利率市场化对城市商业银行盈利模式影响和对策

《利率市场化对城市商业银行盈利模式影响和对策》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、利率市场化对城市商业银行盈利模式影响和对策摘要：利率体制逐步由管制利率体制过渡到自由利率体制，利率市场化是我国金融业向世界接轨必然。本文以长安银行为例，研究利率市场化对我国商业银行带来积极和消极影响，并根据城市商业银行金融市场部门特点，提出了提高资产组合配置能力、加强代客交易业务、促进产品创新与定价能力、加快人员队伍建设的应对策略。关键词：利率市场化；盈利模式；城市商业银行利率市场化后利率波动一般会加大，同时存贷利差减小，对商业银行，尤其是城市商业银行造成巨大冲击。利率是资金的价格杠杆，而商业银行是经营货币资金的特殊企业，因此商业银行正在使用的发展方法和盈

2、利模式会受到利率市场化波及。尽管近年来城市商业银行取得了快速发展，但相比较于国有银行与股份制银行，其在资本补充渠道、信息化水平、人才培养、管理水平与科技水平等诸多方面存在一定差距。同时，城市商业银行还普遍存在业务结构单一、严重依赖利差收入等问题。于是城市商业银行成为利率市场化下的首要冲击对象。因此，研究利率市场化对我国城市商业银行盈利模式的影响，以及如何积极主动地应对利率市场化，并提出有效的应对措施，最后实现其盈利能力的可持续发展，这些都是城市商业银行需要迫切解决的问题。一、城市商业银行盈利模式分析我国第一家城市商业银行（深圳市商业银行）于1997设立，是

3、作为我国金融体系的补充与完善。城市商业银行经过14年发展，包括业务规模、发展速度与经济效益在内的各个方面均得到较大发展，且逐渐成为推动我国国民经济发展的重要力量。以长安银行为例，长安银行2009年到2011年净利润、利息净收入、手续费及佣金收入变动情况，如图1所示。图12009到2011年长安银行营业收入变动情况数据来源：根据长安银行公布的2009〜2011年度报告整理从收入构成看，长安银行2009年到2011年利息净收入、手续费及佣金净收入、投资收益占营业收入比重（见图2）。图22009到2011年长安银行主要收入占比情况数据来源：根据长安银行公布200

4、9〜2011年度报告整理长安银行2009至2010年中间业务发展较快，无论是手续费及佣金收入的绝对值还是占比均呈上升势头；然而从上图可看出，利息净收入还是占据着所有收入的主导地位，并没有彻底改变传统的盈利结构和形式，即以传统存贷利差为银行的主要利润渠道。所以，我们可将长安银行作为例子来分析，现在很多城市商业银行，一直延续着传统的发展模式,他们还是以存贷利差为主，以手续费和佣金收入等中间业务的经济来源为辅，并没有根本的改变。二、利率市场化对城市商业银行盈利模式的影响由于我国金融业实行分业经营，商业银行资金来源和运用渠道少，资产负债结构比较单一，存贷款业务占绝

5、对比重,城市商业银行利差收入表现明显。在实行利率管制时，利率的波动相对稳定，银行的成本、收益主要受资产负债变动影响也相对平稳。但随着我国改革深化，社会资源的配置逐渐趋向市场化，利率作为社会资源市场化配置的关键要素，也呈现市场化发展趋势。这就导致银行利差空间在利率全面市场化和传统存贷市场同质化带来的激烈竞争中逐渐被压缩。因此，有必要对利率市场化所造成的影响展开研究，以寻觅促进城市商业银行可持续发展之良策。（一）积极影响1.对城市商业银行产生起推动作用，转变业务类型。传统业务为城市商业银行带来了大部分收入，主要是依靠利差收入很高的存贷款业务，而一些中间业务、中

6、小型及个人业务带来的收入则不太高。利率市场化会使得利差缩窄最后导致盈利下滑，促进城市商业银行的发展，提高转变业务类型的速度，特别对现在主流的中间业务，可有效减少利率变化对业务增长的不利影响。2•将促进城市商业银行有效规避利率风险，最大限度降低风险损失。利率风险就是在利率市场化过程中会导致的最有可能产生的问题，主要涉及到利率敏感性缺口、利率结构和客户选择利率三大风险。所以利率风险的增加，一方面促进了新产品研发，提高城市商业银行的发展速度，为利率衍生工具带来了很大的发展机遇。另一方面，城市商业银行要积极增强资产负债管理方案，通过调整利率使价格有所起伏，这样才能

7、解决利率变动引起的敏感性负债与资产间的缺口问题等，使缺口不完善的情况得到调整。3.将促进城市商业银行逐渐调整产品自主定价水平，高效回收利用资源。在城市商业银行发展过程中，利率逐渐市场化后可对自己进行定位。将市场利率波动、资金供需、客户信用度和项目的回报率、风险偏好和预期收益等多种因素结合到一起考虑，制定自己的产品价格，有效开展存贷款业务；同时，可充分利用城市商业银行之特色，通过战略调整，结合''地缘优势”和产品定价等优势，有秩序地对地方龙头企业和本行业信用度高的客户以低利率对待，提高城市商业银行声誉和市场比例，最大程度提高企业利润。（二）消极影响1.利率市

8、场化压缩了城市商业银行的利润空间，使之收入减少。随着存款增长放缓趋