互联网个人信用信息的分类研究——以芝麻信用为例

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1、互联网个人信用信息的分类研究一一以芝麻信用为例杜思辰上海大学图书情报档案系摘要：在目前的信息化时代背景下，对我国互联网个人信用分类研究已经成为当务Z急，而当前因不同的征信系统对信用信息的分类方式存在差异，信息的交流共享存在障碍。本文旨在通过对芝麻信用现有的信用信息分类方法进行分析，通过分类研究尝试建立一个涵盖维度广、具有可操作性的个人信用信息分类标准，从而为进-步细化互联网个人信用分类研究提供借鉴，为我国的个人信用分类提供参考。关键词：个人信用信息;分类;征信机构;芝麻信用;2015年1月5日，中国人民银行发布了批准包括腾讯征信、芝麻信用在内的8家独立第三方机构开展个人征信业务准备工作的通知

2、，这-举措被业界视为中国个人征信体系向商业机构开放准入的信号。随着社会和行业的发展完善，将央行征信中心的信息与第三方征信机构的信息进行整合并建立联系机制，形成一个完善的个人信用信息网络是必然的发展趋势。而为了实现双方信息的有效共享利用，就必须拥有一个统一而完善的个人信用信息分类体系作为基础。本文以具有代表性的互联网征信平台一一阿里公司旗下第三方征信网站芝麻信用为切入点，通过对芝麻信用屮个人信息的分类模式进行研究，了解目前互联网个人信用信息的分类规律，并尝试提出一个具有参考价值的个人信用信息分类标准，为互联网个人信用信息的共享提供基础。一、信用信息分类的基本理论随着现代信息技术的发展和网络环境

3、的形成，信息的产生、存储和利用方式都发生了革命性的变化，网络信息资源以其难以比拟的优势，逐渐成为信息资源的主要形式。信用信息作为信息的一种，随着当今社会网络化、信息化的潮流变得愈发重要，它具备网络信息所具有的信息量大、无序性强、非线性、表现形式多样和开放性的特点，是当下以主题聚类的网络信息分类体系中十分重要的组成部分，针对信用信息进行的分类可以在一定程度上参考网络信息分类的思路和方法。与此同时，信用信息因为其功能的特殊性，在分类方法上也与网络信息有所区别。广东省宏观经济信息分析中心的卢盛羽在其文章《法人和其他组织信用信息分类分级初探》屮提出，在社会活动或经济交易过程屮，信用状况可表现为信用行

4、为和信用能力两个方而。信用能力是信用主体履行承诺的基本素质，信用行为是信用主体履行承诺的具体表现。只有将两者统筹考虑，才能全面展现信用主体的信用状况。为识别信用主体的基木身份，串联起各类能力和行为信息，还需掌握信用主体的身份信息。以上三类信息构成了信用主体在某一吋点的信用状况。此外,由于信息动态变化，为保证信用评价的准确性和全面性，需掌握信息历史变更情况，因此将历史信息也纳入进来。综合以上，身份信息、能力信息、行为信息和历史信息等构成了信用主体纵横交错的全维度信用状况。二、信用的分类方法研究一一以芝麻信用为例芝麻信用，是蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构，通过云计算、机器学习等技术客观呈现个人

5、的信用状况。从本质上來说，“芝麻信用”是一个征信系统，该系统集合来自政府、金融系统的数据，还会对用户在淘宝、支付宝等平台的行为记录进行充分的分析。芝麻信用，将用户的信用信息按照五个维度进行分类整理，分别为:身份特质、行为偏好、人脉关系、履约能力和信用历史。其中，身份特质包含了芝麻信用所有的用户个人信息及其个人信息的变动情况。行为偏好是指用户在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性，这一维度中包含了用户所有购物、缴费、转账、理财等经济活动的历史信息。履约能力是基于用户经济能力、资产水平的用户行为期望分析。主要是指履行经济合同的实际能力，包括支付能力和生产能力两方面的内容。人脉关系包括用户

6、全部的人脉信息，分为三个部分，即好友数量、与好友的互动程度、好友的身份特质。信用历史是用户在消费过程屮的行为记录，包括个人贷款信息（贷款金额、贷款期限、还款记录等）以及信用卡信息等。通过分析我们发现，芝麻信用的分类体系同样是以主题为依据，符合网络信息分类的基本思路。芝麻信用以信息所体现的主体不同的信用表现为基础，将信用信息分为五类主题，其屮主要的三个部分即行为偏好、信用历史和履约能力是对主体信用行为和信用能力的进一步划分。因此，芝麻信用中个人信用信息是以不同的信息主题为依据，以行为和能力两个体现主体信用水平的方面为基础的分面式的分类方法。对于芝麻信用的分类方法，我们将分別对其优势和劣势进行评

7、价。1.优势⑴芝麻信用的分类方法，在个人信息、行为信息、能力信息和历史信息的基础上,添加了人脉信息这一具有重要参考价值的分类维度，可以帮助我们更好地对主体的信用水平进行评估。⑵芝麻信用在以行为和能力为基础的分类中，从自身的情况岀发，对具体的信息类别归属进行了重新划分，使其分类方法既保持了可操作性又具有独特性。2.劣势⑴芝麻信用屮所收录的有关用户个人信用的信息，按其独有的分类方式归类到五个大的类别中，涵盖了的用