县域小微企业融资现状、成因和对策

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1、县域小微企业融资现状、成因和对策［提要］本文以河北省保定和廊坊为例，就小微企业融资现状及金融支持情况进行调查，分析小微企业融资难的成因，并从地方政府、人民银行、银监部门和银行业机构等多个层面，阐述纾解小微企业融资困境的对策建议。关键词：小微企业；融资难；建议；对策中图分类号：F83文献标识码：A收录日期：2013年6月9日一、河北省小微企业融资现状河北省2010年拥有中小企业共16.6万个，经过几年的发展，小微企业数量增幅达到12.9%O随着小微企业数量的增长，吸纳从业人员由2008年的490万人发展到2

2、011年的1,450万人，占全省二三产业人员的58%,年均吸纳就业88万人。2012年全省小型和微型企业达到10,621家，实现营业收入614.9亿元，上缴税金41亿元，安置就业33.4万人。河北廊坊市毗邻京津两大城市。近年来，廊坊市借助特殊的区位优势，社会经济取得了快速发展。其中，以小微企业为代表的私营经济成为了推动经济发展的重要力量。截至2012年6月末，廊坊市小微企业总数达到9万余家，累计安排就业100余万人，占全市GDP产值的67.9%,为全市经济发展和社会进步做出了巨大的贡献。河北保定2012年

3、以来，小微企业三季度营业利润总额达5,447.91万元，较上年同期上涨33.ll%o二、小微企业融资难的原因我们对保定市、廊坊市两地中徐水镇中线材有限公司、冀中兽药厂、永亮纺织有限公司、廊坊市全振汽车配件有限公司、河北华航旅铝业有限公司、宏达铝业等16家小微企业以及当地邮政储蓄、农村信用社和农业银行以及小额贷款公司等金融机构调研的基础上，分析了两地区小微企业融资难的原因。（一）小微企业自身信用度低、管理制度不健全。小微企业在经济增长、扩大就业和实现利税等方面做出了很多的贡献，但由于自身局限和金融支持的相对

4、滞后，融资难成了制约中小企业发展的瓶颈。解决融资难的当务之急是提高小微企业对信用度的重视程度。（表1）可以看出，微型企业大多对信用评价认识不完全，只有80%的企业认为信用对企业影响很大。而20%的企业没有认识到信用对企业发展的重要性。建立较高的信用度有利于提高相关金融机构对小微企业的支持力度。小微企业自身管理不规范，有效的抵押资金不足，并且企业的信用度达不到；另一方面，企业产品的销售渠道有限,产品销路不好同样会造成融资困难。（图1,数据来源：2012年《中国小微企业生存现状》）图1显示：在企业难获得银行贷

5、款支持的原因中，有37.5%的企业认为是自身有效抵押资产不足，50%的企业认为金融、担保机构门槛过高，22.5%的企业认为是自身销路不好，12.5%的企业认为企业信用不够，27.5%的企业认为管理不规范，财务管理方面不够完善,20%的企业认为所在产业不是支持重点。小微企业由于自身结构、内部规划等因素造成的融资瓶颈，再加上金融机构较高的“门槛”，使得小微企业得到相关金融机构的支持无法满足需求。（二）小微企业融资成本过高。企业没有融资需求的原因是由于融资成本太高。根据走访调查的情况看，银行小额信用贷款的年化利

6、率普遍在10%〜15%之间；小额贷款公司的贷款年化利率在20%以上，而典当行30天的融资费用普遍在4%以上。同时，企业在融资过程中除利息外，还可能需要缴纳大小不等的其他费用，如咨询费、保险费、担保费、资产（动产）评估费、律师见证费、环评报告，等等。（三）小微企业融资渠道狭窄。小微企业的资金来源主要来自自有资金、银行贷款及民间借贷。而其中的银行贷款及民间借贷占小微企业的融资比例较小。（表2）从表2可以看出，只有大概1/4的企业认为银行贷款较为容易，有32.5%的小微企业认为获得贷款很难，40%的小微企业认为

7、获得贷款的难度一般，有27.5%的小微企业认为贷款容易。（图2,数据来源：河北统计局）图2显示：小微企业资金来源大多为自有资金，只有少量来自银行贷款和民间借贷，有近80%的企业从未参与过银行贷款。有过银行贷款的企业仅占15%,2.5%的小微企业的资金来源以民间借贷为主，82.5%的小微企业的资金来源以自有资金为主。由此，小微企业的发展规模受到了很大的限制，进而使融资渠道变窄，不利于整个社会的信贷业的发展和资金的流通。（四）小微企业信用担保体系不完善。目前在已成立的信用担保机构中，注册资本到位率低，大部分行

8、政色彩浓厚，运转不规范，同时又存在担保基金量小，协作银行选择的困难等问题。另外，担保机构为小微企业提供担保的同时，一般要求提供反担保的措施来保证担保业务的安全。对大量的小微企业调研中，发现反担保品的许多可变现方式方法实际上无法操作，或者是操作的成本过高，小微企业往往缺少实物来充当反担保品。三、河北省小微企业融资难的对策（一）政府机构加大对小微企业的扶持力度1、立法规范民间的借贷市场。民间关系型融资在一定范围内规避了资金供求双方