基于生命周期理论视角以房养老问题研究 (1)

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1、致谢走出毕业论文的千头万绪，接下来便是无限畅然的蓦然回首。两年的研究生生涯转瞬即逝，几多欢笑几多泪水此刻就如过眼云烟，在逝水年华的沉沦激荡中结晶成启程的壮志雄心而熠熠生辉。诚然，更多的感激注定只能驻扎在心底，但还是禁不住尝试用些呆板的文字表述。首先，我要郑重地感谢我的导师——柴效武。从保研开始，我一直跟随柴老师进行以房养老领域的研究，我对柴老师孜孜以求的学术态度、对于“以房养老”理念坚定的信念以及忘我的忧国忧民的胸怀深感佩服，很荣幸可以为之尽些绵薄之力，希望有助于导师充实整个“以房养老”研究体系。在学术

2、上，柴老师一直给予充分的理解和支持，就论文的立意选材、谋篇布局做了必不可少的指导，柴老师对学术的敏锐以及思路的开阔为本文的顺利完成提供了成效的保证。“师者，传道授业解惑也。”从柴老师身上，我深刻地领略到这句话的精彩内涵。在过去两年多的学习和生活中，尤其是当我忙碌奔波于学校和实习之间时，柴老师总是以师者的智慧、长辈的宽容、朋友的坦诚，给我难能可贵的理解和支持，我为遇到这样的导师而感到荣幸。其次，要感谢我的同门师兄师姐，特别是即将一起毕业的王颖同学和宣栋强同学，他们不仅与我共同探讨学术问题，为我的论文提供宝

3、贵的意见，而且在我每每失落的时候鼓励我、支持我；还要感谢我的室友、同学，感谢经济学院金融学系的所有老师，是他们的敦促和谆谆教诲使我的硕士生活变得充实而丰富。最后，我必须要感谢我的家人。“吾本寒家”，感谢我的父母含辛茹苦、无怨无悔地把我抚养、栽培到现在，多年来对我无私的支持、关爱与呵护我会用一生的努力去报答。家人永远是我的依托，也是鞭策我不断前进的力量。有人说，时间如流水，一刻不停地冲刷着记忆，但是，有些记忆随着时间的冲刷不会消逝，反而会变得越来越清晰、越来越值得回味，因为它们已深深铭刻在内心深处。挥洒六

4、年青春的浙大求学路即将划上句号，而我人生的另一段旅程即将启航，在接下来的岁月里我会秉持浙大的求是、创新的精神，继续为自己的人生理想而努力奋斗，希望有一天，做一个让母校为我自豪的人!赵玛丽2013年5月于浙大玉泉摘要中国正加快走入“老龄化社会”，也同时面临着社会养老保障体系不健全，外加观念上的束缚，使得“现金穷人，住房富人”现象越发显现。以房养老模式拓宽了养老资金筹资渠道，是对养老保障体系的有益补充，对完善养老保险体制等有重要意义，但在我国的发展仍处于起步阶段，在实务中因缺乏基于以房养老的相关产品及操作，

5、亦无法根据真实的理财环境为个人或家庭提供可借鉴的理财预测模型。本文是对传统生命周期理论的突破，将住宅的价值也纳入生命周期资源配置的一部分，来探讨以房养老的机理。基于生命周期意义的以房养老，不仅实现了住房资产的盘活和流动，同时也实现了家庭财富资源的优化配置。丰富了生命周期理论。本文一方面详细探讨了适应我国情况的家庭生命周期的划分及各阶段的家庭住房需求，另一方面深入挖掘了以房养老在生命周期中的具体操作理念一一“60岁前人养房，60岁后房养人”的丰富含义，在此基础上构建出基于生命周期理论的以房养老消费和理财预

6、测模型，根据现实的经济环境对各种参数进行设定和预测，描述了一个普通城市家庭在整个家庭生命周期内进行的消费、投资、储蓄等合理的理财预测，并在退休养老后运用反向抵押贷款等以房养老手段进行更为全面的规划，真正意义上体现出生命周期理论的全面性和科学性，并赋予了家庭理财一定程度的预测性和借鉴意义。关键词：生命周期理论；以房养老：反向抵押贷款：理财预测AbstractInrecentChina,itismorenotablethatpeoplebecomerichinhousesandpoorincashwitht

7、heapproachingofagingsocietyandanimperfectsocialsecuritypensionsystemaswellasshacklesofoutdatedvalues．Homeequitypension，abeneficialsupplementofthepensionsystem，istoplayanimportantroletoenhancethesystem．However,theHomeEquityPensionisinitsinfancynowadaysand

8、inlackofrelativefinancialproductsinmainlandwhichleadstonofactbasedpredictivereferencesforindividualorfamilyfinancialarrangement．ThisarticleisabreakthroughoftraditionalLifeCycleTheorytobyintroducingthehousepropertyintoresou