贷帮公益以商业为媒

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1、贷帮：公益以商业为媒贷帮把自己定义为第三方信贷，一个以P2P微型金融方式帮助农村发展的民间NGO项目。    “现在中国的小额信贷机构超过3000家，不少都在喊自己是公益性质的，但实质上真正做到公益的非常少，贷帮算是做得不错的。”中国国际扶贫中心研究总协调、高级研究员程恩江在接受《农村金融时报》记者的采访时感慨道。    用商业的外包装来经营公益,用公益的实质来打动商业,贷帮所探索的是精神和物质的高度统一。    打造“现代化”盈利模式    贷帮网是国内第一个公益性P2P微额贷款网络平台，贷款方、借款方、第三方皆可从中获益    “民政局说我们不直接捐款，不属于公益组织

2、；银监会认为我们不直接放贷，不属于小额贷款公司。我们只能到工商局去注册。”贷帮创始人尹飞用这样的口吻来描述自己面对的情景。于是，尹飞找到了这样一种既符合政策、适合国情，又极具操作性的微型金融模式——P2P微贷模式。    P2P(点对点，个人对个人)模式，即通过建立一个小额信用借贷平台，撮合城市的闲散资金和农村的资金需求双方达成借款意向，签署具有法律效应的电子合同，并用第三方支付平台来保障双方的利益。这与淘宝网的运作模式极为类似，最明显的区别在于，淘宝网是买方卖方绝对的“一对一”，而贷帮网则是贷方借方“多对一”和“一对一”相结合，贷帮依靠收取“服务费”盈利。    然而，

3、作为信贷第三方的贷帮，秉持着为各方负责的原则和着眼于机构的长远发展，其工作远不如想象中的简单。仅在收集审核农村借款人的信息方面就按科学规划设置了层层关卡，先由信贷员将采集到的信息传到总部，由总部对借款农民进行专业分析和信用评级，之后再放到交易平台上。这些信息足以让城市贷款人做出理性判断。    湖北省黄冈市蕲春县张塝镇的农民殷金国，想要借款1万元购买农用车，贷帮对他的信息收集包括了其所掌握的技能、房屋和存货估价、目前债务债权情况、近年来的主要收入支出情况和其他人对借款人的评价等，这些都可以在网络平台上清晰可见。除此之外，贷款人还能以其他城市贷款人的贷款情况作为参考。等每个

4、城市贷款人根据自己意愿将钱贷出，且数目与借款人的需求相吻合时，一笔交易就可以通过互联网进行了。    贷帮是国内少有的重视IT的小贷机构，这与尹飞的互联网背景不无关系，用他的话说就是，“那是深入骨髓的知道互联网对金融的影响和帮助有多大”。为提高每笔贷款的撮合效率，贷帮研发了“贷贷通”手机平台，一线的信贷员就通过这个平台在第一时间向总部递送信息。据尹飞介绍，目前机构有员工70多人，程序员10几人，预计年底将扩大到20人。    “城市白领原来玩儿开心、逛淘宝，以后还可以上贷帮，鼠标点几下就可以挣到钱。”贷帮北京办事处的傅晓燕对记者说，“现在银行的定期存款年利率为3.3%，贷

5、帮的月利率为1.2%，算下来年利率就是百分之十几，即使扣除了1个点的银行转账手续费和3个点的服务费后，收益仍远远高于银行利率。而我们的贷款额度最小为30元，任何城市人都可以参与到这个交易平台中。”    为了避免坏账发生对贷款人造成的损失，贷帮为此还设计了相应的赔付标准以保障贷款人的权益。用尹飞的话说：“我们要对交易的各方负责。”就这样，贷帮网成为了国内第一个公益性P2P微额贷款网络平台。    有资料显示，目前在我国以该模式运营的机构至少已超过30家。它的优势是很大程度上保证了交易三方均可受益。就贷款方而言，他们获得的利息要远远高于银行利息，而且还能实现他们的爱心传递；

6、就农村借款方而言，他们能够获得从正规金融机构和民间贷款机构得不到的资金；就第三方而言，他们通过搭建的平台既获得了相应的商业利益，也创造了一定的社会价值。    面对困境压力重重    作为公益性的小贷机构，    内部管理、外部市场、政府监管等各方压力都需要面对    虽然已有近20年的时间，但小额信贷的发展缓慢却是不争的事实。    “我们面临的压力来自方方面面。”尹飞说道，“我们正处于机构成长中最困难的时刻。”这种压力来自贷帮内部、来自整个经济运行环境、来自政府的宏观经济政策等各个方面。    贷帮当下主要的困难来自融资和团队建设两个方面。事实上，融资难是整个小额贷款

7、机构面临的普遍问题，特别对于带有公益性质的小贷机构就更加困难。据尹飞介绍，整个行业有政府背景的少之又少，能够从正规银行得到批发贷款的少之又少，“我们一直在寻找这些机会，但效果非常不理想。”而通过P2P模式筹集到的资金对于贷帮远大的理想而言只能是杯水车薪。自贷帮运作的2年多来，共撮合资金1200万左右，若按3个百分点的服务费算，贷帮的盈利仅为36万元。    说到团队，“团队里的员工都是我的兄弟姐妹，我相信他们，在那么艰苦的条件下，不是谁都可以坚持下来的，他们的辛苦我们都看在眼里。但不得不说，我们员工在学历上的整体水平还不高。”