两权抵押贷款的实践意义与推进路径

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1、“两权”抵押贷款的实践意义与推进路径李亚奇中国人民银行西宁中心支行摘要：本文阐述了“两权”抵押贷款对重构农村金融发展基础的重大意义，深入分析了“两权”抵押贷款业务推进中的问题，建议要持续创新推进农村土地与金融的深度融合，建立规范化、专业化的农村土地流转市场，设立专业性或政策性“土地金融”服务银行。关键词：“两权”抵押贷款;农村金融;土地金融;作者简介：李亚奇（1984-）男，汉族，陕西宝鸡人，西北政法大学经济学硕士，经济师，现供职于中国人民银行西宁中心支行，主要研究方向：区域金融.“两权”抵押贷款试点工作是党的十八届三中全会统筹部署的重点改革任务，是农村金

2、融体制和土地制度改革的重要制度创新。2015年8月10日，国务院印发《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》,拉开了“两权”抵押贷款试点大幕。2015年12月27日，十二届全国人大常委会第十八次会议审议通过《关于授权国务院在北京市大兴区等232个试点县（市、区）、天津市蓟县等59个试点县（市、区）行政区域分别暂时调整实施有关法律规定的决定》，对“两权”抵押贷款试点地区进行了法律授权，进一步夯实工作基础。试点启动以來，各地区积极健全工作机制、探索创新业务模式，截至2016年6月末，232个农地抵押贷款试点县贷款余额140亿元，5

3、9个农房抵押贷款试点县贷款余额126亿元。虽然已经取得阶段性成效，但总体来看，“两权”抵押贷款工作还存在一些问题。当前，我国正处在传统农业向现代农业转变的关键吋期，家庭农场、专业合作社等新型农业经营主体亟需金融助力支持,深入分析解决“两权”抵押贷款业务推进屮的问题，积极盘活农村存量资产，探索建立以农村土地为信用工具的“土地金融”体系，对于激发农村金融市场活力、服务农业现代化发展意义重大。一、“两权”抵押贷款重构了农村金融发展基础1、为农村信用扩张提供了“资产锚”现代货币制度下，金融机构信贷活动本质上是信用扩张的过程，某一领域借贷活动发达，该领域信用扩张就比

4、较快。金融依存于实体经济，信用扩张需要实体经济具有相应的“资产锚”。进出口领域信贷活动活跃，有外贸产品作为信用扩张的“锚”；房地产市场信贷快速增长，有国有土地和房产作为信用扩张的“锚”。长期以来，我国农村金融服务源自城市金融服务模式的延仲与扩展，但城市和农村信用创建环境不同，城市土地、房产、职业等都可作为信用抵押品，农村土地、房产、职业等难以作为信用抵押品，这就造成城市金融模式在农村难以突破抵押、担保等问题。尽管政府部门通过政策激励、财政补贴等措施人力支持农村金融发展，但由于农村缺乏信用扩张的“资产锚”和符合实际的金融服务体系，金融机构难以深入农村扎根发展

5、。“两权”抵押贷款将农村土地经营权、农房财产权与金融活动结合，使土地、农房成为信用工具，从根木上改变了原有的农村信贷发展基础，为农村信用扩张找到了对应的“资产锚”。农村金融业务开展中，金融机构不再受困于信用风险,可根据“两权”属性在贷款利率、期限、额度、风险控制等方面积极探索，以农村土地为信用工具创设符合“三农”经济发展需要的金融产甜。同时，随着“两权”抵押贷款业务推进，农民拥有的“沉睡”资产转变为资本，参与金融活动的能力和需求将进一步增强，农村金融市场活力将被持续激活。根据2016年国土资源部公报农村土地统计数据粗略估计，当前我国农村可流转的土地价值约1

6、00万亿元人民币。假定有70%的流转土地用于抵押，贷款抵押率为50%,则可扩张35万亿元（100万亿元*70%*50%）的信贷规模，这将为农村和农业发展提供充足的资金支持。2、为提升农业生产率水平创造了条件当前，一些观点将农村金融发展问题归因于政府引导不力、金融机构不作为、有效金融需求不足等，这些因素仅是表彖。市场经济环境下，追逐高收益是要素流动的基本原则，农村生产力水平低于社会平均生产力水平、投资回报率低于社会平均资本回报率是农村金融发展不足的内在原因。当前，我国农业生产仍以个体经营为主，现代化和组织化程度低，部分研究认为我国农业劳动牛产率仅为工业劳动生

7、产率的十分之一，仅为发达国家农业劳动生产率的三十分之一，农业经济发展水平落后发达国家30年以上。随着城镇化进程加快，大量农村成熟劳动力向城市转移，耕地摇荒、宅基地闲置现象严重，农业生产率进一步下降。农业产出除去成木外，难以覆盖金融服务的成木和风险，金融资源自然难以流入。农业牛产率受农业规模化经营程度影响较大，在我国当前农村土地制度框架下，农业规模化经营程度又取决于土地流转规模。抵押贷款业务激活了“两权”的经济价值，増强了土地承包者的流转意愿，流转规模的扩大将使农村土地在不突破“公有制性质不改变、耕地红线不突破、农民利益不受损”三条底线的基础上，实现承包权与

8、经营权、使用权的重新分配。农村土地承包者、农房所有者流转出经营权和