互联网金融对我国商业银行盈利能力的影响研究

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1、分类号:F23010710-2014123046硕士学位论文互联网金融对我国商业银行盈利能力的影响研究张琳琳导师姓名职称丁岳维教授申请学位类别管理学硕士学科专业名称会计学论文提交日期2017年4月24日论文答辩日期2017年6月10日学位授予单位长安大学StudyontheEffectofInternetFinanceontheProfitabilityofChina'sCommercialBanksAThesisSubmittedfortheDegreeofMasterCandidate：Zha

2、ngLinlinSupervisor：Prof.DingYueweiChang’anUniversity,Xi’an,China摘要随着互联网金融的发展，客户如今可以通过移动客户端或PC端办理以往需由实体商业银行经办的业务。商业银行过度依赖存贷差收入的盈利模式难以适应当前环境。互联网金融能否对商业银行的盈利产生影响、造成冲击，具体影响银行的哪些业务，对这些业务的影响程度多大，商业银行应制定怎样的对策，都是值得思考的问题。针对上述问题，本文从厘清互联网金融的内涵界定入手，评析相关理论，总结优势，针对

3、当前对商业银行会产生影响的互联网金融发展模式分为四类。在此基础上，本文以商业银行利润表为切入点，对互联网金融的不同业务模式对商业银行的盈利冲击进行定性及定量分析，从影响机理及影响程度两方面进行深入研究，运用16家上市商业银行9年年报数据进行面板数据回归分析，探究互联网金融的发展与商业银行盈利能力之间的关系。在进行定性及量化分析之后，本文认为互联网金融的发展对商业银行盈利能力的冲击影响是分层次结构性的：资产业务层面，P2P网贷、电商小额贷款、个人周转网贷对商业银行零售贷款（小微贷款、个人经营贷款和个

4、人消费贷款）造成一定冲击；负债业务方面，第三方支付、互联网货币基金对单个银行个人存款中的储蓄存款会产生冲击，对整个银行业影响不大，提升了银行业的资金成本；中间业务方面，第三方支付及互联网货币基金对商业银行的大部分中间业务（银行卡、支付结算、代理理财业务）冲击较大。通过面板数据进行实证分析，得出互联网金融的发展与商业银行盈利能力存在着显著的负向的关系，最后，本文为商业银行应对互联网金融的挑战提出了针对三大业务层面的对策建议。关键词：互联网金融，商业银行，盈利能力，实证分析iAbstractWitht

5、hedevelopmentofinternetfinance,customersneedtogotothephysicalbusinessbanksforbusiness,andnowcanhandlethemthroughthemobileclientorPC.Commercialbanksrelytoomuchontheconceptofdepositandloanincomeasthemainprofitmodelisdifficulttoadapttothecurrentenvironme

6、nt.WhetherInternetfinancingcanimpactontheprofitabilityofcommercialbanks,andwhichspecificallyaffectthebank'sbusiness,andtheextentoftheimpactofthesebusinesses,andcommercialbanksshouldbehowtodevelopareworththinkingabout.Inviewoftheaboveproblems,thisartic

7、leclarifiestheInternetfinanceconnotationanddistinguishestheInternetfinancialandfinancialInternet.ThisarticleanalyzesthecurrentadvantagesofInternetfinanceforthecurrentInternetfinancialmodelanditsimpactoncommercialbanks.TheimpactofInternetfinanceisdivid

8、edintofourcategories.Thispapertakesthecommercialbankprofitstatementasthebreakthroughpoint,andmakesaqualitativeandquantitativeanalysisoftheprofitimpactofthecommercialbanksonthedifferentbusinessmodels.Itmakesanin-depthstudyfromthethreeaspectsofi