民西路的静谧，大火从邮政局楼下的春辉洋装公司燃起，不仅使公司顿成焦土，也使屋内价值百万余元衣物、高档家具、电器等财物在瞬间化为灰烬。当人们还在为这场火灾所造成的灾害救助和安慰店主时，一周后，来自警

7、方侦察立案的消息却告知:火灾的起因是春辉洋装公司的私营老板顾某为了诈骗高达456万元的巨额保险赔偿金，而指使他人故意纵火所致。这是一个典型的发生在财产保险中以欺诈、骗保为目的的道德风险案例。发生在人身保险中的道德风险是指被保险人或受益人为了获取保险金而采取故意隐瞒事实或作不实告知，编造虚假证明、资料，进行欺诈，甚至不惜采用暗杀或自杀及自残等方式来骗取保险金。据《中国保险报》报道:2002年12月25日河北省唐山市某村民杨