商业银行贷款抵押权实现问题研究

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1、Y10828分类号UDC密级蚤稀藤媾霹囊硕士学位论文论文题目：商业银行贷款抵押权实现问题研究作害姓名：至全堡指导教师姓名职务职称、学位及单位龇奎量壁垫堂西南政法大学申请学位级别：亟±专业名称：法律硕士(经济法方向)论文提交日期：窒Q旦!生兰旦旦论文答辩同期：垄Q生月旦学位授予单位和日期：西南政法本堂答辩委员会主席：评阅人：年月日中文摘要市场经济是信用经济，保障债权的圆满实现是维护社会信用关系和经济秩序的基本要求。因此，民法确立了许多保障债权实施的措施，其中最有力的保障制度之一就是抵押担保制度。抵押权以其优越陛素来被法学家

2、、立法者认同，也为实务工作者所推崇，被冠以“担保之王”的美称。在我国商业银行贷款实践中，抵押贷款也占到商业银行总贷款的半壁江山。在美国，新企业从金融机构所获得的贷款70％来自基于正式的所有权凭证的抵押贷款。∞庞大的抵押贷款规模对抵押权的实现提出了极高的要求。抵押权的实现问题牵涉万亿元贷款安全，如果处理不好，势必影响经济的发展和社会的稳定。因此，商业银行抵押权实现制度的完善工作意义重大。抵押权的实现制度是物权制度的重要内容，其理论博大精深，因此，作者只能暂取其一角，站在商业银行的角度来探讨抵押权的实现。本文从探讨抵押权实现

3、的基本理论问题入手，考察抵押权实现的法律保护制度的历史发展和实践，再结合我国商业银行抵押权实现中存在的诸多问题(包括立法的、行政的、司法的、银行自身等方面的问题)，提出银行贷款抵押权实现的合理建议，试图为商业银行抵押权实现设计出一套全面的风险防范控制体系。本文除引言、结语外，共分三个部分。第一部分：抵押权实现的基本理论问题。由于实践中抵押权要受到诸多限制或变更，并不具有学理上的性质和特征的完整形态．因此，有必要先从理论的角度来探讨抵押权的属性特征，以便于认识抵押权在理论和实践上的区别。此部分介绍了抵押权的概念、属性特征及

4、其功能，分析了抵押权实现的条件和意义。抵押权的实现系指债务履行期间届满债务人未履行债务，通过依法处理抵押资产而使债权获得清偿。抵押权的基本实现条件有两个：—是抵押权有效存在，二是主债权届满未受清偿或者发生当事人约定的实现抵押权的情形．抵押权实现的法律保护模式非常重要。本部分运用比较分析的方法对。I秘鲁】赫尔南多·德·索托：‘资本的秘密》，壬晓东译，南京：江苏人民出版社2001年版，第77页。l历史上各国抵押权实现的法律保护模式进行了分析，对司法保护主义模式、当事人自救主义模式、司法保护和当事人自救相结合的法律保护模式的特

5、点和倾向进行了概括，并总结认为我国也应该实行司法保护主义和自救主义相结合的保护模式，以促进抵押权实现的公平和效率。抵押权的实现顺序关乎抵押权能否实现，实现多少，因此，作者对多个抵押权竞存时的实现顺序以及抵押权与其他权利竟存时的实现顺序进行了探讨，并提出了与现有制度不一样的新观点。第—部分为第二部分提供理论基础。第二部分：商业银行抵押权实现的障碍分析。本部分用实证考察的方法从立法层面、行政管理、司法保护、社会政策和中介、抵押当事人及第三人的原因等五个部分分析了影响商业银行抵押权实现的诸多问题，并对有些问题进行了探讨．本部分

6、的分析在于揭示影响抵押权实现不能的因素，从而为预防和改进提供基础，增强针对性。有些因素看起来似乎敛不足道，但却足以对抵押权的实现造成阻碍。第三部分：商业银行抵押权实现的对策建议．本部分从完善立法、行政规范、银行完善防范手段以及引入强制管理制度等层面为商业银行抵押权实现进行全方位的风险防范控制。其中，作者强调了法律清理和编纂消除法律间矛盾、赋予抵押权以相应的追及效力、严格限制法定的优先权等具有优先性效力的权利对抵押权的排挤等等内容。通过完善银行的贷款抵押合同、把握抵押手续办理等环节可以有效防范抵押权实现不能的风险，笔者对此

7、也作了深)、探讨，并设计了诸多控制法律风险的抵押合同条文．作者的初衷是想为银行抵押权设计一套完善的严密的风险防范体系，同时，也想借此研究抵押权实现的法律制度，以期能振臂高呼，壮大Ⅸ物权法》通过的呼声。《物权法》八审通过，吸收了大部分前辈专家的一致观点，笔者原来对抵押权制度存在问题的审视及建议也大部分被吸纳，令人欣慰。关键词：抵押权实现优先权Therealizationabouttherightofhypothecaisoneofthemostimportantpartsofthelegalsystemofhypothec

8、a．TheexistingrealiT撕onsystemofhypothecaiscomparativelyweakandfeeble,notenou#tomeetthedemandofeconomyandpractice．Thiscausedtoproduceagreatdealofbadloan，thusdisa