网络金融的法律规制及其完善

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1、网络金融的法律规制及其完善　　摘要：随着网络信息技术的快速发展，网络金融应运而生。网络金融是一把"双刃剑"，一方面改变金融机构的运行模式，提高运行效率，同时也给金融业与客户带来高风险。网络金融本身的特殊性和复杂性，以及网络金融与传统金融相比其本身的特征决定了网络金融在实际操作中存在的安全和规范问题。由于网络金融自身的属性和其发展现状的急剧需求，因此需要对网络金融公司进行法律规制。然而，近几年网络金融屡有问题出现，例如网络金融诈骗等，也就反映出了网络金融在法律规制方面的现状和存在的不足，因此我们必

2、须从监管主体、监管措施、监管边界和力度以及法律责任等方面完善网络金融的法律规制，使其在经济市场中健康的发展下去。　　关键词：网络金融；金融风险；法律规制　　一、网络金融产生的必然性　　网络金融，即电子金融，是计算机网络技术与传统金融融合的产物，网络金融概括为以电子技术和计算机网络为主要载体和运行媒介的金融活动。网络金融，是适应电子商务与网络经济的发展需要而产生的新兴金融运作模式。[1]10　　网络金融是网络经济发展的必然，在网络环境下，企业与企业之间、企业与消费者之间的许多商业交易通过网络在"虚

3、拟世界"里进行，金融机构作为连接生产企业、商业企业和消费者的纽带，要适应这一新的交易方式，就必须从制度上、观念上和组织结构等方面进行改革；网络金融是电子商务发展的需要，网络金融是电子商务的核心，是电子商务发展的重要保障，真正意义上的电子商务需要网上支付方式来完成资金流，能否有效实现电子支付就成为电子商务发展的关键；网络金融是金融创新的结果；网络金融是将计算机和网络通信等高新技术运用于现代金融领域的金融创新，它使得金融机构能够及时把握市场需求信息不断提供适应性强的金融创新产品，在满足社会发展需要的

4、同时为自己带来新的经济增长点，以获取在电子化社会中生存和进一步发展的机会。　　二、对网络金融进行法律规制的必要性　　网络金融经营的是建立在信用基础上的一些虚拟产品。网络金融的一切交易、服务办公活动均为网络化无纸化，所有的文件均为电子化文件，由此也给网络金融带来了很多风险。虽然网络金融的出现给人们带来很多便捷，例如网络银行，但是并非完美无缺，其本身的虚拟性使金融监督管理机构对金融业务的规制看不见、摸不着，同时网络金融的高风险性使金融监督管理机构对其充满担忧。　　同时网络金融在业务操作过程存在着一些

5、安全隐患：　　第一，交易双方信用问题；这是指交易者在合约到期日还不完全履行其义务的问题。网络金融交易者之间是互不见面的，利用网络的虚拟性交易，交易者的身份、交易真实性验证只是通过网络联系方面具有一定的难度，从而提高了信用风险。[2]10　　第二，支付和结算问题；网络金融交易中的支付和结算，由网络金融的开放特性，决定了该种支付和结算系统是全球化的，其业务环境是跨国跨地区的，这种国际化的结算势必要比以往的传统金融风险更大，因为进行跨区域的交易，交易数量往往会因为所覆盖范围广而变得巨大，在支付和交易时

6、，如果其中某个地区出现金融网络问题的话，那么，受影响的可能是一个地区，也可能是一个国家，甚至在全球范围内都可能造成影响，所带来的经济损失也就无法估量。[3]　　第三，各行信息隔绝问题；缺乏统一规划，就导致各银行的网络系统各自为政，各行间不能相互沟通，相互协作，取长补短，有些商业银行已经将其银行网络系统拓扑结构、建设实施方案、银行发展规划等作为绝密被保存，这对于行业之间的数据资源共享是一个很大障碍，这样不仅浪费资金资源，造成不必要的损失，拖慢了整个金融行业的发展步伐，还对整个国家和国民经济造成不好

7、的影响。　　第四，管理不当问题；能否进行安全的金融行业网络管理是网络金融安全保障体系中一个重要的环节，如果金融行业网络安全管理不善也同样会给整个行业带来安全风险，例如分支机构员工与业务代理人需要通过互联网远程访问内部应用，那么远程访问将会带来安全风险，内部部分终端处理着重要数据，如这些终端数据丢失就会对整个行业的业务造成巨大的损失。　　三、网络金融法律规制现状及不足　　伴随计算机信息技术快速发展，云计算技术应运而生。作为新生产物，云计算技术给整个金融业带来革新契机，电子商务突飞猛进，改变了现有金

8、融市场的结构，催生网络金融的迅猛发展。10　　现有金融法律体系主要针对传统金融业务。网络金融在许多国家起步较晚，相关法规对交易各方的权利和义务的规定多不明确，缺乏与网络金融配套的法律、法规。例如，电子支采用的规则都是协议，一般通过仲裁解决问题，一旦交易双方发生争执，监管部门难以公正、高效处理。随着互联网技术的不断升级，网络金融业务创新层出不穷，金融监管法律体系明显滞后，传统的金融监管法规已不能满足日益丰富的网络金融活动。法律体系不健全会不断累积新的风险，尽快完善网络金融法律体系成为亟待解决问题。