不对称信息下的中小企业信贷融资问题分析

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1、目录摘要⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．IAbstract⋯．．⋯⋯⋯．⋯．⋯⋯⋯．⋯⋯⋯．⋯⋯⋯．．⋯⋯．．⋯⋯III第1章导论⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯11．1研究背景和意义⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．11．1．1研究背景⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．11．1．2选题意义⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．21．2国内外研究现状综述⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯21．2．1国外研究现状⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．21．2．2国内研究现状⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．31．3本文的研究思路

2、、研究方法、创新点与不足⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．41．3．1研究思路与框架⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．⋯⋯⋯⋯．41．3．2本文的研究方法⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．51．3．3创新点与不足⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．．．．⋯．．5第2章中小企业的界定、作用与信贷融资约束⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯72．1中小企业概念内涵的界定⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．72．2中小企业的作用⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯72．3中小企业的信贷融资约束⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．92．3．1中小企业信贷融资的现状⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯92．3．2中小企业自身的

3、制度缺陷⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．12第3章中小企业与银行之间的信息不对称⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯153．1商业银行现行的信贷融资制度⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯153．1．1信贷融资体制⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯153．1．2信贷管理制度⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．163．1．3贷款审批制度⋯⋯⋯⋯⋯⋯．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．173．2银企之问的信息不对称⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯183．2．1信息不对称理论概述⋯⋯⋯⋯．⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．183．2．2道德风险⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．18V3．2．3逆向选择⋯⋯⋯⋯⋯

4、⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．20第4章中小企业与银行的信贷博弈模型分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．234．1基本假设和说明⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯234．2信用贷款模型博弈分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯244．3抵押贷款模型博弈分析⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯26第5章政策建议⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．295．1完善我国信贷市场融资与管理制度⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．295．2完善中小企业信用担保制度与政府相关制度的建设⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯295．3完善中小企业自身内部机制的建设⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．30参考文献⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯

5、⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．3l致谢⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯．．34VI第l章导论1．1研究背景和意义1．1．1研究背景第1章导论改革开放30多年来，我国的社会主义市场经济体制也逐步建立和完善，中小企业在国民经济中的角色变得越来越重要。以中小企业为主体的非公有制经济，其总产值占全部工业总产值的比重、对经济增长的贡献率、提供的就业机会以及技术创新等方面都占据了绝对的优势。2009年6月6日万钢在中央电视台经济频道大型国际论坛上作出了关于“如何破解中小企业融资难”的发言，其中对中小企业为我国GDP，税收，进出口以及就业方面作出的贡献给予了极

6、高的肯定，也肯定了中小企业创新方面的贡献。这些年来，中小企业确实显现出来越来越重要的社会作用，在社会各项事务中也扮演着越来越不可或缺的角色。中小企业在推动经济社会发展和构建社会主义和谐社会方面功不可没，然而，中小企业的发展还面Il缶着许多网难和问题。回顾中小企业成长和发展的历史，就会发现制约其发展的因素众多，其中最大的障碍和困难就是中小企业融资难、贷款难、以及担保难这三大问题。有关资料显示，在数量上中小企业近乎全国企业总数的99％以上，但是在信贷资金方面却不足数量的30％，贡献这么大却没有与之相匹配的支持，尤其是资金方面的支持，这说明其中还存在着不少的问

7、题。由此可见，我国的中小企业在融资问题上确实处于一种尴尬被动的境地。中小企业通过外源性融资渠道获得的资金占全部资金的比例小，获得银行信贷的能力较弱，申请贷款时很容易遭到银行等金融机构的拒绝。这种不相适应的状况与中小企业所做出的贡献相比很不匹配。本文认为银行与中小企业之间的信息不对称是造成中小企业难以获得这种融资的很重要的原因。因为这二者之间对对方信息的掌握有差别，比如在信贷市场上，中小企业比银行知道更多的项目风险收益水平和资金如何使用的信息，知情程度较高，银行恰好相反，那么中小企业可能利用信息优势去获利，而银行可能会做出一些不正确的决策。不对称信息下的中

8、小企业信贷融资问题研究目前对于中小企业而言，资金仍是大问题，我国早在2002年就