万字长文，详解线上线下收单业务（一）：第三方支付.doc

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1、万字长文，详解线上线下收单业务（一）：第三方支付　　Wherethereistrade,thereispayment.　　　　收单业务是日常生活中碰到频率最多的一件事了，由其是第三方支付，第三方支付现如今已经发展得非常成熟，关于第三方支付，如今也没有一个权威的定义，以下我就根据自己的理解以及收集的资料来总结一下什么是收单，当然包括第三方支付。这是一篇系列文章，大概在一万字左右，无耐心者请绕道。　　2.1概述　　第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付方式。　　第三方支付平

2、台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，从而实现消费者、金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台。　　第三方支付是一种支付方式，或者说是一种支付渠道。第三方支付平台是第三方支付这种支付方式得以实现所必需的媒介，或者说，第三方支付平台是看得见的第三方支付形式。　　2.2支付环节　　一个完整的支付过程包括代收、清结算和代付三个环节。　　代收指第三方支付平台把资金从买方的银行卡转移到第三方支付平台银行账户（或卖方银行账户）的过程。　　清结算是支付完成后第三方支付公司与银行、卖方之间处理债权债务关系

3、（如果涉及跨行支付，还涉及银行与银行之间的清结算）　　代付可以理解为第三方支付公司在完成清结算之后，结清交易当事人之间的债权债务关系，并最终完成资金转移的过程。　　（严格来说，清结算已经包括处理债权债务关系、账簿记录并完成最终货币资金的转移。但这里我们为了把支付的各个环节剖析清楚，把货币资金的转移过程划入代付环节。）　　2.3分类　　对于第三方支付平台来说，在支付环节中，其扮演的角色可能是不同的。根据第三方支付平台在交易过程中所扮演角色以及参与程度的不同，可以将第三方支付方式分为两种支付方式，即支付网关模式和账户支付模式。　　2.3.1支付网关模式　　

4、1）支付网关定义　　在一个完整的交易过程中，银行内部网需要与Internet网进行交互，为了保证银行系统和支付活动的安全性，需要在银行内部网（金融专用网）与Internet网之间建立一道安全屏障，以隔离银行网和Internet网，通常我们将其称为支付网关。　　2）支付网关的作用　　解密从Internet传过来的通信协议，并按银行专网的协议标准重新打包数据，再传给银行专网，这样银行主机就不用作任何修改；　　将从银行专网传过来的通信协议，并按Internet的协议标准重新打包数据，加密之后，再在Internet网中传输。　　3）支付网关模式　　支付平台只作

5、为支付通道将买方发出的支付指令传递给银行，银行完成转账后再将信息传递给支付平台，支付平台将此信息通知卖方并与卖方进行结算。支付网关位于Internet和传统的银行专网之间，其主要作用是安全连接Internet和专网，起到隔离和保护银行专网的作用。在支付网关模式下，第三方支付平台扮演着“通道”的角色，并没有实际涉及银行的支付和清算，只是传递了支付指令。典型的是首信易支付。　　　　卖方平台确认订单——>首信易支付平台选择付款银行（这里选中行）——>跳转至中行界面选择支付方式（可选网银和中银快付，这里选中银快付）——>按“银行”要求完成付款。　　　　　　　　

6、　　　　　　　　4）说明　　从上面的流程可以知道，网关支付最大的特色就是第三方支付机构只作为银行的网关，相当于银行的看门人，控制谁可以进出银行，至于完成最终的付款操作，用户需要在银行的网站界面上按银行的要求完成付款，注意不同的银行可能要求不一样。　　支付网关模式是发展的比较成熟的一种模式了，其核心价值在于集成了各大银行的网关，卖方只需要和一家第三方支付平台的接口相连，用户便可使用绝大部分银行进行付款，大大为商户节省了一家一家接入银行网关的成本。　　2.3.2账户支付模式　　1）支付流程　　账户支付指买卖双方必须先到第三方支付平台注册成为第三方支付平台的

7、会员，用户通过网银或其它方式先往虚拟账户中充值（资金流：钱从用户的银行卡划转到第三方支付公司银行账户），用户消费付款时，从虚拟账户直接扣除（这里并不涉及实际的资金划转，只是数据层面上数字的减少），典型的如Paypal。　　　　还是以上面的首信易支付为例。在第二步的首信易支付界面选择账户支付，然后登陆首信易支付账户（首先得注册成为首信易的会员），然后按照首信易的支付要求完成付款（如输入支付密码，手机验证码等，如果账户余额不足，得先充值）。　　　　2）说明　　账户支付的优势在于有较强的用户黏性，可以追踪收集用户的消费习惯。但是账户支付得先充值，用户体验不好

8、，同时涉及到资金池，有较大的政策风险。　　2.4银行接口　　任何一家支付机构后台都要接入一堆银