互联网金融对我国商业银行影响研究

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1、关于学位论文独创声明和学术诚信承诺本人向河南大学提出硕士学位申请。本人郑重声明：所呈交的学位论文是本人在导师的指导下独立完成的，对所研究的课题有新的见解。据我所知，除文中特别加以说明、标注和致谢的地方外，论文中不包括其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包括其他人为获得任何教育、科研机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同事对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。在此本人郑重承诺：所呈交的学位论文不存在舞弊作伪行为，文责自负。学位申请人(学位论文作者)签名：201／k#f：--上月9日关于学

2、位论文著作权使用授权书本人经河南大学审核批准授予硕士学位。作为学位论文的作者，本人完全了解并同意河南大学有关保留、使用学位论文的要求，即河南大学有权向国家图书馆、科研信息机构、数据收集机构和本校图书馆等提供学位论文(纸质文本和电子文本)以供公众检索、查阅。本人授权河南大学出于宣扬、展览学校学术发展和进行学术交流等目的，可以采取影印、缩印、扫描和拷贝等复制手段保存、汇编学位论文(纸质文本和电子文本)。2毗年。_!月7日摘要近年来，随着电子商务的快速发展，互联网金融在中国兴起，这一新兴的金融力量对中国银行业经营发展产生了巨大

3、的影响。商业银行问原本逐渐激烈的竞争，随着股份制银行、城市商业银行、地区性银行等中小商业银行的层见叠出，日趋白热化。但是，在互联网信息技术和传统金融融合、快速发展的时代，以支付宝、财付通等为代表的第三方支付平台方兴未艾，正在改变着传统以商业银行为主体的金融生态，其内涵与外延还在不断的进化中，对商业银行以交易媒介、支付手段等基本金融服务功能构建的看似固若金汤的“堡垒"形成剧烈的冲击和挑战。互联网金融是将客户在使用互联网中产生的数据进行收集、整理和挖掘，从而对客户的资信、资金流动等情况进行分析，然后依托信息技术手段完成合格客

4、户筛选、信用级别评估及发放贷款的信贷行为。互联网与传统金融业的另一个融合点是涉及互联网本质的“网络效应”：单个网络规模的平方与效能成正比。规模至上对于目前互联网和银行来说同样适用。值得注意的是，互联网金融的根基仍然是金融。互联网金融并不是对传统金融的简单替代，而是先进的信息技术作为新渠道和新工具丰富了传统金融的支付手段、大数据收集、整理和数据挖掘功能，以及由此产生的网络征信，是对传统金融服务功能和渠道的有效补充。对于任何一家银行来说，电子支付市场都是不可忽视的，各大银行开始在网上支付业务上大下功夫，纷纷推出了网上银行、在

5、线快捷支付、网上银行理财产品等一系列网银产品，直接与中小商户进行对接，商业银行对互联网技术的应用将对第三方支付公司构成一定的威胁。随着我国经济、金融的发展商业银行第一代支付系统已经不能满足客户的需求，也使商业银行与第三方支付公司竞争中处于不利地位。为此。中国人民银行主导建立的第二代支付系统与2013年全面上线，新的支付清算系统在～定程度上缓解了第三方支付公司对商业银行支付结算功能的替代，也将对我国商业银行的经营活动带来深远的影响。就目前的金融业发展态势来看，国内互联网金融企业在未来不太可能会变成直接面对客户的金融服务机构

6、，而是作为金融数据服务商为传统金融机构提供交易数据和数据挖掘等服务。现实中，作为互联网金融行业的样板企业，国内的阿里巴巴和来自美国的亚马逊(Amazon)近年来致力于建设“云”服务和数据基地，为此发展蓝图奠定了基础。本文详细论述了有关互联网金融的概念、特征及重要性，接着对我国商业银行在现在这一互联网环境下所做的相应改变进行分析，分别以互联网金融在P2P信贷和支付方式两个维度上的优势为出发点，梳理相关文献，探索互联网金融对国内商业银行带来的各种影响。其后，又以实证的分析方法从两个方面研究了国内商业银行的发展趋势及其影响因素

7、，分析出互联网与金融的内在联系和信息技术发展为金融的路径。针对互联网金融对我国商业银行经营盈利能力的影响进行具体分析，在本文第五部分对互联网金融给我国商业银行带来的影响与改变进行总结并且提出相应的对策，希望对更好解决商业银行目前尴尬的境地，发展我国经济有所帮助。同时，也希望通过本文的研究，探寻互联网金融的本质功能，并以此来引导和规范国内互联网金融的平稳、健康、持续发展，使其能够充分发挥对商业银行和中国金融市场的积极作用，以期更好地推动我国银行业的全面升级。另外，互联网金融改变了人们对原有的单一银行支付结构的认识，它在一定

8、程度上缓解了中小微企业的融资难。作为金融业主体的商业银行与互联网金融之间，存在着竞争与合作的复杂关系。商业银行改变传统观念，增强与客户接触，以及加强与互联网金融合作等，将对商业银行、互联网金融和企业的发展有积极意义。关键词：互联网金融，商业银行，对策ABSTRACTInrecentyears，alongwiththe