万字长文，详解线上线下收单业务：系统交互图（二）.doc

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1、万字长文，详解线上线下收单业务：系统交互图（二）　　在第二章《万字长文，详解线上线下收单业务（一）：第三方支付》中，我们讲到了用户界面的几种支付形式，接下来我们进入支付平台与银行之间的交互是怎么玩的。　　　　3.1概述　　银行卡收单业务，指收单机构为特约商户提供银行卡交易处理及资金结算等金融服务，获取手续费收入的业务。　　3.2万字长文，详解线上线下收单业务：系统交互图（二）　　在第二章《万字长文，详解线上线下收单业务（一）：第三方支付》中，我们讲到了用户界面的几种支付形式，接下来我们进入支付平台与银行之间的交互是怎么玩的。　　　　

2、3.1概述　　银行卡收单业务，指收单机构为特约商户提供银行卡交易处理及资金结算等金融服务，获取手续费收入的业务。　　3.2行为主体　　银行卡收单业务的行为主体主要包括持卡人，发卡行，特约商户，收单机构，银行卡组织等。　　（1）发卡行　　发卡行是向持卡人（即用户或消费者）发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取服务费，是银行卡市场的发起者和组织者，是银行卡市场的卖方。　　（2）收单机构（银行也是收单机构，收单机构为银行时，叫收单行）　　负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分

3、成、服务费。　　（3）收单行　　负责对分发请款指令，同时存管用户备付金的银行。即用户付款后，需要有一个银行账户来存放用户所支付的资金，该备付金存管银行就是收单行。　　（4）银行卡组织　　建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务，如银联电子等。　　（5）特约商户　　与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。　　3.3业务流程　　基于银行卡收单业务，根据持卡人支付载体不同分为线上收单及线下

4、收单。线下收单——为商户提供的具备银行卡信息读入装置生成银行卡交易指令要素的各类支付终端，包括POS终端、自助终端等类型，持卡人通过刷卡完成交易。线上收单——第三方支付机构（包括银联）已建成的无卡支付交易处理平台。持卡人通过互联网、移动互联网等介质，输入银行卡相关信息从而完成交易。也就是我们常说的线上第三方支付。　　基于银行卡支付大致流程如下图所示：　　　　（此图来自于网络）　　3.4线下收单　　POS收单业务是指收单机构向签约商户提供的本外币资金结算服务。POS刷卡用得最多，我们下面以POS线下收单为例进行说明。　　POS收单业务

5、主要有三种收单机构来共分这块蛋糕，即商业银行、银联商务和第三方支付公司（如拉卡拉、快钱等）　　3.4.1商业银行　　商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及收单业务等。在线下收单业务中，商业银行即是发卡行，又是收单行，同时还是收单机构。首先，商户在银行（收单行）开立账户，银行为商户安装POS机，持卡人在商户进行购物消费时通过刷卡方式支付款项，收单行负责将扣减一定手续费后的消费资金记入商户账户。　　当持卡人持银行卡（发卡行A）在POS机上跨行消费的时候，扣款指令先从POS终端机传到收单行B的主机系统，

6、，再转到银联进行跨行转接，再通过银联电子进行行间转接给发卡行B，最后发卡行负责划扣资金。业务流程如下图所示：　　　　如果发卡行与收单行是同一家银行，则不需要银联电子转接，只需进行行内数据处理及清结算即可。　　以信用卡刷卡为例。第一阶段：假设海底捞与工行合作，在店内布放了一台工行的POS机（工行是收单行，也是收单机构），用户消费时，用农行的信用卡（农行为发卡行）刷卡消费，用户在刷卡小票上签字后交给海底捞，就完成了交易。第二阶段：在银联的清算时间，会对该笔交易进行银行间清结算，工行就会通过银联向农行要该笔资金，并向发卡行农行支付交换费，

7、银联在这个过程中收取手续费分成。第三阶段：海底捞把小票交给收单行工行，工行与海底捞对该笔交易进行结算，扣完手续费后，把资金结算给海底捞。　　一般以上三方的手续费分成为，发卡行（农行）：收单行（工行）：银联电子=7:2:1。如果发卡行与收单行是同一家银行，则上面工行向海底捞收取的手续费中的九成归工行，另一成支付给银联电子。　　3.4.2银联商务　　中国银联于2002年成立于上海，旗下有银联商务（主营线下POS收单业务）、银联电子（主营互联网支付业务以及解决银行卡联网通用的问题，即集成各大银行的网关接口，实现银行之间的互联互通，解决跨行

8、交易和清结算的问题）、银联数据服务有限公司（为金融机构提供银行卡数据处理服务）、银行卡检测中心、中国金融认证中心（即CFCA，通过为发放数字证书，为网上银行、电子商务、电子政务提供安全认证服务）等子公司。　　当银联商务作为收单机构时，