农户不良信用记录影响金融扶贫的对策及建议

《农户不良信用记录影响金融扶贫的对策及建议》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、农户不良信用记录影响金融扶贫的对策及建议张鹏中国人民银行阜新市中心支行摘要：在金融精准扶贫工作屮，金融机构将农户信用记录作为金融机构扶贫贷款发放的重要参考依据。现实情况是，因种种历史原因形成的不良信用记录，让贫困农户无法顺利得到金融机构扶贫贷款支持。因此，应针对贫困农户不良信用记录问题，寻求解决办法，帮助贫困户尽快脱贫，推动精准扶贫工作开展。关键词：农户;不良信用记录;精准扶贫;金融机构;作者简介：张鹏(1982—),男，辽宁阜新人，经济师，硕士，主要研究方向为金融理论与征信管理。收稿日期:201

2、7-07-20Received：2017-07-20贫困户信用基本情况党的十八大以来，中央高度重视金融扶贫工作。目前全国还有4300多万贫困人口，到2020年农村贫困人口如期实现脱贫，每年至少要减少1000万人以上。以辽宁西部的阜新市为例，该市目前共有建档立卡贫困人口9.7万人、贫困村197个，是国务院确定的首批扶贫改革实验区。阜新市下辖的阜蒙、彰武两县均为省级扶贫开发重点县，县域建档立卡贫困户25466个，贫困人口8.57J人，占全市建档立卡贫困人口的87.6%。在落实金融精准扶贫的过程中，发现

3、全市有44.7%的建档立卡贫困户约3.8万人不同程度地存在不良信用记录，而其中有接近50%的不良信用记录为非主观原因造成。受金融机构制度规定等因素制约，该部分群体无法享受金融精准扶贫政策，影响了贫困户脱贫目标的实现。二、历史不良记录形成的原因(-)贴息政策执行不到位财政贴息类贷款由政府主持，目的在于激活经济活力、促进经济发展。享受贴息贷款的人群基木都是弱势群体或小型个体经济。但是，在具体实施过程中，财政贴息类贷款的贴息及吋性很难保证。按规定，财政贴息类贷款在规定期限内贷款人只需按时偿还本金，由政府

4、偿还利息，但是由于财政资金不能按时到位，造成财政贴息类贷款存在最长达2年利息拖欠的情况，造成农户征信产生不良。调查显示，截至2016年年末，阜新市辖内两个县累计发放妇女创业贷款、生源地助学贷款及小额担保贷款等各类财政贴息类贷款共计58273方元,累计收回20469万元，涉及人数12412人，因财政贴息不到位造成5951人个人征信产生不良，其中约15%为建档立卡贫困户。（二）地方政府行政干预由于地方政府在缺乏充分市场调研及技术支持的情况下，就将某些产业项目推广给当地农户，造成农户获得贷款后牛产经营状

5、况不佳，最终导致贷款产牛逾期。例如，2001年至2012年间，彰武县政府要求进行产业结构调整，发展蔬菜保护地项目，由彰武县农村信用社联合社提供贷款支持，已累计投放大棚贷款18944万元，涉及21个乡镇。截至2016年年末，大棚贷款余额8766.73万元。由于对大棚种植项目缺乏充分了解、有效技术支持不足、乡村政府配套措施未到位等多种原因，蔬菜保护地建设项目失败，造成2237户农户形成不良信用记录,其中建档立卡贫困户378户。类似的政府主导推广项0产生的不良贷款人多数农户偿还意愿不高，金融机构清收困难

6、较大，而且非常容易形成大面积农户的不良信用记录。（三）集体贷款转嫁农户由村委会发起的村民集体投资项目失败或村委会未经村民同意擅自作主以村民名义中请贷款，致使农户拒绝承担贷款的偿还责任。例如，阜蒙县某村委会假借21名村民名义贷款86万元用于本村道路修建及其他用途，农户拒绝偿还。截至2016年年末，仍拖欠贷款70万元，造成村民信用记录产生不良。此类不良贷款历史形成原因复杂，具体债务责任人认定困难，不但给金融机构造成贷款清收困难，也给涉事农户造成不良信用记录。（四）其他原因在对阜新市辖内两县15000户

7、存在不良信用记录贫困户的调查屮发现，因劳动积极性差以及主观恶意拖欠贷款的农户1305户，仅占调查对象总数的&7%。90%以上的农户形成不良记录是因灾、因病、因学等客观原因而非主观恶意。其中因牛产经营不善导致贷款逾期的有915户，因自然灾害导致贷款逾期的有9645户，因家庭成员重大疾病致贫无法偿还贷款的420户，因供养子女上学返贫无力偿还贷款的2715户。三.不良信用记录产生的影响（-）农户脱贫困难由于个人信用记录是金融机构对农户发放贷款的首要条件，因此很多贫困农户贷款陈欠导致征信报告长期存在贷款逾

8、期记录，无法获得扶贫信贷支持，严重影响了金融精准扶贫效果。据统计，阜新市两县农村信用社2016年共申请扶贫再贷款资金4000万元，投放给建档立卡贫困户贷款仅为1364万元，占扶贫再贷款总额度的34.1%,惠及农户约150户，仅占两县建档立卡贫困户总数的0.32%O(二)不利于农村信用环境改善由于多重因素造成的农户陈欠贷款长期无法得到清收，造成农户信用状况持续不良，因而无法获得相应信贷支持。农户陈欠贷款随着时间的推移利息负担日益加重，甚至出现贷款利息已经超过本金的情况，进而阻碍了有还