贷款风险管理的必要性与对策

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1、摘要我国社会主义市场经济的起步和发展，不仅把企业推向市场，而且也给专业银行提出许多新的课题。在这种新的形势下，如何按照风险原则管理金融资产,并通过考核资本充足率，间接控制银行资产的规模和结构，建立经营风险防范机制，抑制其风险的扩张，尽力化解已经形成的风险贷款，保证国家资财的安全和专业银行经营目标的实现，是当前银行管理体制中的一项极其重要的工作。关键字：银行贷款风险管理必要性对策摘要1一、贷款风险的含义和种类1二、贷款风险管理的必要性2（一）风险管理意识淡薄2（二）担保抵押流于形式2（三）贷款管理不严、内控制度

2、乏力2（四）不良资产的处置滞后，贷款责任追究不力2三、加强贷款风险管理的对策3（一）建立规范的权威性的信用评级制度3（二）改革规模管理方式3（三）建立风险管理运行机制4（四）强化信贷风险管理理念6（五）加强信贷管理、规范信贷业务操作流程6（六）加大对不良信贷资产的处置和责任追究力度7总结8参考文献8贷款风险管理的必要性与对策一、贷款风险的含义和种类贷款风险是指银行的信贷资产有遭受损失的潜在可能。无论何时，银行每增一笔贷款资产，都必须承担借款者可能违约而延期偿还，甚至无力偿还贷款本息的风险和其它一些风险，从而减

3、少银行的收益，降低其股权的市场价值。贷款风险管理就是银行为了尽量避免贷款呆帐损失，并以最小成本获得尽可能大的利益，而对信贷资产的风险进行识别、测度和处理的方法体系。现代商业银行所而临的最大挑战是，如何在激烈的市场竞争屮，发放风险适度的盈利性贷款，正确处理好贷款数量与贷款质量的关系。规范而科学的贷款管理能减少贷款损失的比例，降低信贷资产的风险。从我国目前的实际情况和改革开放的进展来看，我国商业银行止在和将要面临的贷款风险主要有以下几方而:一是由于商业银行自身的利益驱动，缺乏自我约束和内控机制，政府行政干预以及宏

4、观政策调整等内外原因，我国商业银行的相当一部分贷款已经或将要成为呆帐和坏帐，不仅丧失收益，而且本金也无法收回。二是企业的信用风险。尽管《公司法》、《商业信用法》、《贷款通则》等法规已颁布实施，但银行仍面临着企业不讲信用和丧失信用，不愿或不能偿还银行贷款，从而使银行贷款无法收回的风险。三是利率风险。随着资金融通的不断市场化和屮央银行对利率调控手段的运用，利率变化的频率及幅度会进一步加快和扩大，从而使银行所面临的利率风险也将进一步增大。四是汇率风险。由于当前国际金融市场不断波动，各国汇率波动的风险也日益增大，而我

5、国商业银行对国际业务风险管理乂缺乏经验，从而导致外汇贷款蒙受损失或丧失预期收益的可能性。五是从银行经营的内外部环境来看，以贷谋私、贷款被欺诈等案件不断发生,金额也不断增大，从而使银行贷款成本不合理地上升或贷款损失风险增大。由于形成商业银行贷款风险的因素是多方面的，因此控制商业银行贷款风险的手段也应是多方面的。商业银行对贷款风险的控制，主要是着重于自身风险的控制，主要着眼于单个或微观风险的控制。商业银行贷款风险控制的基础和关键是其内部自我控制。因此，商业银行要具体实施对风险的控制与管理，要制定健全、完善的风险内

6、部控制与防范制度，对不同的风险实施不同的控制与防范措施。二、贷款风险管理的必要性近几年随着银行业的改革和发展，其信贷风险管理己经有了长足的进步，但在实际工作中发现仍存在一定的问题，也就是加强贷款风险管理是非常有必要的。（-）风险管理意识淡薄贷款发放未严格执行信贷发放操作程序，贷款发放把关不严。j般借款自上而下，先取得上级贷款意向，再向下逐级办理，致使基层信贷人员错误认为既然上级已经有贷款意向，我们遵照办理。这种逆程序操作使相当一部分信贷管理人员淡薄了风险意识，甚至会岀现第一手调查材料就存在虚假、谎报、瞒报等不

7、真实反映的瑕疵行为。（二）担保抵押流于形式当前银行除发放小额农户信用贷款外，一般为防范信贷风险，采用担保和抵押贷款。但在实际操作中，存在以下问题：一是对抵押物的价值评估偏高或对有权部门评估的权利价值认可比例过高。目前部份评估公司由于受利益趋势，在对客户资产评估时，未按其市场实际价值评估，而是根据客户的要求进行评估，评估价严重失实。在借款人第一还款来源不够处置抵押物时，其变现价值不足抵偿贷款木息，有的甚至还要付出昂贵的资产保全和执行费用。（三）贷款管理不严、内控制度乏力主要表现在三个方面：一是贷前调查不够深入，

8、对借款人第一还款来源分析不准，重视不够，只片面注重第二还款來源（即借款抵押物的变现处理）。二是疏于贷后管理，重放轻收轻管理思想严重。农村信用社由于贷款笔数多，金额少,信贷员未实行客户经理制，有些大额贷款发放后根木无人问津，对借款人的经营、资金使用情况不了解，一旦贷款形成风险，不能得到及时发现和预防。三是各岗位之间缺乏有效的监督和制约，比如审查人员在行使审查职权上就缺乏独立性、权威性。（四）不良资产的