贷款风险管理面临的问题及对策 .doc

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2、问题及对策贷款风险管理面临的问题及对策第一篇：基于风险管理视角的高校贷款问题研究　　1浅谈高校贷款的必要性　　高校之所以必要贷款主要在于以下几方面的原因：第一，高校自身收容学生增加，开设业务增多。正如《红楼梦》中王熙凤所说：”大有大的难处”。高校维持日常的正常运营的开支量很大；第二，国家的财务拨款支持鞭长莫及或者不足。在我国，大多数的普通高校分到的中央财务支持十分有限，根本不足以维持高校的日常运营；第三，高校的发展需要大量的资金。高校想要做大做强，没有充足的资金后盾是根本无法实现的；第四，现代社会主义市场经济体制十分灵活，为高校向银行借贷提供了多种优惠的政策，很多地方高校

3、有当地政府做担保，比较方便且容易从银行借贷到资金；第五，现代社会，高校可以经营很多盈利性业务，也就是说高校可以通过作为独立的法人进入到市场经济中获得经济收益，高校具有偿还银行债务的经济实力。　　2高校贷款具体风险详谈　　高校贷款存在的具体风险无外乎两个方面，一个是高校外在环境存在的借贷风险，这类风险往往难于控制，对高校借贷的影响比较根本，而且该种风险本身的风险性就很大；另一个是高校自身经营管理导致的借贷风险，此类风险是高校内部产生的。中国有句古语说：”外界的忧患可以抵御，内部的问题才最难解决也最致命”。因此，高校因自身原因所承担的借贷风险往往容易演变成严重的危机，最终导致

4、高校的破产。接下来，笔者将就这两种风险进行具体的介绍。　　外界环境中高校贷款的风险　　外界环境中的高校贷款风险包括以下几种：第一，高校的信誉风险。在我国，具备公共事业性质的单位一旦爆出丑闻就特别容易导致一边倒的舆论攻伐，高校尤其明显。一旦高校有负面新闻被爆料出来将会引发社会对高校的普遍批评，造成高校声誉扫地，再难借贷到银行的贷款，而且正在借贷的资金合同存在很大的会被解除的风险；第二，高校与政府、经融机构的关系存在的风险。当下高校向银行贷款往往是由地方政府做担保人，原本借贷人，经融机构，担保人三者的关系明确而且稳定，但是，如果政府是担保人，高校是借贷人，银行是提供贷款的经融

5、机构，那么原本纯粹的三者关系就会变得十分复杂。政府对高校的经营事业难免指手画脚，而且政府与高校中涉款人员往往会中饱私囊一部分，造成高校贷款存在亏空，高校对借贷资金的管理缺乏绝对的自主性，要受到政府的严格监督。三者的关系很多时候不明确，这对于高校借贷有害无利，增大了借贷的风险；第三，外界经济环境的风险。高校所经营的营利性项目承担着较大的经济风险。　　高校自身经营管理存在的风险　　高校自身经营管理存在的风险主要有两个方面。一是高校需要承担财务部门容易贪腐的风险。对于高校从银行借贷来的资金，由于监督管理不善，管理资金的财务部门人员往往无法抵御诱惑，从中挪用或者直接贪墨，这是高校

6、需要承担的最大的内在风险；二是高校承担资金投资使用的风险。高校如果缺乏理财高手或者善于投资的人才，就无法充分利用从银行借贷来的资金，不仅无法发挥资金的作用，反而使高校在投资活动中担负更高的债务，最终债台高筑导致破产。　　3降低高校贷款的风险，科学管理高校财务的若干建议　　明确借贷活动中的关系　　高校应该提出明确借贷活动中的三方关系，将三方的义务内容与权力范围明确地写明在合同契约之中。通过合同限制政府部门作为担保人的权力，其应只有监督的权力而无涉款的权力以及干涉款项使用的权力，银行等金融机构同样有监督借贷资金使用的权力，而无中间撤资的权力，否则承担高于借贷资金的赔偿。明确借

7、贷活动中三者关系的同时，高校应该尽力搞好与担保人以及经融机构的关系，降低借贷的风险。　　优化高校的财务机构　　高校自身应该优化其财务机构，并建立廉政监督小组，以监督所贷资金的使用去向。优化财务机构，最重要的是要保证每一笔资金的去向明确，数目明确。高校首先需要启用具有资金管理能力的人才，并对所用之人的品德有较高的要求，同时成立资金监督小组，严格监督资金的用度。　　慎重向银行贷款　　高校要对贷款之事慎重再慎重，贷款虽然好，无奈风险大。向银行等经融机构贷款之前首先需要有全面严密的规划，要对借贷资金的数目，资金的使用方向，借贷资金未来