商业银行需应对好三大挑战

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1、商业银行需应对好三大挑战牛锡明（交行）　　利率市场化改革又迈出了关键一步。中国人民银行7月19日对外宣布，将自7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。　　伴随着中国经济增速趋缓和利率市场化的加速推进，未来中国银行业面临的经营大环境正在发生翻天覆地的变化，以往通过规模扩张转换利润的模式恐怕难再持续。此外，正在掀起的互联网金融大潮也加速了金融脱媒，并正在撼动百年传统银行的稳固地位，甚至威胁生存之本。未来，中国的商业银行

2、面临哪些挑战？商业银行应该如何转型发展？商业银行的经营模式和服务模式应该如何变革？就以上问题，本报对交通银行董事长牛锡明进行了专访。银行业经营的外部环境发生巨变　　《21世纪》：从一名银行家的角度，您认为现代商业银行应具备哪些特质？目前中国银行业处于一个怎样的发展阶段？如何看待此阶段的银行盈利问题？　　牛锡明：近十年来，中国银行业取得了迅猛的发展，这是可喜的。但是，当前银行业经营的外部环境发生了翻天覆地的变化，经济下行、利率市场化的发展和互联网金融都会对银行未来的经营产生压力，以往通过规模扩张转

3、换利润的模式在新的形势下是很难获得成功的。利润与风险是银行经营中永恒的矛盾，我认为，现代商业银行就是要在利润与风险之间做出决策，在风险可承受的范围内赚取利润。但是，利润与风险是有时差的，利润当期性与风险滞后性使决策者往往只看到利润而看不到风险，即利润与风险的错配形成了一个“美妙的陷阱”。　　欧美银行是现代金融的创始者，他们几百年的经验带给了我们三点启示：历史、文化和银行家。第一个是欧美银行几百年的金融史，传承了丰富的管理经验；第二个是百年银行与新银行最大的区别在于文化的积淀；第三个是拥有大批优秀

4、银行家才能成就出优秀的银行。从中国近代金融史看，如果从中国通商银行算起，到现在只有110多年，现代金融史从1949年算起只有60多年，而商业银行史从1995年《商业银行法》颁布算起才有18年。这决定了中国商业银行目前还处于学习摸索阶段。　　从2002年起，受益于改革、开放和人口三大红利，中国金融业伴随着经济增长而高速发展，金融资产大幅膨胀，利润也随着资产的膨胀而大幅增长。十年间，银行业金融总资产由23万亿增加到131万亿，利润从364亿上升到1.24万亿。然而，由于利润与风险的错配在金融界经营中

5、是永远存在的，在银行利润高增长的背后，其实隐藏着鲜为人知的风险。中国的银行业还没有经历过一个完整的经济周期。由于实践的历史局限性，金融机构的管理层往往容易看到现实的盈利，而忽视了潜伏的风险。商业银行的经营管理有如马拉松，好的银行不是跑得最快，而是耐力最好。不应以远期的风险换取一时的、当期的繁荣，唯此才能实现可持续的发展。银行业的长期盈利水平也从侧面证明了这一问题。2002-2012年，银行业的盈利是5万多亿（2007-2012年银行业盈利47296亿），但银行业的利润上万亿元是近几年的事情。如果

6、上朔20年，即从1992年到2002年，银行业则不是盈利，而是产生不良贷款4万多亿，其中仅五大银行和国开行剥离的不良资产就达31690亿。因此，20年间中国银行业的盈利水平没有超出平均利润率水平。目前，经济正在下行区间，面对有所抬头的不良贷款率，商业银行更应关注如何防范风险的问题，做好利润与风险的平衡。未来十年银行业将面临三大挑战　　《21世纪》：伴随着我国经济增速放缓和结构调整，您认为，未来银行业将面临哪些挑战？　　牛锡明：未来一段时期，中国银行业面临的经营大环境主要表现为经济增速趋缓和利率市

7、场化加速推进两大基本特征。此外互联网金融也加速了金融脱媒，并正在撼动百年传统银行的稳固地位。由此，我认为未来十年银行业将面临三大挑战：　　第一个是经济增速趋缓，风险压力加大，银行业需面对风险管控的挑战。近年来，金融资产大幅膨胀掩盖下的金融风险随着经济增速趋缓开始释放，银行业不良资产如退潮后的裸泳者逐渐暴露出来。如果经济增长7.5%以上，银行的不良率应在1%左右；如果经济下滑到7%，不良率会达到1.5%；如果经济下滑到7%以下，银行的不良贷款率还会明显上升。按现在70万亿贷款计算，1%的不良贷款率

8、就是700亿的不良资产，按150%计提拨备，就是1万多亿。也就是说，银行业到目前为止的高利润，很可能将被用于支付滞后而来的风险。　　第二个是利率市场化，盈利压力加大，银行业需面对盈利能力的挑战。利率市场化意味着息差收窄，银行盈利能力下降。按一年期贷款利率6%计算，下浮30%后，利率是4.2%,一年期存款利率3%，上浮10%后是3.3%，利差0.9%，这样的利差从世界范围来看也是低的。存款竞争实际上是成本的竞争，随着利率市场化加速推进，存款理财化、定期化、同业化趋势不可逆转，负债成本持续抬升。交行