信用社(银行)农户贷款操作规程

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1、信用社（银行）农户贷款操作规程第一章总则第一条为防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，规范贷款业务操作程序，根据国家有关法律法规和《辽宁省农村信用社信贷管理基本制度（试行）》，制定本规程。第二条本规程是××市联社在贷款业务活动中必须遵循的基本规则。第三条本规程中的经营社是指××市联社下属的基层信用社和营业部。第二章基本程序第四条办理贷款业务的基本程序：建立信贷关系、客户申请、经营社受理、贷款业务调查、审查、贷审会审议、审批（或按权限报备）、与客户签订信贷合同、发放贷款、贷款发放后的管理、贷款收回。(一)

2、经营社权限(授信)范围内的贷款业务,从受理、客户申请到贷款收回各环节全部在经营社完成。省联社要求备案的，按有关信贷业务备案办法执行。（二）经营社超权限(授信)范围的贷款业务，在完成审议程序后，基层信用社要上报联社审批后实施。第五条办理贷款业务各环节的时间要求。短期贷款从申请到受理不得超过3个工作日，调查（含评估）不得超过12个工作日，审查不得超过5个工作日，审议审批不得超过10个工作日。向省联社信贷咨询委员会报备咨询的短期贷款业务从受理到审议不得超过20个工作日。中长期贷款各阶段的时间相应比短期贷款延长

3、4倍，但最长不超过4个月。第三章贷款业务申请与受理第六条与客户建立信贷关系。经营社应以客户为中心，积极拓展客户,主动与客户建立信贷关系。有意向建立信贷关系的客户应填写《建立信贷关系申请书》，并提供下列资料。（1）身份证、户口簿复印件。（2）个人及家庭收入、资产证明。（3）需提供的其他资料。客户部门要及时安排双人对客户提供的情况进行核实，对照贷款的条件，判别是否具备建立信贷关系的条件，对符合条件的、经有权人审查同意建立信贷关系后，由客户部门与客户签订《建立信贷关系协议书》。按照省联社信用等级评定办法、统一

4、授信管理办法的规定，对客户进行信用等级的评定，确定授信额度。第七条客户申请。建立了信贷关系的客户需要借款时，应以书面形式向经营社的客户部门提出借款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。第八条贷款业务的受理。客户部门负责接受贷款业务的申请，对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，认定客户是否具备发放贷款的基本条件。对同意受理的，通知客户填写由省联社统一制式的《借款申请书》，并按要求提供相关资料。第九

5、条客户申请办理贷款业务需提供以下资料。（一）借款人需提供的资料有：个人身份证明；个人及家庭收入、资产证明；需提供的其他资料。（二）担保人需提供的资料：1、保证人提供的资料：身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限责任公司的《同意保证意见书》、财务报告等。2、抵押人提供的资料：身份证明，抵押物权利证书，有限责任公司或股份有限责任公司的《同意抵押意见书》，国有资产管理部门同意的抵押函等。3、质押人提供的资料：身份证明，质物鉴定和价值评估报告，有限责任公司或股份有限

6、责任公司的《同意质押意见书》等。第十条客户部门对客户提交的相关资料进行登记，并将有关数据、资料录入信贷业务信息管理系统。第四章贷款的调查第十一条客户部门是贷款的调查部门。负责对客户及担保人相关情况进行调查核实。调查人员必须2名或2名以上，调查的主要内容：调查分析其个人及家庭的经济收入是否真实、稳定，是否具有偿还贷款本息的能力，是否有不良信用记录；有担保的，还要对担保人的经济收入和担保能力等情况进行调查。第十二条调查人员必须撰写贷款调查报告，调查报告的主要内容为：客户基本情况及主体资格；申请贷款的种类、金

7、额、期限、利率、用途、还款方式、担保方式和限制性的条款；客户的财务状况、经营效益及市场分析；贷款风险评价；贷款的综合效益分析；提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限和利率的建议。还应填制《贷款调查表》，将调查分析的信息资料录入信贷业务信息管理系统。第十三条调查经办人和调查主责任人应填制《信贷资料交接清单》，并将客户贷款资料移送信贷管理部门审查。第五章贷款的审查第十四条信贷管理部门是贷款的审查部门。对客户部门移交的客户贷款资料进行审查。重点审查以下内容：（一）基本要素的审查。客户及担保人有关资料是否齐备；贷款调

8、查资料是否齐全。（二）主体资格的审查。客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰；客户及担保人的法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。（三）信贷政策的审查。贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；贷款用途、期限、方式、利率等是否符合农村信用社信贷政策。（四）信贷风险的审查。审查客户部门测定的客户信用等级、授信额度；分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险、贷款风险度